警惕银行业类保险化倾向（观点）

　　

　　

　　“在内部管理上形成的过度依赖‘能人’文化，极易带来一系列的管理风险和商誉风险。”

　　一位监管部门人士最近与记者交流时说，现在银行业都陷入“存款为王”的考核怪圈里不能自拔，有些银行为了留住资金，无视存取自由的原则，与客户死磨硬泡，遇有大额转取资金，想方设法，死拉硬拽不放，客户正常付款需求得不到保证。有的甚至在网银系统上打“小补丁”，耍小聪明，搞小动作，限制客户划款额度和频率。有的理财产品到期，反复让客户转下期，总之就是不想让你的钱走。所以经常有客户被折磨得受不了，来投诉并问：“我不懂了，这究竟是谁的钱，银行现在怎么了，死磨硬缠的做法越来越像早些年卖保险的。”

　　银行业为揽存款的种种不合规招数，不仅引发与客户的矛盾，给银行带来声誉风险的同时，还给银行的经营管理埋下隐患。去年以来，多家银行发生员工甚至基层网点负责人“跑路”事件。监管部门对某银行业的一次员工账户突击排查中发现，有些员工个人账户及关联账户，甚至出现动辄上亿的资金往来，而这一切都是以拉存款的名义进行的。冰冻三尺非一日之寒，等到“人跑了”，才恍然大悟。银行业的这种内部人犯罪并非一时的头脑发热，“阴差阳错”，而是长期瓜田李下，在灰色地带游走的必然结果，他们与社会上各类担保机构、典当行、小贷机构及资金掮客相互串连勾结，灰色金融润物无声地向正规金融渗透。有资金资源的人，成为各方追捧炙手可热的红人。而银行为刺激存款增长的机制也层出不穷。只要把存款拉进来，什么事都能干，往往埋下风险隐患。一些案件发生后，发现出事的都是“业务能人”。这些人只要一出事，留下烂摊子和窟窿往往十分惊人，相关银行必然面临极大的资金风险和声誉风险。

　　银行业是一种信用机构，出现这种类似早年保险业的异常情况，并且业务的稳定性差，客户口碑及社会反响差，误导投资者的投诉也在增加。现在的银行是什么理财产品都敢卖，有的长期理财产品两年亏损过半，客户不服，居然能用黑社会去威胁“不要闹”。急功近利的短期理财产品最短的只有一天，被戏称为“一夜情”，一天的资金能理什么财，无非是换个法子用高利率吸引资金，完成时点数的冲刺，把兑现的奖金拿回来。有的在柜面上把保险当作理财产品忽悠客户。有的为了追求所谓中间业务收入，除了利率雷打不动地要上浮，还以各种名目的理财顾问费，咨询费，对没有议价能力的客户，无休止地提要求。一家企业投诉说，它在一家银行贷了400万元贷款，利率上浮30%不算，居然还要求搭售50万元的保险，客户面对这种不成文的霸王条款敢怒不敢言，又不敢拒绝，老总哭丧着脸问“我这么个小企业，要买这么多保险干什么？当饭吃啊！”

　　去年以来，伴随着流动性紧张，实体经济的困难状况越来越凸显，特别是中小企业融资难的瓶颈难以突破，而银行业维持着畸高的利润。在过度考核和过度激励机制下，各家银行“想着法子”进行数字调控，为完成考核任务和报表需要，拼命利用信用放大机制，导致虚胖和浮肿。“结果就像一架出故障的飞机，突然拉起来，而随时又会俯冲下去，‘数字注水打摆子’，呈现典型的高血压和心脏病症状，这是一种亚健康状态，不是稳健的银行业所应有的经营风格。”

　　现在的官方利率只是管存款利率的上限和贷款利率的下限，以保证有足够的利差空间。银行“管住上限”的存款成本一般在3%左右，而只管下限的贷款价格，在资金紧张时普遍性地存在利率上浮情况，现在银行的贷款利率普遍在15%以上，存贷利差已远不止3个点以上，而是逼近十个点。高利差意味着“加大资金组织力度”的费用率水涨船高。每到季度冲关时，对缺口资金的调剂买卖，大家都睁只眼闭只眼，“给政策”、“抢着做”，“买”的方式也五花八门，极易滋生腐败。贷款的行政性管制定价使银行获得巨大的存贷利差，并给相关利益方以寻租的空间。

　　金融是现代经济的核心，商业银行是经营货币资金和风险及信用管理的特殊行业。如果过于看重存款，考核过度、激励过度、过度追求利益最大化，能拉到存款的人就是“大爷”，就是能人，在内部管理上形成的过度依赖“能人”文化，极易带来一系列的管理风险和商誉风险。去年以来出现的一起起银行员工“跑路”案件说明，中国的银行业如果倒退回早些年不成熟的保险市场，将使这个行业付出巨大的代价，频生的乱象已经在给我们敲警钟，不可不防。