保险越早买越省钱

　　

市民对于分红险等保险情有独钟。

　　今年3·15的主题是“消费与安全”。“险种这么多，业务员说这个险也好，那个险也好，我到底该怎么选？我到底需要哪些保险？”不少读者都有这样的困惑。

　　根据保险标的不同，保险可分为人身保险和财产保险两大类，而再继续细分又有重大疾病险、养老险等林林总总数十个险种。那么，到底怎么保险才能最“保险”又最实用？市民购买保险的时候又该注意些什么呢？

　　文/记者黄江洁 图/记者海国

　　买保险并非越多越好

　　人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。

　　而财产保险是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类实偿性保险。

　　保险规划师建议，不同类型的保险的配置顺序一般为：保障，储蓄养老，投资。

　　在保险费用上，它们也是逐步递增的关系。但是值得质疑的是，投资型的保险并不能完全具备保障功能，而且相比较消费型保险，保费成本过高。而对于人身保险投保顺序则一般为：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。

　　目前市面上险种很多，陷阱也不少，对此建行理财专家给出的建议是：理性消费，避免冲动。据悉，“双十原则”被不少业内人士挂在嘴边，即交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的10%，有专家就认为，这已是购买保险的上限，投保人可以在10%内进行充分的配置。他认为，保险产品虽然都有一定的保障功能，但并不一定适合所有消费者。消费者在决定购买前，可先和家人详细了解保险条款，努力做到理性消费。

　　“保险非存款，并不是越多越好。对于普通家庭来说，建议拿家庭年收入的十分之一来购买保险，一般不建议超比例配置。”中信银行资深理财师以新婚阶段的年轻人为例，建议均衡考虑三个方面的保险：一是为自己的健康有一个保障安排保险，例如购买短期、中期或长期的健康保险；二是为自己的家人有个保障安排保险；三是为子女的教育安排储蓄投资型保险，例如给子女买教育保险等保险。

　　但是多名理财专家同时也提醒，不要因为保险行业存在个别不够规范的现象，而把保险全部否定。事实上，必要的保险还是必须的。但同时应该量力而行不能将过多的资金投入保险。

　　买保险要早规划

　　平安人寿规划师指出，如果在合适的时间，买对了合适的保险，不仅能获得保障，还能省钱。因为风险承受能力随年龄增加递减，因此保险需尽早规划。

　　记者了解到，一般来讲除了分红险、投连险、变额年金等投资型险种外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。随着投保年龄的增加，保费的上涨幅度也随之递增。

　　以一款定期寿险为例，从18岁到29岁时，每增长一岁，保费增加250元，过了29岁，保费的差额则从300元向上递增，到33岁时，间隔为400元，而过了40 岁，差额则近千元，看得出，过了29岁，保费明显呈急剧增长的态势。

　　因此对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，根据各个不同人生阶段的不同需求侧重点、经济状况和风险偏好等进行个性化的有效配置，对于基于实际需求的保险规划，越早越好。

　　家庭买保险先买保障类型

　　专家建议，给家庭买保险应该遵循先买意外险、健康险的原则。

　　记者在采访中了解到，很多市民对于分红险、投连险、万能险情有独钟，还有带点储蓄功能的教育险、养老险，但是对健康型保险和寿险、意外险关注却比较少。俗话说意外、疾病和养老是人生的三大风险，而其中最难预知和控制的就是意外和疾病。

　　平安人寿的规划师就分析指出，科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，可以按照意外险(寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险的顺序为家庭购买保险。

　　此外，目前根据被保险人的不同需要，家庭财产保险可以分为普通家庭财产保险（保险期限为1年期）、定期还本家庭财产保险（保险期限为1年期、3年期和5年期）。

　　据悉，普通家庭财产保险是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。家庭财产保险保单险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。

　　而到期还本型家庭财产保险，投保人投保时交纳固定的保险储金，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。

　　利率联动型家庭财产保险除拥有相应的保障责任外，如遇银行利率调整，随一年期银行存款利率同步、同幅调整，分段计息，无论是否发生保险赔偿，期满均可获得本金和收益。市民可以根据自身需求选择。

　　签署保险合同前应该注意什么？

　　购买前

　　弄明白保险合同专业术语

　　保险产品有一些共通的条款，例如大部分保险合同都会出现现金价值、交费宽限期条款、复效期、索赔期限等条款。但是，不少投保的市民对这些专业术语并不了解。

　　“交费宽限期”就是考虑到投保人可能因为手头资金周转不便等种种原因未能按期交保费，保险公司一般都会设定一个延交保费的宽限期，大多为60天。

　　“保单复效期”指投保人因种种原因，如忘记交纳保费、不愿再交保费等，使保险合同中止。在中止保险合同后又反悔了，希望恢复原有的保单，一般情况下，在保险合同中止2年内，投保人可以申请恢复，与保险公司达成复效、协议，但要补交失效期内的保费和利息。

　　而“事故报案期”则是被保险人或受益人应在发生保险事故后(一般应该在10天内)通知保险公司，这样保险公司可以在第一时间了解情况，判断并做出赔付。

　　购买时

　　应仔细阅读合同条款

　　“买保险图的是保障，但要读懂一份保险合同真的很不容易。”市民吴女士道出了许多消费者的共同心声。记者了解到，保险合同里有关权利描述、纠纷的处理和管辖权、不可抗力条款及其他定义的解释等等，都与法律文件相类似。

　　对此业内人士建议市民在购买前应详细阅读投保单、投保提示书、保险条款等有关内容，不清楚的地方可要求销售人员逐条解释，如有疑问可拨打保险公司全国统一客服热线咨询。

　　除银行存款无风险外，其他理财产品都有一定风险，这是所有投资者首先要有的意识。消费者在购买前应注意分清保险与其他金融产品的区别，充分考虑是否有足够、稳定的财力在约定的缴费期内支付保险费。

　　决定购买保险产品时，应如实填写个人信息、抄录有关内容，并在确定自己充分理解保险产品有关内容后亲自签名。

　　购买后

　　实在要退保最好在10天犹豫期内

　　存款变保险后，不少“后悔”的客户往往会选择退保，但是由此造成的经济损失也只能自己承担。“由于保险条款复杂、涉及知识面较广，同时，为了防止保险代理人误导客户，保险公司设定了、‘犹豫期’规定。”平安人寿的客服人员表示，投保人只要读懂并充分利用保险合同赋予的权利、义务，就能将这种损失降到最低。

　　记者咨询平安、中国人寿等多家保险公司了解到，一般长期人身保险产品都设有犹豫期，目前大部分保险可以在10天的犹豫期和冷静期中全额退款。在犹豫期内，投保人可以考虑所购买的产品是否合适，如果所投保的产品与需求不符，可以解除合同（即退保），保险公司会在扣除不超过10元的工本费后退还已交保险费。

　　提醒

　　女性最好分年龄阶段购买保险

　　要得到别人的爱护，女人应该首先爱自己。越来越多的现代女性开始注重养生保健，也开始选择为自己买保险。

　　与社保和普通保险相比，女性保险是专门关注女性特有的生殖器官疾病、妊娠期疾病以及新生儿利益，这些保障范围在社保中是不涉及的，在普通保险中也大多是免赔的，只有在女性保险中才会有完整的保障。

　　比如，女性重疾险中的各种癌症与普通重疾险中的“恶性肿瘤”是重合的，但如“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”、“骨质疏松症”、“尿失禁症”，以及女性特定部位原位癌等则是普通重疾险中没有的。

　　对于投保，有规划师就建议女性朋友从自身年龄和收入出发。未婚年轻女性收入有限，购买保险时，最好选择纯消费型的保障类产品，如重大疾病、意外保险等。每年仅需花费百元上下，就能获得万元的保障。

　　等女性有了较高收入后，最好购买专门的女性重大疾病险，保障期限最好长一点。

　　而到了30岁以后，大部分女性在关心身体以外，更加关心经济上的保障。这时候，可以适时地增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品。