从三个方面做好小微企业金融服务

　　董文标（全国政协委员、中国民生银行董事长）：作为中国银行业小微企业金融服务的先行者，当前民生银行小微企业贷款余额达到2400亿元，累计发放小微企业贷款4000多亿元，小微企业客户超过45万户，其中贷款客户超过15万户，不良率只有1.4‰。

　　民生银行的经验是，做好小微企业金融服务，要在商业模式、客户定位和服务方式这三个方面做好文章。

　　商业模式持续创新。传统上，小微企业贷款被认为是“高信用风险、高人工成本”的业务，大型银行都不愿涉足。民生银行进军这一领域，通过一套全新的商业模式来降低成本、控制风险。具体来说，就是通过“规划先行、批量营销、标准作业”的方式，实现零售业务批发做，极大降低了人工成本；依据“大数定律”原则来确定贷款的违约概率，依据“收益覆盖风险”原则来确定贷款的价格水平，成功降低了信用风险。

　　2010年下半年以来，在充分考虑经营环境出现重大变化、存款不足成为巨大压力的基础上，民生银行对小微企业贷款业务进行了升级，推出了涵盖小微企业贷款、小微企业结算和小微企业主家庭财富管理的小微企业全面金融服务，在满足小微企业多样化金融需求的同时，也通过提供这些服务来减轻存款压力，实现了可持续发展。

　　定位于主体小微企业。民生银行在开展小微企业金融服务之初，就把主要目标客户定位于劳动密集型的小微企业，特别是商贸流通服务领域的小微企业，这是全国近4000万户小微企业的主体。这样的小微企业不具有高科技含量和高成长性，而与居民的衣食住行等日常生活紧密相关，在活跃市场、拉动内需、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用。

　　提供特色专业服务。2011年初以来，民生银行深入研究了以小微企业为主体的一些特色行业的特点和金融需求，先后出台了水产、茶叶、服装、珠宝等特色行业的信贷政策，并提出了差异化的金融服务方案，为特色行业的小微企业提供特色的、专业化的金融服务，并通过金融服务推动产业的整合提升。同时，民生银行在形成产业集群的区域，开始全面建设100～150家小微金融专业支行，为特定产业的小微企业群体提供更具特色、更加专业的金融服务，满足他们的金融需求，增进客户认同和忠诚度，进而通过金融服务促进产业深化、实现产业整合，提升相关产业集群的整体竞争力。