农行：科技支行无锡模式瞄准中小微

　　刘静

　　《中小微企业金融服务报告》系列报道之一

　　坐落在江苏省无锡新区国家软件园的农行无锡科技支行，这家二层楼高的营业网点看起来与其他银行支行外观并无区别。

　　然而，作为江苏省首家科技支行及农行系统的首家科技支行，农行无锡科技支行的“科技型”和“中小微”两大基因正在被快速复制。据悉，农行计划在江苏建成15家以上科技支行、30家以上科技金融服务中心，在江苏率先建成覆盖全省的科技金融服务网络体系。

　　科技金融的破冰之旅正在提速。

　　明确定位：专注“科技型中小微企业”

　　“懂技术的不懂金融、懂金融的不懂技术”是科技金融面临的尴尬问题。

　　4月中旬，科技部部长万钢在第三届中国（西部）高新技术产业与金融资本对接推进会上透露，科技部会同一行三会印发实施《促进科技和金融结合试点的实施方案》，选取包括成都高新区、天津市、上海市、江苏省、浙江省“杭温湖甬”地区等16个地区开展首批科技金融试点。

　　然而，科技金融要落地并非易事。“很多海归不愿意找银行，所以我们要主动找客户。”开业近两年，农行无锡科技支行行长陈志良几乎走访遍了园区内的大多数科技企业。

　　走访中，陈志良也发现，很多银行“并不愿意做科技支行，有的银行即使挂名科技支行，也与传统银行网点没什么太大区别”。主要原因是，科技型中小微企业缺少合适担保，既无有效抵押物，又无漂亮财务报表，很难满足传统商业银行的要求。

　　早在2010年5月，农行江苏省分行开始加强对科技型企业信贷支持的研究，并在省分行成立了科技银行筹备办公室，密切跟踪新兴产业发展动态，2010年9月在无锡率先进行科技支行试点。

　　与传统银行支行相比，科技支行市场定位和运作模式不尽相同。“我们只做科技型中小微企业，不做大型企业和传统企业。同时实行‘专营机构、专业团队、专属产品、专业流程、专项补偿、专门考核’的专业化运作。”陈志良告诉《中国经营报》记者，科技金融必须要进行专业化运作，农行无锡科技支行的经营团队中50%以上具有研究生学历，70%以上具有理工科专业或从业背景。

　　据了解，农行无锡科技支行面向科技创新型企业、科研院所、研发中心、创投机构、产学研联盟以及高端科技人才等，重点服务处于初创期及成长初期具有高成长、高风险、高技术特点的科技型中小企业。

　　与传统银行支行相比，农行对无锡科技支行不实行传统绩效考核模式，不下达存款、中间业务和效益等指标，只进行科技中小企业的开户、授信、放款户数以及与创投公司合作等与服务科技中小企业有关业务的目标考核。科技支行信贷计划单列，对科技中小企业贷款即批即放，不受贷款规模限制。

　　至2011年末，农行无锡科技支行共开立科技型中小微企业账户228户，为108家科技型中小企业授信5亿元，已向86户科技中小微企业投放贷款4.1亿元。

　　适应企业：加速金融产品创新

　　尽管没有传统银行网点盈利性指标的考核，但适应科技金融发展特点进行创新金融产品是农行对科技支行的“硬性要求”。

　　“我们每年至少要有5项产品创新，产品创新是一种导向，更多情况是由企业需求来推动。”陈志良说。

　　围绕“创投＋担保＋贷款”模式、“政府推荐＋担保＋贷款”模式以及“统贷支持”模式，农行无锡科技支行创新并应用了专用于科技型中小微企业的多项金融服务产品：比如针对科技型企业无形资产价值，推出了知识产权质押贷款、股权质押贷款、应收帐款质押贷款等无形资产质押贷款产品；创新了科技型中小微企业信用贷款品种，包括普通信用贷款、股东信用保证贷款、订单融资等信贷产品；创新还款方式，对期限不超过1年的贷款，给予企业利随本清、定期付息、分期还款等多项还款方式的选择。

　　农行无锡科技支行模式正在被快速复制。目前，农行江苏省分行已在沿江八市（无锡、南京、苏州、常州、镇江、南通、泰州和扬州）和盐城市各设立了1家科技支行，均获得了银监局同意设立科技支行的批复，连云港分行正在连云港开发区筹建1家科技支行。

　　据悉，当前农行江苏省辖内科技支行开立账户的科技型中小企业达到520户，已向123家科技型中小企业发放贷款84675万元。

　　不走老路：追求商业可持续性

　　事实上，作为对传统商业银行概念的一种突破创新，科技银行是具有一定政策性职能的新型商业银行运营模式，但这并不意味着科技银行要走传统政策性银行的老路。农行与设立科技支行所在地的政府共同出资设立了专项风险补偿基金，该基金遵循“政府引导、市场运作”的原则，以此补偿科技支行发放科技贷款的损失。

　　“纯粹靠中小微贷款企业，短期内经营效益并不占优势，但从长远看，做中小微企业要追求商业可持续性。”从参与筹备科技支行到运营近两年，陈志良认为，“和科技型中小企业一起成长”才能使科技支行获得商业可持续性。

　　“我们做中小微业务要有一定规模，但更看重质量，比如我们要支持高成长性科技型中小微企业，未来这些企业中应该有潜力成为龙头企业或者IPO上市，企业只有规模大了，对银行综合效益贡献率才大。”陈志良说。

　　实际上，农行无锡科技支行在扶持培育科技型中小微企业的同时，还积极探索和创新了科技银行盈利模式，推出了贷投合作业务。针对科技型中小微企业信贷业务“额度偏小、笔数较多、风险偏大、定价较低”的相对特征，农行无锡科技支行借鉴“硅谷银行”模式试点了期权贷款业务，即短期以低成本信贷资金扶持科技型中小微企业发展，适当参与分享企业高成长带来的股权投资收益。

　　据了解，按照“双方自愿、不影响股东控制权、不干预日常经营、价格市场化”的原则，农行无锡科技支行与凤凰半导体等5家科技型中小企业达成了贷投期权合作。

　　此外，无锡科技支行提出在做大做强传统金融业务的基础上，扩大与产业投资基金、创投基金、信托及国际投行等其他金融机构的合作，创新金融组织运营模式与盈利模式，从而探索新金融体制下商业银行的发展道路。