支持小企业融资抢占小额信贷银行从“被迫”到抢着做

　　记者 崔烨 报道

　　在静安区老上海人扎堆区域开便利商店的杨先生被几家银行拒绝后最近终于在泰隆银行贷到了款，便成了其义务宣传员，他跟做生意的朋友们说：“不一定要报表的，进出货记录、银行流水、水电费，只要能说明咱们在踏实做生意的记录，都管用。 ”

　　上海银监局一直在努力“推”——既有“当年增量高于上年、当年增速高于全部贷款平均增速”的“双高”监管要求，又有差异化的网点批复政策。不管银行是强迫还是自愿，都不得不承认给小企业注资是贯穿整个2011年的主要任务。但随着时间的推进，一些商业银行从最初的“压力山大”到尝到甜头，将小企业业务视为银行转型、利润增长的“香饽饽”。

　　怪现象：专营支行扎堆本土企业受益

　　2011年年末，在上海的虹口区、闵行区、浦东新区又冒出了一批小微企业专营支行，有中资也有外资。为什么年末的银行同业争相开设小微企业专营支行呢？一位负责筹建的内部人士告诉记者：“其它网点银监局不批呗，总行又有数量要求，只有申请小微企业专营支行啦。 ”银行的不情愿是有道理的，与大企业业务相比，小企业信贷在流程上基本是一样的，但成本高利润低，“有的时候一家小企业上交的合同文本就有那么高一堆。 ”这位负责人有些无奈。

　　记者注意到，自今年8月推出小企业金融服务差异化准入政策后，银行在小企业群聚地改建和开设小微企业专营支行达到74家。此外，已有6家银行指定23家支行为科技金融服务特色支行。

　　在银监局的努力下，上海的一些本土小企业率先受益。

　　上海火速网络公司董事长刘小光已经是第二次参加浦东新区科委与上海银行合作的“中小企业信用互助融资计划”了。“回想第一次和上海银行合作还是在2009年。那时公司正处于发展转型的关键阶段，销售和售后人员团队的不断壮大，带来工资支出的增长。同时，开拓业务也急需大量资金投入研发。公司的营运资金十分紧张。我们尝试银行贷款，但由于是轻资产公司，缺乏抵押品而被回绝。”刘小光回忆，在浦东新区科委的牵线下，我们找到了上海银行，并抱着试试看的心态参与了“中小企业信用互助融资计划”。上海银行经过审查后，在最短的时间内给我们发放了500万贷款。

　　“当公司正为解决公司搬迁后600名员工的工资发放和取现问题而发愁时，上海银行又在办公楼里专门摆放了ATM取款机，并提出了包括代发工资，信用卡业务在内的一揽子金融服务方案。”刘小光告诉记者。

　　叹苦经：银监局下猛药外资行入“伙”

　　上海银监局这回的确是下了“猛药”，对所有银行按季度考核“小企业贷款增幅不低于全部贷款增幅”情况；对上海银行、上海农商行、村镇银行、异地来沪城商行上海分行以及享受差异化监管政策的其他银行按季度考核“单户授信总额500万元以下小企业贷款增幅不低于全部贷款增幅”情况，并及时总结、推广相关经验。此外，上海银监局还对专营小微企业的银行业金融机构提出了两个80%的要求，即要求单户授信500万元以下贷款余额占比不低于80%，户数占比不低于80%。

　　对于中小企业融资业务的各项支持也吸引了外资银行的眼球：2011年12月，东亚银行的首家小微企业专营支行上海张江支行正式开业；渣打银行全球首家专门服务小微企业的支行日前也正式落户上海闵行。

　　记者在花旗银行银行了解到，该行目前商业银行部的业务主要集中在中小企业最具活力的长三角地区、珠三角地区、环渤海地区，川渝经济带，以及中国中、西部地区。2004年7月花旗银行正式在中国成立商业银行部，专门服务于中小型企业。最为国内最早成立该类部门的外资银行之一，多年来，花旗银行商业银行部在全国主要城市开展各类金融创新讲座、培训、论坛，及银企互动交流沙龙等。每年参与到相关活动的企业代表超过1000余家。

　　传统的大行也不甘示弱。来自农行的最新数据，截至2011年11月末，上海农行小企业人民币贷款余额685.97亿元，在沪上32家中资银行中排名第三。上海农行送金融服务进园区共280批次，为园区中小企业提供13.25亿元授信的信贷支持。

　　此外，上海农商“鑫易贷”、浦发银行“小巨人”、宁波银行“金色池塘”、上海银行“中小企业信用互助融资计划”也成为中小企业有力的资金后盾。

　　放眼看：2012继续缺钱平衡利润与风险

　　商业银行从被“推着走”到“争着做”，显然是有利益在驱动。银行在看到小微企业业务的大蛋糕后，还必须在风险与收益之间去寻找平衡点。

　　小企业特别是个体户通常都没有完善的财务管理体系，更不用说能提供专业的财务报表了，这给他们向银行申请贷款带来了很大困难。

　　没有可充当抵押物的资产、缺乏正规的财物报表，是小型、微型企业申请贷款的硬伤。不同于多数银行贷款首先看抵押品的做法，泰隆银行上海分行是用小企业主人品和企业实际经营软信息作为首要判断标准，并推行保证担保贷款方式，既解决了客户难题，也更好地控制了信贷风险。记者了解到，目前泰隆银行上海分行保证担保贷款占到95%以上，而这些贷款没有出现一笔不良。

　　开业当年实现盈利，服务8000多贷款客户，累计发放60多亿的贷款而抵押贷款仅占5%，户均贷款金额仅76万元左右，1年开4家支行网点、累计开户近4万户、人员队伍从不足百人壮大至400余人……这是泰隆银行上海分行不到两年交出的成绩单。

　　放眼2012年，行业内部一点不乐观，中小外贸企业服务平台达通发布最新的"阿里巴巴一达通外贸指数"显示，过去5个月，中国中小外贸企业资金压力持续上升，在去年12月份达到峰值。预计2012年，外贸企业的资金压力至少增加一倍。更多的小业主表示，贷款难并非经营不善，而是银行过于注重抵押品。既然对于小企业来说，缺钱的情况不会有很大改善，那就意味着银行有更多的实事要做。