股份制银行首套房贷难见打折 中介优惠利率未必划算

　　本报记者 尹珺 北京报道

　　 在四大行首套房贷回归基准利率之后，本报记者又走访了12家股份制银行，大多数银行针对首次购房者都执行基准利率，个别银行仍维持去年四季度的房贷政策，执行上浮利率。

　　 记者调查发现，之前所说的9折房贷优惠，仅仅是某些股份制银行针对连续几年有大额存单的优质客户实行的，普通购房者很难享受到。另外记者了解到，通过中介办理首套房贷，可能在指定银行会有0.5%的优惠，但是需要支付一笔不菲的中介费，对于购房者来说未必划算。

　　业务主推方向不同

　　 记者通过走访发现，目前北京地区的邮政储蓄银行、招商银行、北京银行、浦发银行、光大银行和交通银行，针对首套房贷客户大多执行基准利率。

　　 虽然执行的利率相同，但是这些银行的业务主推方向也有所不同。北京银行虽然执行基准利率，但是目前主推的是住房抵押型贷款。而交通银行二手房贷款业务只跟链家合作，不受理个人客户业务。

　　 此外，还有4家银行暂时不办理房贷业务。深发展丰台支行个贷部工作人员告诉记者：“我们暂时不做房贷业务，建议您去咨询一下其他银行。”民生银行和北京城商行目前都只接受合作开发商的一手房贷款项目，二手房贷款不做。

　　 记者从兴业银行了解到，目前兴业总行正在制定首套房贷的优惠政策，但是具体情况还要等待上级通知。兴业银行崇文门支行的个贷经理告诉记者：“我们从去年到现在一直都没怎么办首套房贷业务，现在主推的是经营贷和消费贷。”

　　 华夏银行和中信银行针对首套房贷目前都执行上浮利率，但是记者咨询的两位个贷经理都表示利率有向下调整的空间。华夏银行两广支行个金部王经理告诉记者：“目前我们还是执行上浮利率，而且要求首付40%。四家国有银行已经开始执行基准利率了，我们商业银行肯定得跟着国有银行走，估计过一阵子利率政策会有所变化。”

　　 中信银行的个贷专员则对记者表示：“目前现行的政策是基准上浮5%，我还没有接到调整的通知。如果是本行的优质客户，可以向上级申请到基准利率。”

　　 伟嘉安捷企划主管吴昊认为：“目前除了四大行，其他商业银行基本都维持跟去年三季度差不多的利率水平。各家银行主要是根据主营业务方向、房贷额度留存来制定贷款利率。是否会下调房贷利率还不好说。”

　　 另值得注意的是，各行首套房贷的放款时间都加快了不少。去年四季度，大部分银行的单笔按揭贷款的平均放款时间为1个月以上。现在如果手续齐全的话大概2周左右就能放款。

　　优惠利率很难享受

　　 虽然现在信贷额度充裕，但是购房者想要享受到优惠利率仍是很困难的事情。记者咨询的十几家银行中，仅有中国银行可以针对资质好的客户实行9折优惠，其他银行最低只能给到基准利率。

　　 链家地产市场研究部分析师冯联联指出：“现在各行基本都执行基准利率。如果有优惠，也仅是针对本银行的优质客户，连续几年以上都有大额存单的，可能会打到9.5折。一般的客户去咨询，都是基准利率。”

　　 记者从链家地产金融部贷款专员范先生那里了解到：“通过链家在邮储银行办理贷款，首套房利率最低可以做到下浮5%。如果信用卡没有逾期、有稳定工作的话，一般1个月之内都能申请到。”但是购房人要支付一笔不菲的中介费，也就是房屋成交价的1%。

　　 假设首次购房者需要贷款100万元买房，贷款期限为20年，房屋总价为150万元。如果直接向银行递交贷款申请，一般能够获得基准利率，也就是7.05%的年利率，那么购房者每月需还款7783.03元，还款总额为186.8万元。

　　 如果通过中介申请到下浮5%的优惠利率，购房者每月需还款7572.46元，加上前期需要支付的1%的中介费，总共需要花费181.7万元。

　　 相比之下，总共可以节省50535.6元的利息。看起来似乎通过中介贷款比较划算，但是Bankrate网房贷分析师提醒购房人：是否划算要看购房者的理财水平，如果您的这笔钱只是存银行，那么毫无疑问找贷款中介获得更优惠的贷款利率更划算；如果投资有道，还是省下来自己打理更划算。

　　贷款案例CASE

　　 冯先生在一家国有银行个贷部工作，他一直住在单位附近租来的房子里，有个相恋多年的女友，准备2013年初结婚，是一名不折不扣的刚需。2011年底，眼看房价有所松动，冯先生和女朋友又踏上了看房之路。

　　 经过反复对比，他们决定出手位于右安门的一个50多平米总价123万元的小两居。虽然自己本身在银行就是做个人贷款业务的，但是他还是选择了公积金贷款，用他本人的话说，是因为“利率低，便宜”。

　　 冯先生一个月公积金个人缴存900多元，他也曾打电话去公积金中心咨询过，以个人缴存额度来计算他可以贷到80万元。

　　 于是，冯先生凑了40多万元交了首付和中介费，本来买房的过程很顺利，但是面签完，等待公积金中心批贷时，却出了岔子。

　　 冯先生被告知：从评估结果来看，只能贷到50多万元。这是为什么呢？

　　 记者咨询了方庄住房公积金管理中心的工作人员，工作人员告诉记者：公积金贷款的评估比商业贷款要严格一些，只能通过公积金中心指定的评估公司进行。公积金贷款的额度不能超过评估价的80%。

　　 评估公司在评估时，会以同一区域前几套房子的网签价格作为参考依据，同时参考房屋的位置、年限等因素。因为冯先生买房的小区前几套网签价格比较低，加上房子是上世纪90年代的老房子，所以综合评估下来这套房子的评估价只有七十几万元。

　　 事到如今，临时转成商业贷款也不太现实，冯先生只能四处筹借了20多万元，这才顺利办完了过户手续。

　　 其实不仅仅是公积金贷款，商业贷款也需要注意房屋评估价等问题。因为二手房存在折旧的问题，所以一般以房屋的评估价来计算贷款额度。一般来说，二手房的评估价会低于市场价。所以购房人在申请贷款时一定要提前做好功课，备好充足的首付。（本报记者 尹珺）