小企业融资仍存行业差异 银行授信不看好娱乐业钱多门槛低并非“阳光普照”

　　□记者 崔烨 制图 任萍

　　4月份是上海银行业小微企业服务宣传月。在沪小微企业融资环境也迎来了春天——4月10日，宁波银行宣布今年将至少投入100亿元信贷资金扶持中小企业，其中40亿元投向小微企业，5亿元专项额度用于向诚信小企业发放信用贷款；同日浦发银行向市场推出“吉祥三宝”中小企业创新服务模式；包括招商、渤海、泰隆、渣打等中外资银行都有专门针对小微企业的产品集中上市。

　　钱多、产品多、门槛又降低，自然意味着借钱容易。但值得注意的是，银行授信还是主要集中在政策支持的行业，如娱乐业就不大看好。另外，小企业主的品行也成为银行考核信用等级的重要因素。

　　变化一：从看报表到看诚信银行观念改变

　　关键词：软信息要好业主生活作风要正

　　“小企业并不等于高风险。 ”“船小好调头，在经济大势不好的情况下，小企业经营反而比大企业更灵活，更易规避风险。 ”这是宁波银行、浦发银行两位“掌舵人”在近期的公开发言，也意味着银行借钱给小企业的理念正在悄悄变化。

　　记者了解到，小微企业通过宁波银行“诚信融”产品，不需要任何抵押或担保，仅凭信用就能获得最高200万元贷款；该行的“透易融”则相当于小企业的宁波银行信用卡，最高额度可达100万元，随借随还，使用灵活便捷。

　　宁波银行行长罗孟波称：“在控制不良率的时候，按照历史经验，我们有许多领域是不进的，比如说把娱乐业拒之门外，在宁波我们原来餐饮业是很谨慎的。因为区域的特点，也许杭州的宾馆是好行业，但在宁波是过剩行业，这些行业我们不进。 ”

　　罗孟波还表示，对广大中小企业凡是主要负责人或者经营人有赌博行为的宁波银行绝对不借钱：“不管他赌得大还是小，是输还是赢，只要涉及到这些都不做。这些看似简单，其实银行经营是需要付出血的代价才有好的经验总结。我讲这些话的背后都可以在我们历史上的不良贷款里找到背后的影子。 ”

　　在银行看来，中小企业亦有它的优势和特征。如在经济下行期，无论是大企业还是小企业都难免受到市场的考验，小企业与大企业相比更灵活，也就是俗话指的“船小好调头”。

　　罗孟波透露，从宁波银行的经营经验，在总计五百多亿的中小企业贷款中，中小微企业不良率非常低，资产质量和个人银行消费信贷不良水平几乎持平，远低于银行整个不良资产的水平：“所以我们坚信，不要简单相信中小企业的报表，而是更多研究他的软信息、非财务因素。 ”

　　变化二：小微专项授信渐多市场上的钱多了

　　关键词：辨清各家银行产品特色选最合适的

　　4月10日，宁波银行在“感恩十五年，助力中小企业成长”新闻发布会上宣布，今年将至少投入100亿元信贷资金扶持中小企业，其中40亿元投向小微企业，5亿元专项额度用于向诚信小企业发放信用贷款，并正式推出国内银行业首个小企业专属金融社区平台——宁行“E家人”，实现从“输血”、“搭台”等多个维度支持实体经济、服务中小微企业，践行“助力中小企业成长”企业理念。

　　渤海银行则采取八项措施加大对小微企业的金融支持力度。措施包括：不得挤占挪用小微企业贷款规模，确保信贷资源投向重点支持的八类中小实体经济；将小微企业客户数量、贷款增量、贷款增速等指标纳入综合绩效考核；设计开发了“携手展业”、“携手成长”、“小额快捷贷”等十几款金融产品，满足不同行业、不同类型、不同发展阶段的小微企业融资需求等。

　　渤海银行在天津、杭州、上海、深圳、成都等地区设立10家以上小微企业专营支行；放宽小微企业不良贷款容忍度至3%；制定针对500万元（含）以下小微企业贷款的专项金融债发行方案，计划发行100亿元的金融债券，进一步拓宽小微企业信贷投放资金来源。2012年第一季度，渤海银行已累计为近百户小微企业发放贷款27.2亿元。

　　据上海银监局介绍，目前沪上银行业的小微金融服务呈现 “两高、两多”的特点——“两高”是指在沪银行对小微企业的信贷投放余额较高、服务效率高。按照小微企业新标准，2011年末，上海中资银行辖内小微企业贷款余额6927亿元，占各项贷款余额比例为22.53%，在全国名列第五。 “两多”是指为小微企业服务的银行专营机构多和银行针对小微金融服务的产品和创新多。

　　目前，上海小微企业专营支行达到80家，其中，新设支行15家，存量支行改建65家，另有9家支行正在筹建中。包括招行、泰隆、宁波、渣打等在内的二十余家中外资银行均推出了专对小微企业的升级服务，如浙商银行上海分行的“一日贷”系列产品、东亚中国的“设备通”产品和工行上海市分行的“小企业网络循环贷款”产品等。

　　变化三：网上渠道更便捷 快速拿到钱最实在

　　关键词：网银不仅能借钱还可能有额外优惠

　　从各家银行的实际举措看，支持小企业都是2012年重点工作之一。在刚刚结束的两会上，招行马蔚华行长表示：“如果说招行的一次转型是重点发展零售客户的话，那么，二次转型重点之一，就是强调了小企业客户的重要性。 ”记者了解到，2011年招行对公电子渠道支付结算交易笔数替代率接近90%，有效支撑了小企业业务发展，已超越柜台渠道成为招行小企业服务的主渠道。

　　在小企业频繁的现场交易及贸易往来中，对便捷的移动金融服务需求更为强烈。2011年，招行企业手机银行迅速扩大客户覆盖范围，客户数量达到3.4万户，企业手机银行逐渐成为小企业客户第一时间获取账务信息的最佳渠道。而市场除了有钱，如何快速拿到钱也是小企业主头痛不已的问题。在提速上，泰隆银行上海分行承诺“三三制”，即新客户三天，老客户三小时实现放款；宁波银行上海分行对所有小微系列产品、民生银行上海分行对商贷通系列产品均能实现2天完成审批；上海银行、工行上海市分行、中行上海市分行、交行上海市分行和邮储银行上海分行等均可在一周左右完成审批。

　　变化四：银行网点下沉开启社区化经营

　　关键词：做个“好邻居”税收记录能加分

　　三月下旬，上海银行与上海市普陀区签订小微企业专项金融服务合作意向书，共同搭建融资平台，努力缓解区域内小微企业“融资难、担保难”的问题。普陀区首批100家纳税优质企业将优先获得银行全方位综合金融服务。

　　记者了解到，具体而言，该平台可为普陀区内经营情况和信用状况良好，但又缺乏抵押物和担保的小微企业提供200万元以内、不超过一年的信用贷款，具有企业规模小、贷款金额少、风险定价低、还款方式灵活、贷款扶持促动大的特点。上海银行将充分利用银政合作平台，批量开拓小微客户市场，在全市推广对小微企业包括专项信用贷款在内的全方位综合金融服务，确保实现当年小微企业信贷业务不低于10亿元的贷款增量。

　　4月10日浦发银行举行了 “吉祥三宝”启动仪式，向市场正式推出中小企业创新服务模式——“银元宝”、“银通宝”、“银链宝”。在多年服务中小企业的实践中，浦发银行认为，为中小企业提供金融服务，一是要有专属的产品和服务流程，必须根据中小企业的特点，抓住其成长链和供应链，创新产品，优化流程，提高效率；二是要有综合平台和多方支持，必须搭建一个服务整合、优势互补、资源共享、多方共赢的综合金融服务平台，整合多方的优势资源，支持中小企业的发展。

　　除了浦发，还有更多的银行创新了服务模式，推出针对性的服务方案，如交通银行上海市分行的科技金融服务中心模式、中国银行的“张江模式”科技型企业金融服务方案和建设银行上海市分行网络银行业务等。

　　变化五：无抵押贷款当道环保企业优先照顾

　　关键词：巧用无抵押贷款和保证保险

　　小微企业因缺乏抵押物、企业资质不够等原因，很难得到银行贷款支持。泰隆银行的无抵押、不看报表的保证担保模式对小微企业而言非常实用。如果能够成功得到银行贷款支持，将大大缓解企业的资金压力。

　　据悉，2月份以来，泰隆银行上海分行各支行、团队已举行相关活动14场。即将成立的上海青浦支行、南汇支行筹备组也在前期宣传与关系搭建过程中举办多场社区行活动，将三进活动落到实处。

　　外资银行中，“无抵押小额贷款”是渣打银行的明星产品之一。2006年，根据小企业的经营规模和拓展需求，渣打银行最先推出这款产品，是中国最早的针对小微企业的信用贷款。该贷款无须抵押物或质押物，在材料齐全的情况下，最快5个工作日，企业便可拿到贷款。

　　渣打银行东北亚区中小企业理财部总裁顾韵婵在接受记者采访时称：“在选择企业时，我们没有非常集中的行业分布，但是会考虑政府扶持的龙头行业，同时也依靠供应链融资的方式来开展业务。对于那些具有环保意识、创新意识和实体经济行业的企业，我们将给与特别的关注。 ”

　　对于缺少抵押的小企业，保险公司也来助阵。平安产险最新推出的“平安小微型企业贷款保证保险”是与合作银行合作专为小微型企业量身打造，有望对解决小微型企业融资难问题取得实质性突破。该产品主要面向经营时间1年以上，在当地工商局、税务局注册登记，年销售额在200万以上的小微企业。一旦从平安投保成功，小微型企业就能从合作银行获得最高200万的无抵押贷款，用于其购买机器设备或原材料。与传统的企业贷款相比，该产品优势为小微型企业无需提供任何抵押物，且从提出保险申请到放款的处理时效将大大提高，整体时效一般控制在一周以内，最快三天，很好地满足了小微型企业的融资需求。