担保业乱象何时休

　　　近期担保公司案件频发。中担投资信用担保公司截留客户资金，卷入其中的企业数量多达294家，涉案金额之巨大不仅让人瞠目结舌，也引发了公众对于担保业乱象的思考。此后，郑州市也曝出华大等多家从事民间借贷的担保公司因无法按期兑付本息，而遭遇挤兑的消息。

　　国际金融危机之后，遭遇重创的外向型中小企业亟须融资渡过难关，尽管当时资金面宽松，社会流动性充裕，但中小企业无抵押、资质差的先天缺陷依然是贷款的最大障碍，为给小企业增信、分散风险，大量担保公司蜂拥进入这一行业。一些地区的担保公司呈现爆炸式增长。以河南为例，2010年底高峰时担保公司数量多达1640家，而在2007年只有100家。

　　在急速膨胀过程中，不规范经营以及缺乏足够约束，却让许多地区的担保业乱象丛生。从已经曝光的案件中可以看出，截留客户贷款和非法从事民间借贷业务是其主要表现。

　　据了解，中担担保截留企业贷款的手段极其隐蔽，通过注册“壳公司”与贷款企业签订虚假贸易合同来完成。与中担担保为同一实际控制人的广东华鼎和创富两家融资担保公司，也存在着同样的资金黑洞。而在郑州，出于盈利的考虑，许多担保公司打着理财的旗号，从事担保主业之外的民间借贷活动，不但违规高息揽储，也向一些资金紧张的小企业发放高息贷款。在一些民间资金充裕的地区，一些担保公司的担保业务只是“招牌”，实际的角色都是资金掮客，是地下资金拆借的主要中介机构。

　　显然，担保公司“不务正业”不仅放大了自身风险，而且极易把风险向企业和银行传导。由于寻求担保的多是中小企业，缺乏话语权，在提供反担保时条件苛刻，甚至还有许多附加条件，无形中加重了企业负担。而部分贷款被担保公司截留挪用后，如果没有及时归还给企业，企业的生产经营势必会受到影响，甚至会因无钱归还贷款而出现不良记录。

　　去年以来，由于股市低迷、楼市泡沫被逐渐挤出，进入这些领域的民间借贷资金风险开始显现，参与其中的许多担保公司损失惨重。截至目前，郑州担保业已经陆续有诚泰、圣沃、宝银、华大等知名担保公司被曝出资金链断裂。此起彼伏的风险爆发就像推倒了多米诺骨牌。这也表明担保公司的问题不是个案，而是一个行业的共性弊端。准入门槛较低导致行业过度膨胀，良莠不齐，一旦民间借贷领域风险暴露，极易冲垮担保公司脆弱的资金链。

　　在我国目前的担保体系中，担保公司不但是为小企业增信的重要渠道，也是银行信贷的主要合作伙伴。如果小企业贷款出现风险，银行一般会把担保公司作为“第二还款来源”。担保公司经营不规范，违规从事非法资金拆借，那么非但不能为银行分散风险，反而使其自身就成为一个风险隐患。而且，担保公司之间也存在相互拆借资金的情况，一旦信用危机蔓延，就会引发“蝴蝶效应”，郑州担保业案件层出不穷正因如此。

　　也有观点认为，部分担保公司热衷于从事民间借贷，是因为担保主业回报率低而且承担着巨大风险。担保公司本身是经营风险的企业，运用注册资本按照一定比例放大担保，业务拓展和担保能力均囿于注册资本的限制，比如说，中担担保把部分截留资金用于了扩大公司的股本。为追逐较高利润，许多担保公司有着在民间借贷领域违规放贷的冲动。

　　在一些风险已经暴露的地区，担保业的乱象已经引起了地方政府的注意。据悉，为规范担保业发展，增强担保公司的抗风险能力，河南省去年就把设立条件由备案制转为换发经营许可证，有221家担保公司获得首批《融资性担保机构经营许可证》，今年河南省还将对这些融资性担保机构开展集中年审。

　　担保公司暴露出来的种种问题警示人们，当前我国担保业还缺乏完善的风险管理机制，这也为银行敲响了警钟，在贷款中，担保、反担保的层层设计只能分散风险，并不意味着就控制住了最终风险源，也不表明银行就可以高枕无忧。商业银行对于合作的担保公司应有类似贷款调查的程序，对发展到一定规模、业务复杂的担保公司须加强审查，防止银行资金卷入担保公司案件漩涡，防止介入民间借贷的担保公司风险暴露，给银行和企业带来冲击。此外，银行应在寻求外部担保体系上下工夫，甚至通过金融仓储公司把动产监管“外包”时，不能就此放松了对贷款本身、对借款人自身的审查，以防出现道德风险。