时评：理性看待银行利润及中间业务

　　李倩

　　记者李倩在银行利润与收费问题备受关注的当下，4月6日，银监会对外通报了银行业不规范经营专项治理工作进展情况，要求所有银行在官方网站或营业网点，公布由法人总部统一制定的服务收费价目明细。按照政府指导价和市场调节价两类分别公示，并从4月1日起严格按名录收费，凡未纳入名录的一律不得擅自收费。银监会表示，将积极会同国家发改委、人民银行等部门，共同制定完善相关法规制度，建立长效约束机制。

　　就在银监会要求商业银行“明码标价”，重拳整顿不合理收费之际，上市银行公布的最新业绩报告中，快速增长的利润再次将银行业高利润问题推上了风口浪尖。而对于现在银行业高利润的指责，则恰恰集中在息差和收费两方面。

　　众所周知，商业银行的利润主要源自存贷款利息差、中间业务收入和代理业务收入。五大国有商业银行2011年年报显示，去年净利润总和超过6700亿元。此前银监会的数据显示，去年我国商业银行净利润总额达到10412亿元。靓丽的数据既体现了我国经济持续平稳较快发展的良好势头，也反映了2003年以来银行业改革的成效，更为银行业支持国家经济发展奠定了稳固基础，也有利于维护国家的金融安全。

　　但是，分析银行利润的构成，利息收入在营业收入中占比近八成，净息差收入仍然是利润的主要来源。与此同时，不可否认的是，名目繁多的收费项目和佣金收入也在高速增长。因此，除了息差收入，中间业务收入和代理业务收入增速也创近年来新高，由此带来非利息收入的增长。

　　本来银行业的稳定发展、利润的大幅增长是一件好事，怎么就反而惹来如此多的诟病？归纳而言，公众对银行业利润的诘问主要指向息差收入靠的是政策优势和垄断优势，而与利润增长相反的是银行服务水平的“打折”和收费的不透明。

　　实际上，从国际同业比较看，我国银行业净息差只处于中等水平。去年上半年，世界前十大银行中的富国银行、JP摩根、汇丰、花旗、西班牙桑坦德银行、美国银行等6家银行的净息差分别为4.03%、2.80%、2.54%、2.82%、3.27%、2.58%。与主要新兴经济体俄罗斯联邦储蓄银行、巴西银行、印度银行平均净息差6.88%、5.56%和3.12%相比，我国银行业净息差则处于较低水平。

　　这也体现在，未来银行业利润的主要依赖———中间业务，现在也面临着“乱收费”的指责。中国银行业协会专职副会长杨再平认为，不应该简单地把中间业务等同于乱收费。

　　对于目前银行收费存在的问题，杨再平指出，银行在收费方面存在透明度不够，对消费者的引导不够的问题。他认为，银行发展中间业务，应坚持四个原则。第一是绝不违规。第二是最大限度地尽社会责任，该免除的要免除，尤其对低收入阶层。第三是服务应该尽量让消费者有超值的感受。第四是公开透明，给消费者相应的知情权和选择权。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，银行在与消费者的利益博弈中，处于相对优势地位，会选择对自己比较有利的策略，再加上服务意识不强，才会“公示不充分、减免不主动”。要从根本上解决银行收费问题，还是要靠进一步开放银行业、引进民间资本，让银行业竞争更加充分来实现。“随着行业市场竞争越来越充分，银行自己就会像商店一样明码标价，并自觉、主动地提升金融服务。”郭田勇说。

　　“中间业务的发展，不仅是银行有需要，而且社会也有需要。尽管银行业在中间业务的发展方面有不规范的地方，但是是个别现象。”杨再平说：“我要强调的就是息差会越来越少，银行利润更多的要依赖于中间业务，但是不能把它简单等同于乱收费，但是商业银行自己要把它做好。”

　　有业内人士表示，既然我国银行业不存在所谓的“高息差”，那么公众对银行高利润的不满，明显反映出社会对金融市场竞争不充分的诟病，反映出金融业对实体经济的支持还不够及时有力，反映出公众对银行业金融服务水平提升的期望。兴业银行首席经济学家鲁政委指出：“只有稳步推进利率市场化和降低市场准入门槛，才能营造银行系统与实业‘双赢’的局面。在金融脱媒和利率市场化渐行渐近的未来，大企业可以直接融资，银行贷款愿意也必然向中小企业开放。”

　　值得关注的是，目前我国银行业利润的持续增长已经面临挑战。连续3年的大规模信贷投放已经形成风险暴露，尤其是地方融资平台风险，所以不良率的反弹面临着压力。不良率的反弹或将侵蚀大部分利润。而利率市场化是大势所趋，银行靠息差生存越来越不可能，它要更多地依赖中间业务。杨再平指出：“我们现在讨论银行暴利，如果再过几年我们又来讨论怎么救助银行，那就是悲剧了。”

　　由此可见，伴随着金融脱媒、利率市场化的推进，银行业要进一步深化改革，不断提升服务质量和水平，为企业和社会公众提供优质、便捷的金融服务，大力支持实体经济发展；管理层要加快发展直接融资市场，拓宽企业融资渠道，加快推出存款保险制度，放宽小型金融机构准入条件，切实缓解小金融机构金融服务供给不足的矛盾；公众也要客观看待银行利润、客观看待银行收费。