私人银行投资移民攻略

　　刘兰香

　　 “我想办理美国的投资移民，可以提供一些建议么？”大约一年前，从事进出口贸易多年的王先生在参加中国银行私人银行举办的一次移民推介活动上问道。

　　 在高净值人群中，移民海外俨然已成风尚。据中国银行与胡润研究院联合发布的《2011中国私人财富管理白皮书》（下称“白皮书”），一半的高净值人群因为子女教育进行海外投资，另有1/3海外投资是为了移民；60%的高净值人群有移民意向或已申请移民，我国东部和南部省市有移民意向的超过7成，其中美国和加拿大是最受青睐的移民目的地国。

　　 自从去年以中行为首的私人银行陆续推出投资移民服务以来，和王先生一样，越来越多的高净值人群借助于私人银行而非直接找移民中介办理投资移民。

　　 “中介机构水平参差不齐，向客户推介项目也不够中立，而私人银行可以提供全方位管家式服务，也会提供相对中立的建议，同时向客户推荐已经与银行建立良好合作关系的中介机构。银行在这方面就像全科大夫，专业机构则是专科大夫。”中行总行投资管理团队经理孟昊桀称。

　　 选择移民目的国

　　 根据白皮书，中国1/3的高净值人群拥有海外资产，海外资产在总资产中的平均占比为19%；在目前没有海外资产的高净值人群中，也有将近30%的人在未来三年有进行海外投资计划。

　　 王先生就是这样一位高净值人士，他在海内外的总资产规模数亿元，在中行的资产规模也有几千万，是中行的私人银行客户。他想申请美国投资移民，主要是为孩子的教育考虑，希望孩子去美国读高中。

　　 根据王先生自身情况和各国移民政策，中行建议王先生移民新加坡，妻子和女儿移民美国，做到事业和生活两不误。

　　 对于高净值客户，办理投资移民首先是选择移民国家，这也是至关重要的一步。

　　 据介绍，适合中国人移民的国家或地区通常有两类：一类是地广人稀，由外来移民创造的国家，比如美国、加拿大、澳洲；另一类是华人占大多数的国家和地区，如新加坡和中国香港地区。

　　 “有的客户认为自己移民那个地区只是获得一个身份，并不打算真正去定居，所以无所谓。但这种看法是片面的，没有人能预料到自己的想法和所处环境在未来十年后的变化，何况还涉及到子女后代的问题。”孟昊桀表示。按照移民后是否需要承担在当地经营企业的职责还可以把项目分为主动（需要经营企业）和被动投资（不需要经营企业）两类，美国和加拿大分别是典型代表。

　　 主动投资类适合年纪较轻，具备一定外语能力的申请人，或者资产不是非常雄厚，但做好到国外创业准备的人，以及熟悉国外文化和生活，了解海外生意情况的人。被动投资类则比较适合资产雄厚，不打算去海外经营生意的申请人，或者本身年龄较大，无语言基础，很难适应海外生活，以及对国际商业环境不熟悉，只想拿绿卡，为子女发展创造良好空间的申请人。

　　 移民子女是指那些随同家庭一起移民并赴国外读书的学生，他们和传统意义上的海外留学生在享受的教育权利、在国外读书期间的感受和将来毕业后的发展空间上有很多区别，比如申请知名大学和热门专业成功的几率更高，教育费用更少，毕业后的发展空间更大，而且有国外高福利保障终身。

　　 尽管美国或许可以为王先生的女儿提供上述优越的环境，但他却要面临“全球征税”的问题。所谓全球税即缴纳双重税，美国华人假设在中国赚了100万，个人不仅需要在中国缴税，同时也需要在美国纳税。这对于事业重心仍将放在中国的王先生而言，显然不划算。

　　 因为新加坡和香港税率比较低，而且王先生的公司在这些地方有一些贸易往来，也为方便出入境，因此我们建议他选择移民这两个地方，孟昊桀称。

　　 私人银行全程协助

　　 综合考虑家庭成员及移民国家的情况后，王先生接受了中行私人银行团队的建议，让妻子和女儿申请美国投资移民，自己则申请新加坡投资移民。

　　 “在确定移民国家后，客户可以选择自行提交申请或选择中介机构协助申请。我们对合作中介进行资质论证后，也会向中高端客户进行推荐，并为中行客户在费率上争取到一定折扣。”孟昊桀表示。

　　 如果客户选择其它中介进行服务，私人银行投资经理仍会提出建议，因为很多单一从事某国移民项目的顾问，往往会极力引导客户选择其熟悉的项目，因此客户要始终明确自身的需求。过多承诺的顾问往往言过其实，不值得信赖，而关注客户个人及企业财务状况，了解情况很透彻的顾问更为可靠。

　　 在整个过程中，中行海外分行的财富经理和国内私人银行的投资经理会共同服务客户，包括带领客户去实地考察，由中行境外机构安排客户亲身体验当地居住、教育、房产等情况。

　　 同时，在客户申请过程中，私人银行还会提供税务、法律等咨询服务，以及相关金融服务，比如存款/贷款证明、代理海外见证开户、投资移民资金代监管等服务，此外，在保证资金安全的前提下，为客户获得投资移民资金的收益，以及其它财富管理服务。

　　 孟昊桀认为，客户应尽可能把移民要求的资产估算得多一些。比如加拿大移民的净资产要求投资80 万加币（约500 万人民币），如果申请者的流动资金恰恰只略超过500 万人民币，那么这个项目则并不适合，“因为申请移民的目的是为提高生活质量而不是给自己和家庭带来负担”。

　　 此外，了解移民国家的税收情况也很重要。“比如王先生要给在美国的妻子和孩子生活费，我们就建议他在美国建立财产信托，将一部分财产划到这个信托名下后，按照信托计划每月或每年将生活费划给妻子和孩子，这样信托计划的受益人不会一下子收到一大笔钱，可以合理规避一部分税收。”孟昊桀表示。

　　 目前，中行纽约分行尚未直接参与美国EB5项目（Employment Based Fifth Preference），仅提供银行金融服务。但中行新加坡分行具备审核推荐资格，新加坡分行财富管理中心也可提供投资移民申请服务，且客户申请成功后将委派专职财富经理，在金融管理局投资移民计划许可和中行新加坡分行开办提供的产品范围内，帮助客户选择投资产品和合理配置资产。

　　 根据新加坡金融管理局要求，个人净资产需达到2000万新元（约1亿元人民币）以上才能申请投资移民，同时客户需将至少1000万新元进行金融资产投资并须持续5年。在此期间，中银新加坡分行可为王先生进行投资管理，如果选择的投资产品适当，获益可能会很大，做到移民赚钱两不误，孟昊桀称。

　　 银行回报可观

　　 在中行私人银行的协助下，王先生办妥了所有手续，而这还不是投资移民服务的终点。例如移民后的安家服务，包括机场接机、租房、社保与医疗卡申请等在内的持续服务。

　　 此外，以中行为例，其海外机构还将联合资深教育顾问为投资移民客户提供当地教育咨询服务，帮助移民子女尽快融入当地学习，同时将根据当地就业政策及实际情况，优先对满足资格的客户子女提供实习安排，从而提高其在未来海外就业的录取率。

　　 对于客户而言，除享受生活上的帮助之外，更重要的是，私人银行还可以利用全球投资平台，为客户的资产进行全球资产配置。投资移民只是私人银行跨境服务平台的一个方面，除此之外，还有海外直投、海外上市等等。

　　 孟昊桀透露，私人银行提供的所有投资移民服务都是免费的，客户仅仅需要支付第三方机构的费用。“未来我们还会考虑用客户的金融资产积分来兑换服务，即客户资产规模越大，持续时间越长，积分越高，就能用这个积分来兑换一些免费的第三方服务。”

　　 不过，私人银行投入如此大的精力去做的投资移民服务，不会是“赔钱的买卖”。

　　 “根据我们的统计，90%的高端客户即便移民，事业还是在国内，所以我们服务好客户，可以让客户把资产留在中行，甚至是从其它行转到中行来。同时，客户在海外的资产也可交给中行海外分行来打理，这部分资产的管理也能给我们带来收益。”孟昊桀坦言。

　　 王先生就是这样一个例子。移民后的王先生把原来在其它行的资产转移到中行，目前在中行的资产规模已达到1.5亿元。