国产小贷技术出炉进口替代效应可期

　　聂伟柱

　　对于国内数以千计的农信社、城商行而言，小额信贷技术来源地已不再局限于国外。

　　小额信贷进入中国，满打满算不足10年，而在国外，这项技术的积累已有40多年时间。国内中小银行往往通过引进国外技术，切入小额贷款领域。因此，像德国技术合作公司、法国沛丰协会等国际小贷技术输出机构，往往成为中小银行的座上宾。

　　但在今后，中小银行还多了一个新的选择——哈尔滨银行，我国首家输出小贷技术的城商行。目前，包括四川绵阳游仙农信联社、涪城农信联社以及江苏海门农商行等在内，已有多家中小银行开始从该行引进小额信贷技术。

　　城商行中，哈尔滨银行是少数几家将小额贷款上升为全行战略的银行。截至2011年末，哈尔滨银行小额信贷余额占全行信贷资产比重达到61%，占信贷资产收入的66.84%。

　　去年净利17亿元

　　“小额信贷是一个系统工程，简单设立个小企业部不能解决问题，需要从全行的高度统筹，在组织架构、人才队伍、业务流程、产品体系等维度重新梳理。”一位城商行人士称，国内涉足小额贷款的银行不在少数，但真正将其上升为全行战略的寥寥无几。

　　据哈尔滨银行人士介绍，从事小额贷款来自一次意想不到的“尝试”：2004年，为了拯救陷入困境的阿城支行，哈尔滨银行在该地区开始涉足农贷，尝试调整信贷结构。没想到这一试便一发不可收，阿城支行的转型成功验证了小额贷款的广阔空间。

　　此前不久，哈尔滨银行董事长郭志文对外宣布，哈尔滨银行经过8年多的探索和实践，已经初步建立起了差异化、特色化发展之路。

　　哈尔滨银行将小额贷款划分为四大板块，即小企业类贷款、农户类贷款、微小企业类贷款和个人消费类贷款。截至2011年末，小额信贷余额360.88亿元，占全行信贷资产总额的61%。小额信贷业务实现总收益27.4亿元，占信贷资产收入的66.84%。

　　小额信贷业务的增长带动了全行的发展。去年末，该行总资产达到2025亿元，存款余额1416亿元，不良贷款率0.67%，实现净利润17.08亿元。

　　输出小贷技术

　　事实上，哈尔滨银行进入小额贷款业务之初，也曾与法国沛丰协会合作，引进沛丰在小额贷款管理、制度设计、工作流程和贷款审批方面的技术。

　　但对于国内的中小银行而言，“法律环境、信用环境以及文化习惯等，国内、国外还是有较大差别。”一位城商行人士表示，国外技术的落地，还需要一番本土化的改造和适应。

　　相比于国外技术，哈尔滨银行小贷技术胜在本土化上。目前，哈尔滨银行已在小额信贷业务的运营、产品和风险等方面形成了一整套的模式。

　　举例来说，仅仅在风险管控方面的风险计量子项上，该行就独立研发了小企业客户评级打分卡，通过测算计量出相对的风险度、评级结果和预授信额度。对小企业客户风险度单独计量，而不是按传统的公司业务计量。