逾万亿元存款波动背后的金融乱象

　　陈志龙

　　这是一组有趣的数据：

　　今年1月5日，数据显示，工、农、中、建四大行在经历了月初短暂的存款大规模流失后，2011年12月份最后一周完成了存款大逆转，当月人民币存款新增1.25万亿元，为近三年来单月新增存款之最。

　　今年3月底人民银行公布的数据显示，银行业存款继续强劲增长之下，四大行信贷投放再现季末冲刺现象。人民银行网站公布的数据显示，一季度人民币存款增加3.76万亿元，同比少增2185亿元。其中，住户存款增加3.14万亿元，其中光3月份，人民币存款就增加2.95万亿元，同比多增2712亿元。4月份，公开数据显示，前半个月4家大银行的存款流失超过1万亿元，令各方“侧目”。

　　存款数据短时间的剧烈波动，说明近年来，大量的季末、半年度及年底存款数是银行突击买进来充时点数的。现在，每到年末、季末和月末的考核时点，包括国有银行在内，都不惜血本到市场上“抢存款”，这种鏖战已接近白热化。笔者以为，市场乱象背后的一些问题值得关注。关键时点上日息千分之三到五的“洗澡户”越来越多，钱是留不下来的，洗把澡赚笔钱走路，圈子里现在有种戏谑的说法叫“一夜情——恋上你的千分之五”。

　　现在稍具规模的银行都上市了，季报、年报和半年报都要向公众披露，关键时点上的存款数，对向公众扮靓财务指标、应付上级部门和监管约束，甚至是对下一阶段的奖金发放都显得至关重要。因此有些银行为了完成时点数，有奶就是娘，一句话，在膨胀过度、考核和激励过度的指挥棒下，什么都能做。甚至以高额手续费为诱饵，把掌握资金资源的关键人物拖下水，以至于多个地方发生包括财政、交通系统厅局级干部被银行拉下水的事件。有的向关键单位关键人物长期免费借用豪车，有的安排出国旅游，有的甚至为客户安排涉黄服务，各种手段五花八门，不一而足。

　　信贷和资金的双紧形势下，贷款转存款的派生机制更难了。一位监管部门的管理者最近与笔者交流时说，现在银行业都陷入了“存款为王”的考核怪圈里不能自拔，有些银行为了留住资金，无视存取自由的原则，与客户软磨硬泡，遇有大额转取资金，就想方设法、死拉硬拽不放，使得客户正常取款需求得不到保证。有的甚至在网银系统上打“小补丁”，耍小聪明，搞小动作，限制客户划款额度和频率。有些理财产品到期后，反复动员客户转下期，总之就是不想让你的钱走。

　　银行业为揽存款的种种不合规招数，不仅引发了与客户的矛盾、给银行带来声誉风险，还给银行的经营管理埋下了隐患。去年以来，多家银行发生员工甚至基层网点负责人“跑路”事件。监管部门对某银行业的一次员工账户突击排查中发现，有些员工个人账户及关联账户，甚至出现动辄上亿元的资金往来，而这一切都是以拉存款的名义进行的。

　　冰冻三尺非一日之寒，等到“人跑了”，才恍然大悟。银行业的这种内部人犯罪并非一时的头脑发热，而是长期瓜田李下、游走在灰色地带的必然结果。他们与社会上各类担保机构、典当行、小贷机构及资金掮客相互串连勾结，由此灰色金融慢慢地向正规金融渗透。

　　有资金资源的人，成为各方追捧“炙手可热”的红人。而银行为刺激存款增长的机制也层出不穷。只要把存款拉进来，什么事都能干，往往埋下风险隐患。一些案件发生后，发现出事的都是“业务能人”。这些人只要一出事，留下的烂摊子和窟窿往往十分惊人，相关银行必然面临极大的资金风险和声誉风险。

　　短时间内存款逾万亿元的波动，还容易误导决策，给宏观政策的准确调整带来难度。“但大家都这么玩，我不玩那是傻。在存贷比监管硬约束和长期片面强调存款考核的指挥棒下，存款指标完不成往往一票否决，什么都谈不上。作为支行长，我现在有30多项考核指标，但核心指标是存款，存款完不成，员工奖金什么都受影响。有时没办法，为了完成任务，最后一天只能花钱去买存款。”一家股份制银行的支行长对笔者说。

　　银行业是一种信用机构，出现这种类似早年保险业的异常情况，并且业务的稳定性差，客户口碑及社会反响差，误导投资者的投诉也在增加。

　　现在的银行是什么理财产品都敢卖。急功近利的短期理财产品最短的只有一天，被戏称为“一夜情”。一天的资金能理什么财？无非是换个法子用高利率吸引资金，完成时点数的冲刺，把奖金拿到手再说。有的在柜面上把保险当作理财产品忽悠客户。有的为了追求所谓中间业务收入，除了利率上浮，还以各种名目的理财顾问费、咨询费，来对没有议价能力的客户无休止地提出要求。

　　去年以来，伴随着流动性紧张，实体经济的困难状况越来越凸显出来，特别是中小企业融资难的瓶颈难以突破，而银行业维持着畸高的利润。在过度考核和过度激励机制下，各家银行“想着法子”进行数字调控，为完成考核任务和报表需要，拼命利用信用放大机制，导致虚胖和浮肿。这是一种亚健康状态，不是稳健的银行业所应有的经营风格。

　　现在的官方利率只是管存款利率的上限和贷款利率的下限，以保证有足够的利差空间。银行“管住上限”的存款成本一般在3%左右，而只管下限的贷款价格，在资金紧张时普遍性地存在利率上浮情况，现在银行的贷款利率普遍在15%以上，存贷利差已远不止3个点，而是逼近十个点。高利差意味着“加大资金组织力度”的费用水涨船高。每到季度冲关时，对缺口资金的调剂买卖，大家都睁只眼闭只眼，“给政策”、“抢着做”，“买”的方式也五花八门，极易滋生腐败。贷款的行政性管制定价使银行获得巨大的存贷利差，并给相关利益方以寻租的空间。

　　金融是现代经济的核心，商业银行是经营货币资金和风险及信用管理的特殊行业。如果过于看重存款，考核过度、激励过度、过度追求利益最大化，能拉到存款的就是“大爷”，就是能人，在内部管理上形成过度依赖“能人”的文化，那么极易带来一系列的管理风险和商誉风险。去年以来出现的一起起银行员工“跑路”案件说明，中国的银行业如果倒退回早些年不成熟的保险市场，将使这个行业付出巨大的代价，频生的乱象已经在给我们敲响警钟。（作者系资深媒体人）