瞄准中小企业流动资金 第三方支付与银行短兵相接

　　本报记者 尹珺 北京报道

　　 “在第三方支付企业里面，企业的目标是具有差异化的。对于我们来讲，我们更为关心的目标客户是企业。”快钱CEO关国光日前在接受记者采访时表示。

　　 近日，快钱公司表示，当前企业面临的资金难题表现在两个方面：一是资金归集速度慢，尤其是在连锁、零售等传统行业里非常明显；二是应收账款无法及时回收，账期拉长影响企业扩张速度。此外，很多企业的信息流和资金流是手工对账，财务管理效率低下，拉高了企业经营成本。快钱公司目前将重心放在资金归集、应收账款融资两项新业务上，计划以此为新的业务增长点，占领中小企业市场。

　　银行服务跟进

　　 对于以上两项内容，目前银行能够提供的有哪些服务呢？记者采访了农行公司部客户经理。记者了解到，目前该银行已经拥有相关的服务内容，比如应收账款融资在银行统称为“保理”，在满足一定的条件之后都是可以操作的。

　　 农行客户经理向记者介绍说：“目前来说，我们的业务范围已经覆盖了中小企业的资金管理和应收账款融资，这个我们都是可以做的。但是是否对所有的企业都适用，这个不好说；我们准入的客户有一定的标准，需要满足央行、银监会或者我们行内部的一个‘优质’的门槛，对于这部分客户，我们可以以较低的费率提供金融服务。比如对于小企业的现金归集问题，我们有针对小企业开发的现金管理平台，可以满足他们的要求，并且这个收费非常的低：集团企业的现金管理平台每年都要收取1万-5万的年费，对于每一笔的业务还要进行与柜台业务挂钩的费用；小企业现金管理平台我们是以资费套餐的形式推出的，比如我们有尊享现金归集套餐、尊享汇款套餐，买了这个套餐之后基本没有其他的费用，对于小企业是非常合适的。”

　　 “应收账款融资方面，我们也是可以做的。目前来看，我们操作应收账款融资还是比较注重控制风险：我们对于保理的应收账款方有一套准入的标准，比如要满足银行内部的信用评级要求、年利润要达到多少的要求；追索权方面我们在日渐放开，从以前只能做有追索权的保理到现在可以接触无追索权的保理，从只能做‘明保理’到现在逐渐在做‘暗保理’，这都有很大的政策变化。目前来说，基本上除了无追索权的暗保理之外我们都有操作的权限，对于有需求的客户我们也欢迎来详谈。”该客户经理所说的保理业务，也就是企业将自有的应收账款转让或质押给银行，银行向企业提供相应的资金后到期向交易对方追索应收账款，以这种贸易融资的形式为企业提供资金周转的便利。所谓“明保理”是指质押应收账款时通知债务方，明确相关责任，而近年来流行的“暗保理”是由股份制商业银行率先操作的，在不通知债务方的情况下完成操作。

　　贴近企业需求

　　 在银行已有这项服务的情况下，第三方支付企业为何还要介入这个业务呢？快钱公司市场副总裁周萍表示：中小企业资金方面的瓶颈，也成为第三方支付企业的商机。

　　 “我们其实做的是中间商的角色。”周萍向记者介绍，“电子商务已经渗透到所有企业里边的产供销环节。企业最重要的环节是生产、供应、销售。产供销这个环节里面一旦开始走向信息化，就必须用信息化的手段去处理。所以我们说快钱是信息化的收割机，在前面收割企业的需求。对于中小企业来说，它最大的资产就是跟某一个大型企业之间的合同。你让它去做抵押，要押房、押车、押固定资产可能比较难。应收账款这个合同对它来说是最值钱的资产。所以这个东西怎样能够用电子化的方式打包，把它做成标准化的方式，这就是我们所要介入的专业领域。”

　　 “银行作业是比较标准化的，但是各行各业的要求是千差万别的。它要符合银行的要求才能获取信贷，或者是获取保理资金。我们把产业当中大量的需求，包括它的变化特点，都是高度的信息化以后，经过转换、处理和加工，让它变成商业银行所能够使用的标准化的一个作业流程所需要的信息。”快钱CEO关国光对记者介绍说，“快钱在中间是完成收割机的作用，我们把产业里的需求全部收上来，然后经过处理之后，再送到商业银行。”

　　 而在资金归集这个需求上，快钱公司也表明了他们的主要思路：“各个银行做的现金管理部分其实也有提到资金归集的问题，但资金归集的问题跨行很难实现，很多客户都是碰到跨行这个问题。我们就可以为客户提供这样的服务。”

　　 当记者问及涉足较早的“银联”是否会与快钱发生市场竞争时，快钱公司向记者表示：“银联只能做信息，只做清算，不做结算。”

　　多方争霸

　　 企业流动资金管理确实是一块诱人的大蛋糕，目前各家银行都已经具备了相应的业务框架，支付宝等第三方支付企业也开始涉足相关领域。

　　 3月中旬，支付宝宣布启动物流POS战略，向电商COD（货到付款）市场投资5亿元，推动整个COD体系软硬环境的改善。这一举动也被业内人士解读为，支付宝依托强大的个人用户，开始向企业用户拓展。日前快钱也将logo改为红色，寓意为服务企业流通的资金血液，高调宣布介入资金相关业务。

　　 目前来看，银行依然有着网点多、手续正规化、资金实力雄厚的优势，而且各银行都有着向零售市场倾斜的趋势。第三方支付企业的灵活性和定制性也独具特色，市场最终会被谁占领仍需拭目以待。

　　 对此，业内人士建议：规模较大的企业推荐通过银行进行现金管理与归集，因为银行的相关操作更成熟一些，并且大企业与银行都已经具有一定的合作，在业务的深度和成本方面都会有一定的便利存在；而对于中小企业，在银行方面操作阻滞的情况下不妨与第三方支付企业沟通，与第三方支付企业共同成长的过程可能成为一个新的金融财富。