规范不合理收费提升银行金融服务水平

　　孟扬

　　记者孟扬继去年监管层规范银行对个人业务的收费问题之后，银行对企业的不合理收费也将受到清理。2月9日，银监会发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（以下简称《通知》），对银行发放贷款时附加的不合理条件和收费管理不规范的问题，提出“七不准”，并要求银行自查纠正，自查报告于今年3月底之前上交监管部门。采访中，多家股份制银行相关负责人表示，将贯彻《通知》要求，对《通知》中提到的“七不准”进行认真自查和整改，切实降低企业融资成本，通过增强创新能力和提高产品附加值，为客户提供多元化的金融服务。

　　清理不合理收费切实减轻企业负担

　　 银行业利润的高速增长与实体经济企业举步维艰形成鲜明对比。对于企业经营困难的原因，除了外部出口需求下降和资金紧张之外，融资成本高是企业反映比较普遍的一个问题。

　　记者在调查中发现，出于盈利和风险的考虑，有些银行在为企业提供服务时，特别是面对议价能力较弱、贷款风险又比较高的小微企业时，确实存在以贷转存、搭售理财产品等现象。对此，银行业人士似乎也表现得有些无奈：“银行发放贷款，首先要确保资金的安全性，企业有一定数额的存款或购买理财产品，是证明其资金实力的一种方式，银行贷款的安全性也才能有保障。”

　　此外，由于信贷规模受限，银行贷款派生存款的能力受到抑制，加之严格的存贷比考核，使存款成为稀缺资源，导致商业银行在吸收存款方面进行了激烈的争夺，“以贷转存、存贷挂钩”已成为银行拉存款的途径之一。

　　《通知》出台后，上述现象无疑将受到遏制。除了与存贷款相关的限制之外，银监会也要求银行将利息和费用严格区分，不得将利息分解为费用变相提高利率，要求客户接受不合理中间业务或其他金融服务而收取费用。同时也限制银行贷款搭售理财产品、基金等，禁止将贷款利率上浮至最高限额。

　　“虽然此前监管层出台过禁止银行对企业不合理收费的规定，但银行执行得并不彻底。此次下发的《通知》把各种不合理收费明确列出，并要求银行限期自查整改，与之前相比更具执行力，也更加细化。”建设银行高级研究员赵庆明表示。

　　在随后的采访中，多位股份制银行人士表示，将坚决贯彻《通知》要求，对“七不准”进行认真自查和纠正，切实减轻企业负担。“贷款利率上，对符合转型升级要求的中小企业实行利率优惠政策，不得变相提高贷款利率，禁止不合理收费。对需要重点帮扶的客户减免服务收费，降低企业融资成本。”浙商银行相关负责人表示。

　　收费之后金融服务水平更要跟进

　　 为弄清银行服务项目总体情况，中国银行业协会组织会员银行进行了近一年的专门调研和集中梳理，对各家银行称谓不同而内容实质一样的产品和项目进行合并同类项后，银行服务产品和项目总计1076项，其中226项免费，占比21%。

　　在业内人士看来，银行服务收费的增加主要是源于服务产品的创新、服务渠道的创新、个性化服务增加以及专业服务的细化。“伴随经济社会发展，企业和个人客户对银行多元化、个性化的金融服务需求不断增加，促使商业银行加大产品创新力度，以满足金融消费者日益增长的金融消费需求。”中国银行业协会专职副会长杨再平表示。

　　而事实上，近几年来，随着客户观念的转变，包括个人和企业在内的广大客户对于银行收费问题也已经有了更加理性的认识，对银行是商业机构，出于控制成本、合理配置资源的考虑推行服务收费表示认同。但在广大客户看来，银行在增加服务项目的同时，金融服务水平更要跟进。

　　“银行服务优劣是收费多少的根本依据，银行要通过增强创新能力，不断丰富创新产品，提高产品的附加值，为客户提供多元化的金融服务，让客户享受到质价相符乃至超值的金融服务，让收费服务增加消费者净福利，增加社会总福利。”杨再平认为。

　　特别是对于小微企业来说，“银行要深入实际，确实了解小微企业的实际困难，更有针对性地做好金融服务，例如加快授信审批速度，提高审批效率；帮助客户合理安排贷款期限、还款额度、还款方式，减轻客户还款压力；加大产品创新与开发力度，创新小企业担保方式，积极推进小企业信用贷款试点等。”赵庆明表示。

　　提升收费透明度保障客户知情权选择权

　　 除跟进金融服务水平外，提升收费透明度也受到客户的普遍关注。有客户提出，商业银行在服务收费之前往往并未及时向监管部门报告收费情况，收费公告也不够及时、明确和醒目；个人业务收费中对客户的解释不够到位，即缺乏对消费者的耐心解释和说明。

　　针对上述质疑，银行表示将通过多种途径提升收费信息的透明度。“一是严格按照有关规定，及时向监管部门报送新的收费项目和收费调整情况；二是更改‘店堂告示’的简单做法，针对不同客户的具体情况，通过网络公告、寄送通知函等多种渠道向客户进行信息披露，确保客户知情权；三是建立收费管理的投诉机制和处理机制，有效解决收费管理中的纠纷。”一位股份制银行人士如是说。

　　记者在采访中了解到，中国银行业协会也将发挥行业自律组织的作用，引导银行会员规范服务收费行为，提高收费信息透明度，积极改进服务。

　　“下一步，我们将积极引导会员银行强化行业自律，遵循银行服务收费的四个原则：一是服务收费绝不违规；二是最大限度地尽社会责任；三是合情合理；四是给消费者充分知情选择权。同时，建立银行服务收费检查报告制度，以随机抽查、暗查和明查相结合的方式，对会员银行执行国家法律法规及相关政策情况、服务收费信息的透明度和充分保障金融消费者的知情选择权情况等进行检查。”杨再平表示。