信用卡积分的秘密交易

　　你是否试过花15万的积分才换了一个保温瓶？花1万积分才换了一把小刀……你是否感觉信用卡积分兑换商品含金量越来越低？你是否希望信用卡积分能有更多实惠？

　　文| 《小康·财智》记者启晨

　　信用卡积分可以做什么？可以兑换礼物、可以兑换航空里程、可以抵年费……不过，如果兑换的礼物自己不喜欢，又没打算坐飞机出行，积分该怎么办？在为数不多的几个用不上的礼品里挑选一个？还是无奈地等待积分过期？

　　积分也可以卖？

　　家住北京的小曾最近做了一笔神秘的交易：她把自己年初至今积攒下来的信用卡积分卖掉了。6万积分卖了150元钱，对于这个月收入近万的绘图师来说连一件衣服都买不到，但她却逢人就讲，还力劝同事们赶紧把自己的积分都卖掉。

　　6万积分意味着小曾近半年中刷卡消费了6万元钱。朋友们都知道，但凡能刷卡的时候，小曾是绝对不会掏出现金来的。连大家AA制聚餐后，都会把各自的“份儿钱”交给小曾，她再用自己的信用卡去“埋单”。

　　这位主妇“恨不得出门停车都要刷卡”的习惯是早些年养成的。在办理信用卡的门槛还比较高的时候，她用刷卡的积分兑换过许多好东西：时尚的手机、厨房里的进口厨具，还有进口的咖啡机。

　　但是最近几年，小曾发现，信用卡积分可以兑换的礼品越来越廉价，越来越像“鸡肋”。

　　有时候，她把银行寄来的“可兑换礼品清单”反复看，也挑不出自己想要的东西。

　　几星期前，她无意中在网上看到收购信用卡积分的广告。对方告诉她，各银行信用卡积分价格不一，小曾使用的中国银行信用卡每1万分为25元。

　　“现在积分能换的礼品越来越不值当，卖了能赚几个菜钱也不错。”小曾很想得开。

　　交易方式十分简单：小曾在淘宝网上做了一个出售商品的链接，对方拍下后给她提供了一个中国国际航空公司常旅卡号码，小曾打了个电话给中国银行服务热线，要求将6万积分转到这张国航常旅卡上。没有任何障碍，过了几天，她的支付宝账户中便多了150元钱。

　　赚的是差价

　　好奇之下，她问这位收购者，你积那么多飞行里程做什么用呢？对方说，我兑换成机票卖出去。

　　小曾的先生算了一笔账后，两人被这里的暴利吓了一跳。

　　目前，中国银行信用卡积分与国航里程积分之间的兑换比为18∶1，小曾卖出的6万积分可以换成3333飞行里程。也就是说，“积分黄牛”用150元钱买到了3333飞行里程，平均每飞行里程仅花4分多钱。一张北京到昆明的机票需要以2万里程兑换，“黄牛”们只需要800多元，便可以换回这张全价为1810元的机票。

　　小曾夫妻俩只是想随便换几个“菜钱”，却不知道算出这么一笔账来。

　　其实，近年来，一些网络论坛上出现了大量“收购信用卡积分”的广告。“积分会过期，浪费真可惜，如果用不着，不如变现金！”一个广告这样劝说人们，“银行换礼品，一个鼠标垫就要几十万积分，非常不实惠。我公司现在高价回收信用卡积分，把您的积分换成现金，让您可以任意消费。”

　　投机商人是利用信用卡与航空公司常旅卡之间的积分兑换做文章，一面四处低价收集信用卡持有人闲置不用的积分，将其转换为航空公司常旅卡的飞行里程，一面到处发布“民航折扣机票”信息，把飞行里程兑成机票卖出去，赚的正是这一买一卖之间的差价。

　　积分“变现”价不同

　　据记者调查，几乎所有银行与航空公司的积分兑换协议中都规定信用卡与常旅卡的持有者必须为同一人。但实际执行起来却有些难度。银行不管信用卡积分转给了谁；航空公司只根据常旅卡上的飞行里程来兑票，不管里程数从何而来。转换环节的漏洞给精明的商人留下了空间。

　　据了解，根据与飞行里程进行兑换的不同价值比，不同信用卡的积分也有高低贵贱之分。中国银行、中国建设银行、华夏银行信用卡积分大都为1万分起收，单价18至30元，交通银行和民生银行则为9000分起收，单价20元左右。

　　含金量最高的是招商银行白金信用卡的积分，由于这种卡每消费20元才积1分，1200个积分便可换五大航空公司2000里程，有的“积分黄牛”出价每1万分800元。

　　一位自称“经理”的“黄牛”告诉记者，自己的“业务量很大”。很显然，数量庞大的信用卡持有人越来越倾向于将手中的积分“变现”。

　　灰色地带有风险

　　那么信用卡积分转让是否合法呢？

　　虽然部分银行的条款确定，持卡人的积分不能转让，但因为条监管中存在的灰色地带，令交易变成“不违法但违规”。

　　有律师认为，“目前还没有法律对其进行明确的规定。转让积分的这种行为就要看银行对此是怎么界定的，银行对此有解释权。这种行为即使算是违规的，也只是违反了银行的规定，并没有涉及到其他的法律法规范围内。”消费者使用信用卡，等于和银行建立了合同关系，赠品或积分都属于消费者应该获得的产品。既然产品所有权归属消费者，那么如何处理就是消费者的个人权利。

　　但也有律师指出，若协议中明确约定积分只限于持卡人本人使用，持卡人转让积分的行为就构成了违约，银行有权依据相关约定追究持卡人的违约责任。

　　记者采访了工行、中行、浦发等银行的工作人员，他们也确认积分是不能转让的，但目前无法监控。浦发银行的客户经理指出，客户兑换航空里程是由航空公司负责，他们管不了。对于航空公司来说，他们只要知道会员卡号，不会核对该会员卡是否与信用卡的持有人为同一人，因此也给“黄牛”一个机会。

　　有理财师提醒，信用卡积分买卖目前尚处于监管的空白，网上交易可能会为持卡人带来风险，可能因此泄露信用卡个人的重要信息，导致信用卡被盗刷等情况。

　　巧用积分银行有新招

　　信用卡积分本是银行为信用卡客户的一项增值服务，为什么会有人拿来交易呢？

　　对此，信用卡持卡人小张的看法可以做一个回答。“一些想要的好礼品要十多万积分才能兑换，自己手头的积分只能换些不实用的东西，有些积分不及时兑换还会被清零，白白浪费。所以如果不能换到喜欢的礼品，为什么不能把它变成更实用一点的钞票呢？”

　　或许现在，只有全新的积分使用方法才能激发持卡人的兴趣。这不，开始有信用卡中心推出了“积分当钱花”的活动。简单来说，就是持卡人可以直接使用信用卡中的积分冲抵消费金额，相当于直接把积分当成货币使用。

　　兴业积分众多百货商场通用

　　积分消费商户已遍及全国30多个城市，超过700家店面。例如武汉崇光百货、广州新光百货、上海大宁国际广场等。持卡人只需在刷卡消费时告知使用积分消费功能，就能以400积分=1元的比例，使用卡内积分折算现金，抵扣货款。手续同普通刷卡一样轻松便捷。当信用卡积分不足抵扣消费金额时，不足的金额需按一般刷卡消费从信用卡中扣除。

　　招行“积分店面兑换”面更广

　　招行信用卡也在热力推广“积分店面兑换”活动。目前，在北京、上海、深圳等多个城市和地区的指定商户都能使用该功能。

　　例如在北京地区，你可以选择以25积分=1元的比例，全积分兑换屈臣氏指定门店的产品，或者以20积分=1元的比例，抵扣在DQ店里的消费金额。如果你想看场“不花钱”的电影，那么只要有充足的招行信用卡积分，就能以20积分=1元的方式换到特定影院的电影票。

　　光大银行用少量积分“撞大运”

　　如果你觉得以上几种积分的使用方式还不够“刺激”，那么也可以试试积分换彩票，没准好运气能助你赢大奖。

　　如光大信用卡全国首推的“积分换‘彩’”活动使持卡人可用积分兑换双色球，每次兑换每注价格为2008积分。持卡人可以通过“网上在线”或者“电话语音”开通自动换彩服务。