有质有量提升“三农”金融服务水平

　　记者 周萃

　　农业稳则天下安，农业丰促百业兴。农业是支撑国民经济建设与发展的基础，要牢牢把握实体经济这一坚实基础，坚持金融服务实体经济的本质要求，银行业金融机构应当引导更多信贷资金投向“三农”，深入推进农村金融产品和服务方式创新，着力改进和提升“三农”金融服务水平。

　　回首2007年召开的全国金融工作会议，温家宝总理提出“要加快农村金融改革发展，完善农村金融体系”。5年后，我们欣喜地看到，2007年全国金融工作会议就农村金融所提出的各项要求都得到了贯彻和落实，我国的农村金融服务显著加强，农村金融体系建设日臻完善，农村金融组织体系日益健全，农村金融产品和服务不断创新。

　　特别是大型国有商业银行5年来陆续重返农村市场，反哺农村，逐年增加涉农信贷。农业银行坚持面向“三农”，三农金融事业部改革深入推进；农业发展银行的政策性金融服务功能不断增强。截至去年末，主要金融机构及农村合作金融机构、城市信用社、村镇银行、财务公司本外币农村贷款余额达12.15万亿元，同比增长24.7%。

　　今年召开的全国金融工作会议提出，牢牢把握实体经济这一坚实基础，要继续加大对农村等经济社会发展薄弱领域的金融支持。银行业金融机构应该如何继续提升“三农”金融服务水平？

　　发展实体经济，就需要让各类市场要素，特别是人才和资金更多地向实体经济领域聚集。因此，银行业金融机构提升农村金融服务水平，首先应当继续加大“三农”信贷投放，确保“三农”金融服务继续实现“两个不低于”目标。

　　在近期召开的年度工作会议上，三家大型国有商业银行对今年继续加大“三农”金融服务力度作出明确安排。工行表示，在进一步增强大中城市行经营活力的同时，深化县域支行改革，增强对县域和“三农”的金融服务辐射力；农行表示，坚定不移地深化“三农”金融服务，进一步强化服务“三农”的方向和定位，继续扩大和深化三农金融事业部改革试点，以“村村通”和惠农卡为重点，继续增强农村基础金融服务能力，继续搞活县支行，提升县域市场竞争力；建行表示，继续抓好“三农”贷款，并考虑在东部沿海地区和金融资源丰富的县域乡镇适当加快建设网点，完善服务网络和渠道，为城镇化建设和县域经济发展提供优质金融服务。

　　加快推进农业科技创新——这是刚刚公布的中央一号文件对“三农”金融工作指出的新方向。中央一号文件还特别提出，今年要加大对科技型农村企业、科技特派员下乡创业的信贷支持力度，积极探索农业科技专利质押融资业务。可见，对于大型国有商业银行而言，今年的“三农”业务既要有“量”的提升，也要有“质”的突破。

　　对于大型商业银行而言，农村市场与城市有着显著差异，要开发出适合农村环境、符合农户需求的金融产品，金融创新必不可少。当前，大中城市金融创新层出不穷，而农村金融服务品种匮乏，仍停留在传统的存款、贷款和汇款等业务上，且服务方式单一、计算手段落后，难以满足农村经济日益多元化的金融服务需求。银监会主席尚福林日前公开表示，要充分考虑“三农”客户受自然条件影响大等因素，积极创新“量体裁衣”式的金融产品，满足实体经济对金融服务的多样化需求。

　　金融产品创新包括信贷业务品种创新、担保抵押方式创新、个人理财产品创新、中间业务产品创新等。业内专家表示，当前银行业金融机构应着重开展新信贷业务品种的研发，开发出适应农、林、牧、副、渔各个行业、多种“标的”的信贷品种，适当延长贷款期限、减少审批环节。同时创新农村贷款抵押品登记制度，适当放宽农村贷款抵押品范围。也要创新、研发与信贷业务密切相关的中间业务品种，如担保业务和贷款承诺业务等。

　　服务方式创新包括网点建设现代化、结算网络现代化、创新职工服务规范、创新结算手段等。在改善农村支付结算环境方面，农行已经取得较大实效。农行目前正在推进的农村小额支付“村村通”工程，以转账电话和借记卡、惠农卡为载体开展银行卡助农取款服务，为广大农村居民实现“人不出村、足不出户”享受现代金融服务提供了便利，被海外媒体将其评价为“突破了服务'三农'的世界性难题”。

　　要切实提高农村金融服务的量与质，必须有相应的机构做保障。过去，出于成本和盈利的考虑，一些大型银行渐渐从县域经济和农村市场撤出。如今，为了扩大金融服务对“三农”的覆盖面，增强服务渗透力，银行业结合西部地区特点，努力推进金融服务空白乡镇的金融网点建设工作，加强对西部地区的信贷支持，为缩小东西部差距提供了金融支持。据统计，截至2011年9月末，全国有537家村镇银行开业，另有87家正在筹建。银监会统计数据显示，目前已有17个省份实现机构和服务两个全覆盖。相信2012年，这一数字还会增长。

　　金融是现代经济的核心，金融棋活，全盘皆活。做好“三农”工作，必须坚持金融服务实体经济的本质要求，加大信贷投入、改进金融服务。伴随着银行业金融机构一系列强农、惠农、富农的新政策、新举措的实施，农业增长、农民增收、农村繁荣将获得强劲动力。