保险风向标 养老、医疗、“三农”保险，随经济脉搏而动

　　付秋实

　　主持人：记者付秋实 特邀嘉宾：中国保险学会会长孙沛城 泰康人寿保险公司董事长陈东升 台湾产险公会理事长戴英祥 首都经贸大学保险系教授庹国柱

　　 日前，中共中央政治局委员、国务院副总理王岐山在上海考察保险业时强调，保险业对于发展经济、保障民生、增加就业、扩大内需具有重要作用，要大力发展养老、医疗等保险业务，加强对“三农”等方面的保险服务。

　　养老、医疗、“三农”都与保险业的社会管理功能密切相关，处理好这三者的发展，将进一步加快推进我国社会保障体系建设，并且稳步提高保障待遇水平，从而有效消除广大群众在养老、医疗等方面的担心，为拉动消费、扩大内需解决后顾之忧。

　　然而，国家和监管层近年来重点支持的养老、医疗、“三农”这三个领域，经过多年的发展仍未达到社会所需水平，甚至举步维艰。4月26日，在由北京大学中国保险与社会保障研究中心主办的“第九届北大赛瑟（CCIS鄄SR）论坛”上，嘉宾们不约而同地就这三个领域发展的现状、存在的问题及解决之道展开了讨论。

　　保险新贵：中产阶级

　　主持人：保险业的发展对于扩大内需具有重要的作用和意义。那么，随着我国经济增长方式的转变和发展，保险业潜在的消费者是否会发生变化，或者说已经发生了变化？

　　孙沛城：保险业的发展整体都在发生着变化。保险的本质是保障，这是保险业的立足点。在我国快速发展、社会全面进步的进程当中，让社会的各个领域，生产的各个环节，人生的各个阶段都能够享受保险服务，这是保险业义不容辞的责任和义务。

　　目前，我国已经成为全球第二大经济体，也是全球第六大保险市场，社会的各个领域，生产的各个环节以及人生的各个阶段，都对保险保障提出了旺盛的需求。因此，目前并非社会对保险没有需求，而是保险业供给不足。保险业总体发展落后这一客观事实决定了加快发展仍然是我国保险业面临的首要任务。

　　随着经济发展和社会的进步，保险不可能仅仅在所谓的“富人圈”中发展，限制了保险服务的覆盖面，向中产阶级发展是必然趋势，也是保险业发展空间最大的一块市场。

　　陈东升：中国作为最大的新兴工业化国家，现正在向中等发达国家目标迈进，在这一过程中中产阶级将会崛起。而中产阶级崛起带来了两个核心“时代”，理财时代和消费时代，保险业是服务业，是金融业，更是消费产业，这种时代的转型同时也促使保险业转型。

　　紧密结合中国经济增长的路径，抓住其中每一次转型，正是泰康人寿一直走的路。泰康人寿成立伊始就将目光投向中产阶级，同时确定主打家庭概念。从一开始的“一张保单保全家，买车买房买保险”，到现在提出“从摇篮到天堂，一张保单一辈子的幸福”，一直紧跟中国经济增长步伐带来的中产阶级生活方式的转变。

　　戴英祥：我认为，超富阶级不需要保险，生活水平很低的人也不用保险。

　　从产险领域来看，有保险需求的前提是有财产。因此，保险需求必然是经济发展到某一阶段才产生的，保险业也会随着经济崛起而蓬勃发展。

　　但从另一个角度看，保险业也刺激着经济向上发展。例如车险若不普及，那么汽车使用者的利益就无法得到保障；又如中国生产的产品出口到海外，若没有产品责任险保驾护航，出口商做生意也会畏首畏尾，导致对经济的拉动作用减弱。

　　养老医疗：模式探路

　　主持人：近几年，养老和医疗一直是社会非常关心、管理层重点支持发展的领域，经过多年的发展，这一领域目前处于何种状态？随着经济的发展又是否会形成新的模式？

　　孙沛城：保险业肩负着促进经济持续健康快速发展、社会和谐运转、完善社会保障体系以及均衡金融资产比例的作用，但目前来看，这四个方面仍然有很大的空间，我国保险市场应该充分发挥保险的保障功能，不断满足社会发展和人民群众对保险保障的旺盛需求，服务经济社会的平稳发展。

　　不过，尽管保监会已经将养老险和健康险作为重点发展的领域，经过多年的发展，该领域依然步履维艰，仍没有走上健康发展的轨道。

　　陈东升：保险业是一个标准的消费产业，这既包括未来的消费，又包括现实的消费。医疗、养老就同时包含着现实和未来的消费，因此，要特别重视养老和医疗领域。

　　下一轮中国保险业新的增长点和创新点或将回归保险真正的初衷，而在寿险方面，保险最本质的功效就是养老、医疗、意外和储蓄，基本上所有的寿险产品都体现这四种功能。泰康人寿正在摸索用一张保单保障一辈子的幸福，即用一部分钱解决终身的医疗问题，再用剩下的钱去理财，这不是一句空洞无物的口号，我们研发了丧葬保险等新产品，未来还将布局墓地，促进该产业链全面发展。

　　目前，基于中国中产阶级的崛起，养老方式将发生改变。我认为，未来25%甚至30%有经济能力的人都会选择社区养老。当然，这是一个循序渐进的过程，其实美国养老社区出现也不过只有20年的时间。泰康人寿一直很重视养老社区建设，在北京昌平占地30万平米的养老社区今年将会动工，社区大概有床位3000张。

　　“三农”保险：任重道远

　　主持人：今年的中央一号文件连续第九年聚焦“三农”，同时也是第八次提及农业保险，中央对农业保险的重视程度可见一斑。随着农业保险试点的发展以及保障范围、覆盖面的进一步扩大，农业保险服务是否已经能够满足农民的需要？一直存在“上层设计”缺失问题的农业保险现状如何？

　　孙沛城：目前，我国保险业总体供给不足，覆盖面窄小，“三农”保险就是其中的薄弱环节之一。尽管现在全国各地都在大力发展“三农”保险，但农民、农业和农村享受到保险保障的比例仍然很小，特别是种植业、养殖业的农业保险发展更为薄弱。

　　在基层调研中，很多种植户、养殖户反映，并非自己不想投保，而是很多地方根本没有保险公司提供这一服务。面对这样一个客观存在的问题，必须要由国家政策和政府补贴来扶植种植业、养殖业的农业保险发展，加大对“三农”保险的支持力度，让广大的农民、农业、农村享受到保险服务。

　　庹国柱：值得肯定的是，近五年我国农业保险发展很快，从2006年到2011年规模增长了20倍，2011年，农业保险总的保险收入达到174亿元，成为了除车险和企财险外，产险行业中的第三大险种。

　　自2007年实施农业保险保费补贴政策以来，中央财政已累计拨付预算逾百亿元，尽

　　管国家对于农业保险在财政方面给予了大力支持，但遗憾的是，这些预算存在花不出去的问题。这主要是由于目前种植业承保率并不高，去年只有30%左右，换言之，近70%的面积没有纳入农业保险。而关键问题就是农业保险缺少全国性的统一规划，导致各省发展不平衡，制度设计好的省份农业保险覆盖率较高，缺乏人才、缺少积极性的省份，相关制度也同样缺失。

　　财政政策也是制约农业保险发展的一个因素。目前，中央财政对农业保险保费补贴占保费的35%到45%，农业大省为45%，经济发展稍好的省份为35%，像北京、上海则不予补贴。但中央财政补贴的同时要求各省财政要有配套补贴，一般补贴为15%到25%，有的省份考虑到需要补贴资金太多，则会缩小农业保险的覆盖面；另外，在全国大部分地区还要求市县也要补贴，有的县财政由于主观或客观原因不愿补贴，即便中央财政给予补贴，他们仍会选择不做农业保险。

　　农业保险经营管理能力较低同样制约着农业保险的发展。由于农业保险覆盖面大，农田、农户极为分散，一个县经营农业保险的人员不过十余人，却要面对几十万、几百万亩的土地，全部依靠保险机构是不现实的，必须得到基层政府的支持才能使农业保险覆盖到位。但基于目前农业保险缺少全国性的统一规划，制度设计不完善，基层政府如何配合才能将农业保险做好，给经营管理带来了难题。

　　另外，保险公司和基层政府的道德风险问题也制约着农业保险的发展。目前农业保险经营关系链条过长、过于分散，中央难以监督到位，而有些保险公司和基层政府觊觎政府补贴，使骗保风险增大。我认为，这是制约农业保险发展的主要因素。