中小业务不良率可能上升 中行提高容忍度0.8百分点

　　刘兰香

　　 在连续几年“两个不低于”后，小微企业贷款2012年面对的关键词或许是“风险”。

　　 据银监会统计，2008年来，金融机构小微企业贷款均满足“两个不低于”，即增量不低于上年贷款的平均增量，增速不低于上年贷款的平均增速。2008年末，银行业小企业贷款余额4.4万亿，2009年末5.82万亿，2010年末7.55万亿，2011年末10.8万亿元。

　　 “今年的经济形势可能会比金融危机期间还要严峻，做中小企业业务，风险是特别要考虑的，贷款不良率可能会增长，但应该不会出现系统性风险。”中国银行公司金融总部中小企业总经理王建4月24日在接受记者采访时表示。

　　 不过，中行对于中小企业贷款不良率的容忍度已经提高。“去年10月我们在支持小微企业发展的十项措施中提到，在总体不良率的基础上，中小企业不良率可以高0.8个百分点。目前来看我们的不良率还是可控的。”中行公司金融总部中小企业业务总监田传战称。

　　 深圳银监局近日表示，深圳银行业小微企业不良贷款容忍度可放宽至5%。不过，王建表示，中行总行层面尚未出台执行细则，对不良率的具体放宽政策还需总行做出决定。

　　 申请发专项金融债

　　 在监管层的鼓励下，近几年商业银行纷纷加大对中小企业的贷款力度。从已公布年报的上市银行来看，2011年各家银行中小企业贷款均有较快增加。

　　 以中行为例，2011年末中小企业信贷余额13533亿元，比年初增长27.54%，中小企业信贷客户56825户，比年初增长56.33%。其中，小企业信贷余额3886亿元，增长62.34%，小企业信贷客户38622户，增长91.07%。

　　 2012年，各家银行均表示不会减少中小企业贷款。“今年中行对中小企业的信贷投放仍会按照银监会‘两个不低于’要求。去年我们对小微企业新增贷款约为一千三四百亿，今年应该不低于这个数。”王建称。

　　 除了划拨专项信贷额度外，王建透露，中行还向银监会提出发行小企业专项金融债的申请。“为做好未来募集资金的管理，我们制订了小微企业金融债专项贷款资金管理办法，从专项资金的规模及用途、适用范围、分解与投放、过程管理等方面规范金融债券募集资金的使用，确保资金专款专用，以满足监管要求。”他表示。

　　 银监会于去年5月印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，要求优先支持符合条件的商业银行发行专项用于小企业贷款的金融债。随后，不少银行发布公告申请发行该金融债。今年4月初，银监会银行监管二部副主任蔡江婷公开表示，截至当时已经批准了12家中小银行发行专项金融债。这一数字还在增长。

　　 在各家银行加大对中小企业信贷投放力度的同时，一些不规范经营行为却又引来争议，并引发监管层一轮整治。银监会1月20日发布《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，提出“七不准、四公开”要求，特别是要求加大对小微企业、“三农”等的收费减免。

　　 “去年以来我们就很重视对不规范经营的自查和整改，对于禁止收费的，我们就不会再收，对于限制

　　 收费的，比如财务顾问费，我们要求做到四个方面，一是要有提供财务顾问的依据，二是和企业要有合同，三是要有服务，四是要有记录，只有满足这四个方面才能收财务顾问费。今年整个中小企业的贷款成本应该比去年下降很多。”王建称。

　　 此外，他指出，中小企业贷款成本下降还源于经济下滑过程中，市场融资需求下降，不仅是优质的大型企业，很多优质中小企业贷款需求都在下降，借款成本自然降低。

　　 探索产业链金融模式

　　 经济下滑造成信贷需求下降的同时，亦将给中小企业贷款带来更多风险。

　　 据银监会统计，截至2011年末，全国小企业贷款余额达10.8万亿元，不良贷款余额为2107亿元，比年初减少435亿元；不良贷款率2.02%，比年初下降0.95个百分点，其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率5.14%。

　　 从上市银行年报来看，各家银行2011年中小企业不良贷款率相差较大。华夏银行最低，只有0.16%，其次为中信银行0.32%，交通银行0.52%，兴业银行0.67%，民生银行0.69%。而中行和招商银行的不良率虽均有下降，但仍维持在1.65%和1.17%的水平。

　　 “今年以来，我国经济增速放缓，小微企业普遍存在开工不足，订单减少，原材料和劳动力成本上涨，同时全国陆续发生多起因企业民间借贷资金链断裂导致停产或企业主逃逸的事件，并通过担保链和关联关系向外传导，给银行信贷资金安全带来隐患。”王建表示。

　　 他坦承，中行的中小企业贷款在珠三角、长三角等地区也有一些不良发生，但没有出现系统性风险。“对于担保公司不规范经营造成的不良我们也进行了分析，比如问题出现后为什么没有触发预警？是不是客户经理服务的客户比较多，照顾不过来？还是人员比较新，对风险识别能力不够？针对这些问题，今年我们要加强整个风险管理流程。”他表示。

　　 与此同时，王建表示，中行今年将探索中小企业业务新思路，即依托大企业产业链，服务其上下游的中小企业、微型企业。“首先要选择弱经济周期的行业，风险会比钢铁、汽车等顺周期行业小很多。行业选择好了，客户选择好了，中小企业风险就相对好控制。”