曾都汇丰村镇银行：外来和尚的本地经

　　杨佼

　　作为外资银行在中国设立的首家村镇银行，湖北随州曾都汇丰村镇银行（下称“曾都汇丰”）已经走过了四个年头。从刚成立时的“外来和尚”至今，除了名称中的“汇丰”和控股股东之外，曾都汇丰如今的外资身份特征似乎并不明显。

　　成长四年间，发借记卡、开展结售汇业务、试图解决结算困难，在秉承“将国际经验带入中国农村地区，发展可持续的农村金融模式”经营理念的背后，曾都汇丰在四年时间里，走过了一条与其他村镇银行不一样的道路。

　　“外来和尚”的两条腿

　　湖北随州是那种内陆地区随处可见的中等城市，因发现出土战国编钟的曾侯乙墓而闻名。更远的历史表明，随州曾是两千多年前随国的都城，也有说法称这里是神农炎帝的诞生地。

　　2006年12月，国家开放内陆中小城镇，准许各类资本背景的银行投资兴办村镇银行。汇丰银行成为第一家获准开办村镇银行的外资银行，将第一颗“棋子”落在了湖北省随州市曾都区。

　　汇丰银行选择将随州作为村镇银行的第一个“落子”自然有其道理。随州对外贸易在湖北省内同等城市中居于前列，分量较重的是特色农产品出口与小机械制造，而对外出口的最主要目的地则是汇丰银行总部所在的香港。为进出口贸易提供金融服务，是汇丰银行的传统优势业务。

　　同随州本土银行相比，曾都汇丰是不折不扣的“外来和尚”。刚刚开业时，当地人似乎对其并不认可。2008年，本报记者前往随州采访，其所在的随州城区“香港街”，比邻而居的许多商户提起“村镇银行”，都漠然不知。

　　“我们在发展过程中确实遇到了一些挑战，曾都汇丰是一个比较新的品牌，市场对我们的认识需要经历循序渐进的过程。我们在随州当地也需要经历这样一个从小到大，从陌生到被认知的过程。”有该行人士告诉本报记者。

　　这种情况很快得到改观。据汇丰银行提供的资料，从2009年7月曾都汇丰在曾都成立三里岗支行，到目前其在随州的支行已经达到4家。截至2012年2月底，曾都汇丰近80%的贷款是针对涉农企业和农户的，累计发放涉农贷款达数亿元。

　　然而，除了“三农”业务，“外来和尚”毕竟有其弱势，母行汇丰银行的经验和资源，无疑为曾都汇丰的经营带来其他村镇银行所不具备的优势。

　　2010年9月，曾都汇丰正式发行借记卡，这是内地第一张由外资村镇银行发行的借记卡。此外，利用母公司汇丰银行的优势，该行还在2009年以零售市场方式在汇丰银行平补结售汇头寸。

　　去年，汇丰银行与兴业银行签署代理接入中国现代化支付系统合作备忘录。根据该备忘录，兴业银行将为汇丰银行在国内已发起设立的村镇银行以及未来发起设立的村镇银行提供代理接入现代化支付系统服务。

　　本土化努力

　　同随州本土银行相比，曾都汇丰这个不折不扣的“外来和尚”，无疑面临诸多考验，为了突破瓶颈，曾都汇丰在团队方面打起了本土化的主意。

　　“在团队组成及架构上，我们参考海外经验，运行中采取的是‘土洋’结合策略。”该行有关人士透露，现在其员工基本都是当地人才。曾都汇丰希望，通过这种方式，让汇丰的管理和随州当地文化相融合。

　　据该行有关人士介绍，在招聘员工时，不仅注重其对当地市场的理解，同时也关注其可塑性和开拓新业务的能力；同时也尽可能为员工创造发展空间，给他们提供各种培训及跟岗、轮岗的机会，让他们的“地方智慧”可以施展于汇丰村镇银行的平台。

　　为了增加市场主体数量，去年，湖北省部分地区甚至设置了个体工商户升级为企业的计划。而深处湖北省西部的随州市曾都区，在湖北省内经济水平并不算领先，客户资源成为一个绕不过去的坎。

　　对此，曾都汇丰人士介绍，针对当地经济特征，该行设计了一系列产品，把客户的现金流和还款能力作为贷款最基本的考量因素，如直接为农户与个体工商户提供无抵押小额贷款的“贷得乐”。通过了解农业、农户、中间商等各类经济主体间的生产经营关系，以自身为桥梁搭建起互助机制，使其可以相互担保，从而形成“公司+农户/中间商”的价值链融资模式和合作社联保等贷款模式。

　　“缺少稳定的现金流和有效的抵押品的状况，是随州乡镇、农村地区客户普遍存在的现状。”上述人士说，了解农业、农户、中间商等各类经济主体间的生产经营关系，对当地产业链进行充分的调查和跟踪，就成为一门必不可少的功课。配套不足掣肘

　　成立时间短、公众认知度低，外资村镇银行在资产规模、存贷款规模、网点数量上与当地其他金融机构对比仍显弱小，在服务的广度方面难以达到设立目的。而技术能力薄弱、结算渠道不畅等因素也成为掣肘外资村镇银行发展的重要因素。

　　虽有汇丰银行的背景，但曾都汇丰也未能例外。

　　据该行有关人士介绍，结算渠道方面，曾都汇丰尚无法以直联方式加入大小额支付系统。村镇银行在支付结算方面缺乏竞争力，而现代化的支付手段又是农村地区客户所急需的，这已成为村镇银行面临的最棘手的供需矛盾之一。

　　曾都汇丰发行借记卡时，汇丰银行曾寄望能将这一模式推广到旗下所有村镇银行。但一年多时间过去了，目前仍仅限于曾都汇丰一家。该行人士告诉本报记者，在发行银行卡的过程中，考虑到独立法人的性质，每家村镇银行都要重复经历中国银联网络的各项检测和审批流程，加大了其提供服务的成本。

　　该行人士认为，农村金融改革和发展是一个系统工程，需要当地农村金融机构、政策、企业相互支持和配合。在完善农村金融市场的过程中，配以更加合适的发展条件，村镇银行发挥的作用将会大大提高。