别忘给你的保单做“年检”

　　□本报记者 王颖军

　　济南市民孙女士近日患病住院，想起来自己曾经投保住院医疗保险，家人好不容易找出保单，到保险公司一问，才知道已经3年没缴费，保单彻底失效，无法理赔。

　　许多市民家庭在买保险后束之高阁，更换电话或搬家后忘记通知保险公司，不能正常缴费可能导致长期寿险失效，不到保险公司办理生存金领取手续又使自己的权益受损。业内人士提醒，新的一年，家庭理财的一个重要方面是保单年检。

　　保单失效两年内可复效

　　孙女士1月2日告诉记者，她在2005年投保医疗保险，此后每年保险公司都会给她寄送缴费通知书，3年前因为搬了家，她没有收到缴费通知书，也就忘记了缴费。这些年联系电话换了两次，保险公司也无法联系到她，因此导致保单失效。

　　济南市保险行业协会常务副秘书长张延美告诉记者，目前各类长期寿险，如果超过宽限期没有缴费，保单将自动失效，但两年内可以向保险公司申请复效。即使保险公司同意复效，也将受到一定限制，例如要重新健康告知，重新审核，如果身体状况达不到规定，会被要求增加保费、增加观察期，甚至可能拒保。如果投保人两年内没有向保险公司申请复效，保单将彻底“消亡”。像孙女士的保单，本来缴费期是20年，她连续3年没有缴费，只能办理退保手续，拿回远远低于所缴保费的现金价值。

　　张延美建议市民首先检查一下自己的保单，一旦发现保单上填写的联系方式与现有的联系方法有出入，应及时拨打保险公司的客户服务电话，将自己新的联系方式告知保险公司，使保单处于一种可服务状态。

　　同时，市民一般选用银行转账的划款方式缴纳保费，如果在缴费日之前忘记预存保费，导致扣款不成功，或是在清理银行账户时，稀里糊涂把缴保费的账户注销了，且之后因故未收到保险公司的催缴通知，就会导致保单失效，保户的保险权益无法得到有效维护。

　　领生存金需要自办手续

　　近年来，返还型两全分红险大受欢迎，不少市民买的是两年一返还或三年一返还的保险产品。新华人寿济南中心支公司副总经理丁智勇告诉记者，保险公司返还给保户的钱一般被称为生存金，各家保险公司都存在大量生存金无人去领的问题，因此提醒投保人、被保险人一定要仔细看一下保单，或向保险公司询问自己是否有这项权益。有些保户可能以为生存金会由保险公司自动返还到原来的缴费账户，事实上，任何一家保险公司都不会自动返还，而是需要保户在第一次领取生存金时到保险公司办理领取手续，第二次之后生存金将自动转入保户指定账户。

　　平安人寿济南分公司资深寿险代理人张爱云提醒，如果被保险人是孩子，在孩子未满18岁时，生存金可以转入父母账户，孩子满18岁后，生存金必须转入孩子本人账户，这类账户变更也要记得办理。

　　长期寿险中，万能险也是一种常见的险种，由于保险代理人在制作保险计划书时会假设缴费年限，许多投保人以为到年限后会自动停止缴费，其实不然，万能险没有时间限制，如果投保人不作出缴费方式变更，保险公司会一直从账户中划款。因此，家中有万能险的市民，可以请专业人士分析一下保费、保额情况，看是否需要继续缴费。如果不需要继续缴费了，可以咨询保险公司服务专员，看如何办理停缴手续。

　　根据需求调整保障计划

　　“除了检查保险是否有效，缴费、领钱是否正常，保单年检更重要的是重新审视一下家庭保障需求与现有保单是否对等，也就是保单能不能满足保障需求。”张爱云举了不少例子，“比如有的人原来享受公费医疗，10万元的大病保额就够了，医改以后，10万元就少了；有的人原来经常出差，意外险保额就需要高一些，退休之后，意外险保额可以降下来；家庭成员增减、年龄变化也改变着保障需求，比如从两口之家到三口之家，需要重新权衡保障计划。”

　　丁智勇建议，市民可将年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保额达到年收入的5-10倍为宜。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标，作为家庭的经济支柱，万一不幸罹患重疾，谁来为他们所承担的房贷、车贷、子女教育、赡养父母以及日常开销买单呢？因此，在对保单进行年检的时候，应把所有家庭成员作为一个整体来考量家庭保障是否充足。其中，家庭经济支柱是家庭收入的主要来源，在审视保障是否充足时应该首先考虑。

　　通过保单年检，如发现保障不足，需要增加保障以填补缺口，那么建议选择在被保险人生日前投保。一般来说，对于适用均衡费率的保险产品(每年缴同样的保费)，年龄越小费率越低，在生日前投保，可以用更低的费率享受同等的保障。