发挥农业银行优势 积极稳妥推动农村银行卡市场发展

　　中国农业银行副行长 郭浩达

　　　银行卡作为一种现代结算工具，日益成为城乡居民的基础金融载体，尤其是广大农民享受现代金融服务对银行卡需求迫切，因此，农村银行卡市场建设受到监管部门、金融机构、中国银联等有关各方的高度重视。近年来，农业银行积极发挥大型商业银行产品、科技、网络优势，开展农村金融服务“村村通”工程试点，以惠农卡为载体，以电子渠道为平台，以助农取款服务为手段，加大农村金融服务创新力度，推动银行卡市场建设，着力改善农村用卡环境，努力为广大农民提供便捷、高效金融服务，取得了积极进展和较好成效。

　　农业银行推动农村银行卡市场发展主要做法

　　近几年来，农业银行坚持服务“三农”的市场定位和历史责任，推进三农金融事业部制改革，以农户为重点，以惠农卡为载体，以农户小额贷款为推手，加强电子渠道建设，探索实施农村金融服务“村村通”工程，不断创新金融产品服务，改善银行卡用卡渠道和受理环境，为农民提供基础性金融服务，在大型商业银行服务农户上初步探索了一个新的模式。

　　加强金融产品创新，丰富完善农村金融产品体系。针对农村地区一直以来缺乏农民客户群专用银行卡的现实，农业银行集中力量，于2008年4月研发推出了面向广大农民的广覆盖、普惠制、集多种功能于一体的金穗惠农借记卡；同时，针对县域及以下个体工商户等客户，2009年1月推出了惠农信用卡产品，形成了专属“三农”客户的产品服务品牌“金益农”。

　　着力建设电子渠道，搭建农村基础金融服务网络。农业银行专门制定《电子渠道服务三农整体实施方案》，专项安排“三农”电子渠道建设投入，并根据农村金融服务需要延伸到村、服务到人的实际，探索实施农村金融服务“村村通”工程，逐步形成了“惠农卡+电子渠道”的基本服务模式。

　　开展银行卡助农取款服务，破解农村小额现金支取难题。针对农村小额现金支取难的实际问题，农业银行于2009年探索小额取现服务，并在福建、广西、河南、吉林4家分行试点，2010年10月，人民银行正式批复农业银行甘肃等8家“三农金融事业部”深化改革试点行开办此项服务。

　　加强服务方式创新，不断提升综合服务能力。充分利用科技手段，发挥电子服务渠道替代传统人工服务模式的作用，从单纯的物理网点拓展向电子服务渠道建设转型。根据客户需求，在手机银行、电话银行、网上银行、自助服务终端等渠道上专门开通了惠农卡和农户小额贷款服务，部分行还在转账电话、自助服务终端上增加新农保、新农合服务功能。

　　加大各项资源投入，保证业务发展需要。为有效提升农村金融服务能力，农业银行加大资源投入力度，按年度单独切块、分批下达固定资产和战略费用指标，并采取“穿透式”资源配置方式直接下达到县支行，专款专用，专项用于增加人员、采购机具设备、开发完善业务系统等投入，2010年定向招聘1000多名大学生村官作为“三农”客户经理，重点解决基层服务人员不足问题。

　　农业银行推动农村银行卡市场建设的阶段性效果

　　惠农卡业务持续快速发展，基础金融载体作用逐步显现。截至2011年底，惠农借记卡发卡总量已达9822万张，以惠农卡为载体发放农户贷款余额1306亿元；代理新农保、新农合共计1205个县，占全国农业人口县（市、区、旗）的42.3%，此外，还代理粮食直补、家电下乡补贴等其他项目共计310个；发行惠农信用卡116万张。惠农卡覆盖7600万户农户，覆盖率达35%（按全国2.2亿户农户测算）。

　　电子渠道建设取得积极进展，基础金融服务能力明显提升。截至2011年末，农业银行县域及县域以下农村地区在线现金类自助设备25215台、自助服务终端10049台、转账电话136.8万台、POS机20.14万台；实现三农电子渠道总交易笔数61.2亿笔，三农电子渠道分流率达56.6%；实现农民工银行卡特色服务交易663.7万笔、76.48亿元，占全国农民工卡交易的38.6%。

　　农村金融服务“村村通”工程试点稳步推进，以“惠农卡+电子渠道”为基本模式的服务平台建设初具雏形，农村地区的服务规模不断扩大，业务分流能力不断加强，基础金融服务能力明显提升。截至2011年12月末，农业银行设立助农取款服务点7.6万个，全年累计交易笔数221.3万笔、金额7.1亿元。

　　积极稳妥推进农村银行卡市场发展和银行卡助农取款服务

　　下一阶段，农业银行将进一步强化“三农”服务，坚持城乡业务“双轮驱动”战略格局，实施农村金融服务“村村通”工程，积极稳妥有序开展助农取款服务，发挥农村金融的骨干和支柱作用，改善农村用卡环境，增强农村基础金融服务能力。

　　制定发展战略，积极稳妥推进“村村通”工程和助农取款服务。农业银行将把“村村通”工程作为深化“三农”金融服务的战略工程和重要抓手，制定发展规划，明确发展目标、工作任务、配套制度和资源配置政策，有步骤、分阶段实施推进，进一步拓宽“三农”金融服务的广度和深度。

　　创新服务模式，为农村银行卡市场建设提供良好基础环境。一是创新业务模式。惠农卡依托项目带动发卡、集中发卡，优先选择新农保、新农合代理和惠农卡集中发卡区域，构建电子渠道，改善用卡环境，真正做到农民能用、会用、好用、爱用。二是创新合作模式。按照比较优势进行金融机构分工协作，降低合作成本，形成良性竞合关系，充分利用好现有银行系统网络，改善农村支付环境。三是创新渠道模式。加强与社保部门、商务部门、卫生部门、供销合作社等机构组织协调联动，依托“万村千乡市场工程”、“新网工程”等系统平台，创新服务渠道。

　　加强风险管理，为农村银行卡市场建设提供安全保障。一是加强操作风险管理。强化交易过程管理，严格按照相关电子机具操作流程规范操作；加强电子机具监管；加大定期巡检力度和远程监控管理。二是加强法律风险管理。制定和规范相关服务协议，明确银行、服务点之间的法律关系、法律责任和纠纷处置，严格落实监管审批，强化服务点责任落实。三是加强声誉风险管理。制定应急预案，加强客户投诉管理，建立声誉风险监测报告机制，形成良好沟通反馈机制。

　　加大政策支持，为农村银行卡市场建设提供政策倾斜。破解农村基础金融排斥问题，既需要金融机构自身不懈努力，也需要建立正向激励机制从财政、税收等方面给予政策支持，如仿效家电下乡对布放农村电子机具给予一定的财政补贴，对农村银行卡市场建设好、助农取款服务推进快的金融机构给予一定税收优惠等，调动金融机构积极性。同时，配合监管部门加强社会公众金融教育，普及农民金融知识和培育消费、理财市场，提高持卡用卡和密码保护意识，推动农村金融用卡环境、信用环境等基础建设。（作者为中国农业银行副行长）