呵护有加银行想过不好都难

　　□王颖军

　　日前，银监会、人民银行、发改委共同起草了向社会征求意见的银行服务价格管理办法，银行收费问题再次成为公众关注的焦点。这很容易让人们想起去年，也是在“3·15”之前，也是三部委联合出台文件，宣布自去年7月1日起取消34项银行服务收费。事实是，到了“免费令”执行的时候，部分该取消的收费并未取消，一些原本不收费的项目改成了收费，而且又与时俱进，增加了不少新的收费名目，像贷款额度占用费、融资服务费等，闻所未闻。

　　上一回公众有了上当受骗的感觉，所以这一回不是那么好糊弄了。三部委新起草的银行服务价格管理办法其实是有突破的：以前银行收什么费、收多少都是自己说了算，三部委只是要求公示，这一次将商业银行服务价格分为政府指导价、政府定价和市场调节价。但绝大多数收费实行市场调节价，仍然是银行总行定价。对此，有人指出，三部委这一新办法是让银行高收费合法化。

　　公众对银行收费问题频频质疑，说到底是对银行暴利看不下去了。从上市银行每年的年报来看，总是那么靓丽，利润增长30%-50%很正常。以民生银行为例，近期发布的2011年年度业绩预增公告显示，净利润同比增长50%，其行长洪琦去年年底就曾公开称：“企业利润那么低，银行利润那么高，我们有时候自己都不好意思公布。”中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰则称，银行的资本利润率不仅大幅高于工业，而且高于石油和烟草。

　　去年虽然信贷总量少了，但存款利率铁板一块，贷款利率高得离谱，利差畸高，银行的日子想不好过都难。一年期存款利率3.5%，物价上涨，按照去年全年的CPI，老百姓的钱存在银行，1万元每年缩水100元。一年期的贷款基准利率为6.65%，但事实上没有一家中小企业能够以这样的利率标准贷到款，贷款利率一般要在基准利率的基础上上浮50%-100%。笔者曾听多家银行业内人士说过，对小企业的贷款，利率不翻一番不做。

　　显然，贷款利率已市场化，但存款利率却没有同步市场化，这样的信贷政策给了银行业最充分的盈利空间。其实，利率全面市场化的呼声早已有之，但起源于美国的金融危机，让中国的监管层心有余悸，始终把精力放在银行业的风险防范上，在监管层眼中，银行是襁褓中的婴儿，呵护有加，不会让他承受哪怕一丁点儿风雨。如果像专家们呼吁的那样，放开民间金融，放开利率，银行的利润自然也不可能像现在这样来得如此轻松了。

　　如今看来，呵护得是有些过分了，老百姓利益受损，中小企业日子越来越不好过，只有银行的日子越来越好过。国外发达国家的银行几乎没有利差收入，但中国的企业仍然主要依赖间接融资，利差收入占到银行营业收入的80%，其他的20%则来自于中间业务收费。银行在利率方面没有市场化，事实上是一个资源垄断行业，但在收费方面却早已市场化了，为了追逐利润，总是能在收费项目上开拓创新，比如在信贷资源紧张的情况下，不仅大幅度提高贷款利率，更向个人、中小企业收取贷款服务费、额度占用费等，让“被服务”者敢怒而不敢言。

　　大家都清楚，经济的健康发展靠的还是实体经济。如果中小企业、老百姓的日子越来越好过，银行的日子不是那么好过了，或许更好。