合力担保助中小企业度融资“寒冬”
http://msn.finance.sina.com.cn 2012-01-13 00:00 来源: 中华工商时报
作者: 陈明 向芸
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外需尚未真正恢复，银根紧缩又致使绝大部分中小企业资金链岌岌可危，如何帮助中小企业克服众多困难特别是融资难题，以利于其顺利渡过危机，一直以来中国政府从政策扶持到操作层面都在进行探索。
担保公司作为一种特殊的中介机构，在银企之间架起了桥梁和纽带，不仅能为银行分担风险，也能填补中小企业信用缺失的空白，助推中小企业持续健康发展。业内专家认为，在当前“融资难”和“融资贵”情况下，中小企业通过担保融资比直接找银行或民间融资更具优越性。
成立于2003年12月的成都合力创业融资担保有限公司，是经四川省人民政府批准成立的省内首批商业性担保机构，现已发展成为注册资金5亿余元，以融资担保为主导业务，涵盖资产管理、投融资顾问、风险投资、股权投资等诸多领域，面向全省中小企业、个体工商户服务的综合性担保机构。
作为四川省中小企业局、省中小企业信用与担保协会星级担保机构，四川省担保机构孵化培训基地，成都市中小企业局、成都市财政局示范担保机构，合力担保在2011年度信用评级工作中，被专业信用评估机构中国诚信信用管理有限公司评定为最高资信等级AAA级，这标志着合力担保的管理水平、市场业绩、风控能力在业内处于领先地位。
同时，总经理邵宏斌在第十二届全国中小企业信用担保机构负责人联席会议上获得“新人新锐奖”，四川省仅有3名。日前，笔者专访了邵宏斌，探寻优秀担保公司的发展历程与创新，以期为解决中小企业“融资难”提供借鉴和经验。组建团队规范内部管理
经过近10年发展，合力担保已拥有一支优秀的专业团队，来自国内外各著名高校的博士、硕士占员工总数的30%以上。
其中，公司管理团队成员均具有多年的商业银行、信托公司、投资银行等大型金融机构管理经验，熟悉投融资业务工作流程，风险管控水平极强。同时，大多数成员通过了注册金融分析师、注册会计师、注册税务师、金融风险管理师、律师等专业资格认证。
“7个高管中有5个都是其他银行的行长，被‘挖’过来的。”邵宏斌笑称，这样“规格”的管理团队，从专业性和经验方面都可以说是四川省最强的。
同时，合力担保于2008年就率先在全国担保行业成立合规部，甚至早于国家《融资性担保公司管理暂行办法》，即3号令要求较大担保公司必须设置首席合规官的规定。
邵宏斌表示，企业要实现可持续发展，对内对外都必须合规。“对外而言，企业的各项业务必须符合国家各方面规定；对内而言，工作流程、管理制度、奖罚标准制定后，全体员工都必须按制度执行，合规经营。”
据悉，合规部除督察公司各项经营活动外，还要执行纪检监察。邵宏斌介绍说，合力担保在这方面进行了一些创新。比如对员工的考核，除采取经济手段外，还参照驾照管理办法进行积分管理，“如每个员工每年起始为12分，违规违纪后，根据情况严重程度扣分，如果全年积分扣完，将停止当年的业务操作资格。”风控创新降低融资门槛
长期以来，各类银行偏爱资产规模较大的企业，不仅因为这些企业的贷款容易收回，更重要的原因在于绝大多数中小企业未来走向难以判断，无形中增大了银行贷款的风险。
同时，银行针对贷款均制定了较为严格的财务考核标准，以降低贷款风险，而这些要求对于众多财务报表不尽规范的中小企业而言，无疑是一道比较高的“门槛”。
因此，合力担保在银行风险管控体系的基础上，结合中小企业发展实际，在风险管理、客户平台体系、资产分类评级体系等方面都进行了创新，降低了中小企业的贷款“门槛”。
邵宏斌表示，由于多方面原因，许多中小企业的财务报表质量不高，因此，合力担保在资产分类评级过程中，尽可能减少财务指标的考核，而综合考评企业管理者从业经验、企业家人品、企业管理团队等非财务因素，针对中小企业具体情况灵活调整，辩证地进行分类评级，解决了银行贷款门槛高、准入难的问题。
“从担保公司角度而言，一方面要帮助中小企业增强信用、获得融资，另一方面也要把控公司自身的风险，因此，针对中小企业缺少抵押物，在生产经营、技术水平、产品销售渠道或财务报表等方面存在某种瑕疵的情况，合力担保相较于银行在风险把控方面进行了很多创新，2010年欧盟最大的担保公司也曾来考察合力的风险管控体系。”
事实上，除融资难外，如今的中小企业还存在融资成本偏高的问题。据测算，中国小企业贷款成本比大企业要高出6-8个百分点，而国外仅高出1.5-2个百分点。邵宏斌表示，目前合力担保收取的资费在国家规定基本费率的基础上下浮了20%，有效减轻了中小企业“融资贵”的问题。拓宽渠道提高融资成功率
业内人士认为，中小企业担保机构的发展，不仅有效地缓解了地方中小企业的融资难，而且担保机构具有的地缘、人缘优势，相对缓解了金融机构与企业之间的信息不对称问题，分散了金融机构贷款风险，有效地降低了贷款违约成本，促进了银保企的发展共赢。
邵宏斌很形象地比喻道，担保公司就像一个红娘，一方是银行或可以解决融资的金融机构，另一方就是中小企业。银行有项目贷款、房地产贷款、实体性企业或贸易性企业贷款等不同的偏好，中小企业也有行业、规模、发展阶段等不同的特点，“担保公司要做的就是针对双方的特点和偏好，搭建平台使之对接，从而提高贷款的成功率。”
据了解，合力担保目前已与工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、农业发展银行、农村信用联社、招商银行、兴业银行等30余家政策性、商业性银行建立了良好合作关系，并参股小额贷款公司以解决中小企业应急资金问题，资金来源渠道非常广阔。
同时，合力担保连续几年参加四川省、成都市组织的银担企座谈会，辅导中小企业解决信息不对称、不了解银行贷款流程等问题。作为成都市总商会融资服务体系建设中的重要一员，合力担保一直致力于为成都市总商会会员企业提供融资服务，并积极参与总商会融资服务体系建设；还整合了省、市经信委融资平台、西部企业家协会、成都企业联合会、现代物流协会、各行业商会、工业园区管委会等各方资源，并实现了各个渠道与平台间的良性互动。
截至2011年11月，合力担保累计为1500余家中小企业提供融资担保服务，为企业提供融资服务近130亿元，其中融资担保在保余额近30亿元，代偿损失率不足0.5%。担保行业亟待公平环境
值得一提的是，合力担保2008年设立了四川省担保公司中首家研究院，专业分析宏观经济形势，并结合企业的一些担保对象进行行业分析，以指导业务部门、风险管理部门的操作，积极探索缓解中小企业融资困境的对策。
邵宏斌表示，合力担保研究院2011年与西南财经大学联合挂牌成立了“西南财大微型金融研究中心”，针对国务院“3号令”中对担保行业的监管、规范、整顿要求，研究担保行业所面临的机遇和挑战以及未来发展方向，以期为行业发展提供借鉴经验。
已有数十年工作经验的邵宏斌认为，解决中小企业融资难，从担保行业而言，还面临几方面问题：
一是外部环境亟待更加公平宽松。“3号令”未出台前，担保行业中参差不齐、鱼龙混杂，以四川为例，营业执照上挂名“担保”的就有3000余家，而最终获省金融办批准的只有300余家。
邵宏斌表示，国家在清理整顿担保企业的过程中，不规范的担保公司使银行对担保行业的整体认可度降低，导致规范的担保企业遭受“误伤”。
同时，政府主管部门对担保行业定位的不明确以及征信查询体系的缺失，都使担保企业和银行在整个融资过程中，未能处在公平对等的位置，从而影响中小企业融资问题的解决效率。
二是担保公司亟待风险释放渠道。邵宏斌认为，担保公司通过支持中小企业发展，间接促进了税收、就业、社会稳定等问题，实现了其社会效益。但目前四川仍未设立再担保中心，银行风险管控问题转移后，担保公司却缺乏释放缓冲风险的渠道，一旦某家担保公司出现问题，容易在行业内形成连锁反应，引起银行提高标准、抬高门槛，从而出现系统性的金融风险。“目前四川中小企业通过担保公司解决的贷款有800余亿元，2011年底预计将达1000亿元，一旦出现连锁反应，将会出现问题。”
三是中小企业发展亟待规范。邵宏斌称，如果需求的资料准备齐全，合力担保可以在5个工作日内完成调查、逐级评审、形成报告等步骤。但许多中小企业由于财务管理制度不规范或不健全，社会信用体系未建立，甚至存在故意隐瞒的情况，担保效率受到影响。
此外，目前中国众多民营企业发展面临断层危险。据资料显示，未来5-10年，中国300万企业将进入接班换代时期，90%的家族企业创始人希望子女接班，但其中绝大比例的子女却不愿意接班。邵宏斌认为，中小企业接班人的培养、民企管理团队的建设，都关系到中小企业资金和发展问题，“民营企业资本和股权结构家族化并不是问题，但管理必须社会化，才能实现持续健康发展。”
不让土壤，泰山能成其高；不择细流，江河方就其深。展望未来，兼容并蓄；客户至上，信用第一；勇于创新，持续学习。通过孜孜以求地有效提升金融服务核心竞争力，合力担保正向全国一流商业担保机构的目标阔步迈进！
（陈明向芸）