创新支付服务助力拉动内需

　　戴磊

　　记者戴磊南京市民小李最近心情不错，因为年前他终于开上了自己心仪已久的小轿车。尽管买车的想法由来已久，可却一直苦于手头没有这么多积蓄。直到小李成功办理了中国工商银行的逸贷信用卡，通过这种信用卡的消费信贷功能，根据自己的工资收入合理设定了分期付款期限，顺利地成为有车一族。

　　随着我国经济的快速健康发展和居民消费观念的更新，像小李这样通过信用卡支付实现消费升级的市民越来越多了。以工行为例，2011年该行银行卡的消费额超过了3.2万亿元，比上年增长了约43%。其中信用卡的消费额达到近9800亿元，比上年增加了3300多亿元，增幅超过了50%；而信用卡贷款余额更超过了1700亿元，较年初增长约94%，为持卡消费提供了更加完善的金融服务，对居民消费的增长和经济结构的调整起到了积极的促进作用。

　　业内人士指出，银行卡支付的普及不仅有助于节约支付体系的交易成本，创造更好的消费支付环境，同时由于便利、快捷的银行卡支付为消费者带来了完全不同于现金支付的体验，消费者做出购买决策会更加快速，消费行为会更加活跃，从而会比较明显地推动社会零售消费的增长。尤其是信用卡具有信贷功能，在特定条件下能够促使持卡人将随机的或潜在的消费需求转换为实际需求,对消费的拉动效应更为明显。

　　对于商业银行来说，在银行卡普及率不断提高的背景下，用卡环境和服务水准的提升就成为促进银行卡消费增长的关键。以工行为例，近年来该行持续加大了银行卡终端设备的投放力度，目前自动柜员机（ATM）和销售终端（POS）的保有量分别达到了5万台和60万台，同时终端设备的服务网络布局进一步优化、使用效率进一步提高。其中自动柜员机2011年交易总量超过50亿笔，累计交易额超过4.8万亿元。工行还加快了特约商户的拓展步伐，截至目前信用卡特约商户已达到59万家。

　　在此基础上，国内各商业银行还着力加大了产品创新力度，推出功能更多、更具个性化的新产品以满足居民的消费需求。以工行为例，为更好地服务工薪阶层客户的消费，该行2011年新推出了逸贷信用卡。由于这种信用卡的消费费率比照同期个人消费贷款的基准利率折算，低于现有的一般信用卡分期付款的费率，更好地满足了年轻群体及低收入群体的消费意愿。逸贷信用卡的持卡人可以通过在工行的代发工资账户，按自主设定的分期付款期限自动还款，让那些收入不太高但比较稳定，即期消费需求较强、信用记录良好的工薪阶层也能够通过逸贷信用卡满足自己的消费愿望。依托庞大的数据库支持和强大的IT技术优势，工行对代发工资客户按其实际收入的一定比例进行预授信，客户到受理商户处刷卡签单即可实现消费贷款，而且现场由客户自主选择贷款期数，这可免去一般意义的个人消费贷款需由客户到银行办理贷款的程序。