三大约束在先 信用卡分期购车难享零负担

　　本报记者 龙葳 北京报道

　　 随着车贷市场升温，以“零利率”为卖点的信用卡分期购车业务越来越受到重视，一些信用卡大行纷纷与汽车经销商紧密合作，针对特定车型又推出 “零手续费”的购车优惠活动。

　　 但天下始终没有免费的午餐，“零负担”背后伴随的是车型、期限和资质的严格约束和限制，这对于真正有分期需求的购车族来说，未免有些“鸡肋”的意味。记者就此对几家活跃于信用卡分期购车业务的发卡机构进行了深入调查，层层揭开了“零”的代价。

　　车型有限 选择局限大

　　 要想使用信用卡分期购车，一大前提是需要在发卡行指定的4S店购车，此外，某些品牌还规定有指定车型。

　　 作为国内首家推出信用卡分期购车业务的发卡行，招商银行已与21个汽车品牌建立了合作关系，在业内名列前茅。今年以来，招行刮起了一波分期购车的“0风暴”，北京现代、广汽本田、一汽大众、吉利帝豪等合作汽车品牌纷纷推出 “分期购车0息0手续费”的优惠促销活动。

　　 记者根据招行官网数据统计，8个推出“0手续费”的品牌中，仅有吉利旗下3个子品牌全系车型均参与此项优惠，其余每个品牌均只有2-3款车型参与其中。

　　 而同样大力推广汽车信用卡分期业务的建设银行，情况也十分类似。截至最新数据，建行信用卡共推出12个汽车品牌的“0手续费”分期购车优惠，除吉利旗下的3个品牌，每个品牌也只有1-5款不等的车型能够实现“零负担”分期购，某些品牌相对招行的可选车型较多，但是某些车型的首付要求也相对较高。

　　期限较短 月供负担重

　　 信用卡分期购车在购车初期需要现金支付一笔首付款，首付比例根据由信用卡中心持卡人资信和财力情况综合评定，一般来说，至少为净车价的30%。也就是说，持卡人至多能通过信用卡贷到70%的购车款，而这笔贷款则需要在约定的期限内按月分期归还。

　　 大多数发卡行为持卡人提供了12个月、24个月和36个月三种还款期限，部分银行还有6个月和18个月两种期限供持卡人灵活选择，但最长期限均不超过36个月。

　　 还款期限较短本身就是信用卡分期购车方式的短板，如果希望能够享受“0手续费”的优惠，期限要求则更严。据记者统计，现有的优惠活动中，基本上均为12期还款，个别品牌的主推车型能够实现18期还款。这样计算下来，虽然手续费省了不少，但是月供额度也高了很多。

　　 日前一汽大众全新迈腾在指定经销商处能享受12期信用卡分期购车零手续费的优惠活动，36期也能享受到比率为9.5%的手续费优惠政策（原手续费比率为14.5%）。记者在北京南三环一家一汽大众的4S店了解到，全新迈腾基本款的最新价格为199800元。销售顾问按照首付40%的比例为记者计算了12期和36期两种期限的还款方案：首付金额为净车款的40%加上车辆购置的税费，共计为106540.76元，月供额度分别是9990元和3330元，36期的还款首期还需一次性缴纳11388元的手续费。

　　 大众4S店的销售顾问告诉记者，具体选择何种期限，还是要根据自身的月还款能力综合考虑，不能一味只追求手续费的减免。

　　审批严格 财力要求高

　　 信用卡分期购车其实并不新鲜，早在2009年，招商银行便率先推出了信用卡分期购车品牌——“车购易”。之后各家银行也纷纷跟进，推出了各自的信用卡分期购车品牌。但近日记者实地走访发现，真正在推广信用卡分期购车的银行并不多，由于审核严格等各方面原因，很多银行的此项业务形同虚设。

　　 记者在中国工商银行牡丹卡信用卡中心了解到，目前在北京地区能够用于分期购车的卡种只有专门用于消费分期逸贷信用卡。但申办此类信用卡要求十分严格，要求办卡人工作单位必须在工行代发工资，且对工作单位性质、规模都有一定程度的限制，同时可用于购车的额度还跟办卡人的月收入直接相关。

　　 随后记者又致电了民生银行信用卡中心得知，民生银行信用卡持卡人若想办理分期购车，需具备长期良好的消费记录和还款记录，而最终是否能贷款以及贷款的额度则由信用卡中心在接到持卡人的申请后综合评定；非民生银行持卡人，则需先办理民生银行信用卡，然后进行购车额度申请时同时递交本地房产或月收入等财力证明。“房产不做抵押，仅是财力证明的用途。”民生银行信用卡中心的工作人员特别强调，“月收入至少需要是月均还款额的2倍。”

　　 而上述一汽大众4S店的销售顾问还告诉记者，目前与他们合作的信用卡机构仅有招商银行和建设银行两家，招行的分期购车额度审批主要考虑持卡人的消费和资信状况，必要的话银行会通知持卡人再提供补充的材料，如房产证明、收入证明或纳税证明等；而建设银行则在申请时就要提供相应的房产证明和收入证明。此外，该销售顾问还透露，一般来店做信用卡分期购车的顾客均提供了房产证明，且办理建行信用卡分期的较多。