杭州银行北京分行推出创新特色产品

　　本报记者 钱进 北京报道

　　 4月9日，银监会主席尚福林在当日举行的中国银行业小微企业金融服务成就展暨宣传月活动上表示，银监会下一步将继续推进差异化政策的落地，敦促银行业金融机构不折不扣地落实好服务实体经济这一基本要求，更好地服务小微企业。

　　 此时，对于正处于资金饥渴中的众多小微企业来说，尚福林的这番表态可谓是雪中送炭。不过，由于财务报表不健全、可抵押物有限、信用体系不完善，加之信贷金额小、手续繁杂，银行管理成本相对较高，小微企业融资仍然很艰难，商业银行和企业都需要寻找一条简单有效又安全可靠的信贷路径。

　　 事实上，从2011年银监会先后出台了“银十条”及其补充通知，在机构准入、资本占用、存贷比考核、不良贷款容忍度和服务收费等方面，提出了更具体的差别化监管和激励政策，以支持银行业金融机构进一步加大对小微企业的信贷支持力度。

　　 而作为一家致力于小微企业金融服务的城市商业银行，杭州银行北京分行围绕 “百业易贷”小企业品牌内涵，对原有的若干产品进行了整合，推出“易贷卡”，内有“小微贷”、“抵易贷”和“农户贷”三类额度类“易贷系列”产品。通过相关产品特性的研发创新，满足了小企业主和个体工商户在生产经营过程中的资金需求，更好地为广大小微企业提供融资服务，并进一步降低企业融资成本。

　　创新特色产品

　　 施先生是京城一家专业市场的经营户，从事服装经营多年。不久前，面临销售旺季的来临，他急需一笔流动资金进货。施先生抱着试试看的态度，向杭州银行北京分行递交了贷款申请。让他十分意外的是，第二天客户经理就主动上门调查，一个星期内他申请的50万元贷款就到账了。

　　 解施先生燃眉之急的是杭州银行今年初推出的“小微贷”业务。“小微贷是三类‘易贷卡’的系列产品，该产品是针对持有有效经营执照的个体工商户和小规模私营企业主发放的个人经营类贷款。由在北京有稳定工作和收入来源的自然人提供担保，贷款金额不超过100万元。”杭州银行北京分行负责人告诉记者。

　　 同时说明，“易贷卡”是杭州银行北京分行在提炼小微企业客户特点和业务规律基础上，以杭州银行借记卡为载体，以标准化作业计量表为主要调查工具，在细分客户特征的基础上设计的多个小微信贷产品的组合。

　　 据介绍，“易贷卡”包括除“小微贷”之外，还有“抵易贷”和“农户贷”两个细分产品，同时包括了住房抵押、个人保证两种主要业务模式。

　　 以“抵易贷”为例，该产品是针对持有有效经营执照的个体工商户或小规模私营企业主发放的个人经营类贷款。担保方式采用以借款人夫妻双方名下或成年子女名下的房产作抵押，贷款金额不超过200万元，期限不超过一年。

　　 而“农户贷”则是针对在册村民或撤村建居后的社区居民发放的个人经营类贷款。需由同村（社区）的村（居）民提供连带责任保证担保，贷款金额不超过200万元。

　　促小微企业发展

　　 事实上，在小微企业发展过程中资金供求缺口问题普遍存在，而破解小微企业融资难是一项复杂的系统工程。4月1日，央行行长助理李东荣告诉记者，支持小微企业健康发展，对于保持经济平稳较快发展，加快经济发展方式转变，具有十分重要的战略意义。重要的是，需要金融机构、小微企业以及政府管理部门等多方共同努力。

　　 而杭州银行的“易贷卡”体现了其支持小微企业发展所付出的努力。据了解，“易贷卡”内产品的相关特性更加适合小微企业，符合国家关于支持500万元以下小企业的政策导向，是加强小微业务发展、拓展小微客户群的重要创新产品。

　　 同时为进一步贴合小微企业资金使用特点、切实满足其融资需求，“易贷卡”内产品均为额度类产品，借款人取得贷款额度后，可根据需要在核定的额度和期限内循环使用，本金可分次部分或全部支取。

　　 而借款人在额度有效期内，随时分次归还贷款本金，随借随用、随用随还，贷款利息按贷款实际使用金额和使用天数计算，进而降低借款人融资成本，切实支持小微企业发展。

　　 需要说明的是，“易贷卡”内产品通过统一客户准入、担保方式、资金使用、还本付息等标准，以符合条件的小企业市场内商户为主要目标客户群，进行批量化营销、模式化管理，并且贷款资金的使用符合监管部门实贷实付的要求，能够较好地控制产品项下整体风险。同时依托标准化的操作流程及调查工具，能够高效、快速地办理相关业务。

　　 “‘易贷卡’内产品统一采用快速审批制度，在控制风险的基础上，简化信贷环节，提高审批效率。”上述负责人告诉本报记者。

　　 据了解，自2011年5月开展此项业务以来，杭州银行北京分行集中于相关专业市场进行批量化营销拓展，截至2012年一季度月末，北京分行“易贷卡”产品项下授信金额近2亿元，服务小微企业300余家。