跳出存款低派生怪圈民生银行小微贷款突破2300亿

　　聂伟柱

　　昨日，民生银行透露，截至2011年末，民生银行小微企业贷款余额突破2300亿元，比去年初新增700多亿元，全年累计投放超过2400亿元。

　　同时，对于负债业务来说，民生银行小微业务已走出拖后腿的怪圈，成为存款业务的贡献者。对于商业银行而言，小微贷款素来存款派生率很低。民生银行通过“乐收银”将服务延伸至结算领域，很好地解决了小微客户贷款好放、存款难拉的可持续发展问题。截至2011年11月底，民生银行“乐收银”商户达到约8.5万家，累计收款金额达2154亿元。

　　“银行不愿意做小微企业贷款，主要原因是此类贷款成本高，并且风险大。”一位城商行小企业信贷部负责人表示，事实上，还有另外一个重要原因，那就是小微贷款业务存款派生率较低，难以像大企业贷款一样，给银行带来巨额的派生存款。对于小微企业而言，贷款需求急、规模小，贷款人难以保证将一定比例的贷款再存在银行账户。

　　“民生银行商贷通业务的存款派生率逐步提高。”一家券商发布的研究报告称，2010年商贷通业务的存款派生率是20%，2011年初步测算是增加10个百分点，到30%~35%左右，实际可能已经到40%，派生率提高的原因是结算业务的顺利发展。

　　对于民生银行来说，商业模式已经逐渐清晰：通过商贷通满足小微企业客户的融资需求；在此基础上，通过“乐收银”将客户结算业务收入囊中，从而使客户资金沉淀在本行。