巧用医保账户余钱可买商业健康险

　　本报记者 胡金华 上海报道

　　 你的医保卡中有多少钱吗？你每年的医保卡支出是多少？你想购买商业医疗保险，但因为要交数千元的现金而纠结？时下各地纷纷出炉的个人医保变革，给了这些问题一个解决办法。

　　 “我一直想给自己买一份大病医疗保险，但是觉得每年要交纳的保费蛮高的，所以还在考虑中，不过现在我可以用医保卡买一份补充大病保险，每年扣除2000元不需要自己承担额外的费用。”5月21日，苏州外企员工刘小姐告诉本报记者。

　　 上海财经大学保险系教授许谨良分析指出，在国内寿险市场竞争激烈的情况下，险企已经转战到国内的医保领域，无论是此前人保推出的湛江模式，还是太保开始的江阴模式，都是希望商业保险渗透到国家医保领域，使医保的涵盖范围更大、保障程度更高。创新模式能不能在全国其它城市和地区推广还不得而知，但这对于消费者来说显然是有益的，能够激发投保人的保险意识，也可以让个人的医保卡得到善用。

　　苏州、常州率先实行

　　 记者了解到，日前太保寿险和苏州当地社保基金管理中心签订了个人医保账户购买商业健康险的协议，从今年5月1日起，在苏州市沧浪、平江、金阊、高新区等区县往年医保账户余额在3000元以上的参保人员，均可用医保个人账户购买商业健康保险产品。太保寿险同时推出了相应的健康险产品，保障范围覆盖35种重大疾病，另增8种常见的特定疾病。

　　 其实，早在去年4月份，太保就已在常州地区推出个人医保账户购买商业健康险的计划。

　　 “保险公司和地方政府合作，首先取决于地方政府的保险意识，政府有意为消费者创造更好的医保条件是很重要的，其后的合作，保险公司的创新能力很重要。”太保一位负责人告诉记者。

　　 保险商希望进入，将医保报销范围覆盖的越大越好，消费者最希望看到的是有了大病之后，最好所有的医疗费用都能够报销。但是目前，国内的医保原则是广覆盖、保基本，有一个报销的比例上限。对于绝大多数投保人而言，看病难和看病贵依然存在。

　　 “前几年在上海、广东等地出现消费者滥用医保卡套现资金的行为，通过药店、超市甚至商场等地方刷医保卡，从而以较低的折扣拿到现金，或者用医保卡刷卡购买药物之外的其它物品。医保卡的合理使用变得非常重要，医保卡本身就是为了方便持有人就医以及报销，但是医保卡的经常使用的比例不是很高，有些人几十年下来都支出不了多少，日积月累的资金就相当可观，这部分资金如何使用成为一个问题。”上海一家健康险公司负责人陈先生称。

　　险企进攻医疗险

　　 记者了解到，在寿险市场上，各家保险公司对于健康险的争夺日趋激烈。5月17日，平安健康险通过引进南非Discovery集团，开发了国内首创的“健行天下”Vitality健康促进计划。之前的5月10日，中德安联也向市场推出了针对高端人士的全球医疗团体健康险产品。

　　 “对于目前的医疗险市场，保险公司的策略是不一样的，合资寿险公司因为难以深入到国内的医疗体系改革，因此只能针对市场的细分人群推相关的产品，而像太保、人保以及国寿等保险集团，它们更倾向于在国内医疗保险体系机制中寻找商机，如太保的江阴模式、人保的湛江模式，国寿的农村小额人身保险等等。”一位市场分析人士指出。

　　 记者发现，目前个人医保卡的使用范围已经扩展到“家庭公用”和“家属继承”，如深圳规定医保个人账户可以供家庭中参保成员统筹使用，包括父母、配偶和子女。

　　 业内人士指出，个人医保账户无论如何使用，投保人最想看到的还是能够惠及到家庭以及将医疗保障的额度大幅度提高。

　　个人医保账户参与商业医疗四模式

　　江苏“江阴模式”：商业保险全程参与的委托模式

　　2001年

　　 最大特点是由商业保险公司实施专业化管理。江阴市政府2001年委托太保寿险管理医保基金，对下一年度基金使用效率目标等提出专业化建议，政府综合其建议及卫生部门、医院意见后确定医保管理方案，太保寿险依此与各医院签订并执行服务协议，依托其专业监测系统进行日常监测，卫生部门进行监管。

　　广东“湛江模式”：政府主导办理医保补充

　　2008年7月

　　 将原城乡居民基本医疗保险个人缴费部分的85%继续用于基本医疗保险支出，提取15%购买大额补充医疗保险服务。在个人缴费标准不变的情况下，根据缴费档次的不同，在原来基本医疗保障限额1.5万元的基础上，大幅提高保障金额，累计报销额提升到8万元和10万元。

　　江苏“镇江模式”：超医保自费药可报40％

　　2012年5月1日

　　 施行自费医疗补充保险，社保部门用医保个人账户的部分资金，为所有参加城镇职工基本医疗保险的人员购买商业医疗保险，参保人员的住院费用中，超出基本医疗保险支付范围的“自费”费用，可以给予报销40％。

　　江苏“苏州模式”：个人医保卡直接购买商业险

　　2012年5月1日

　　 江苏苏州市沧浪、平江、金阊、高新区往年医保账户余额在3000元以上的参保人员，均可用医保个人账户购买惠民商业健康保险产品，个人账户往年结余金额在3000元以上、6000元以下的，往年结余金额在6000元以上的，可分别将1000元和2000元限额的个人账户资金，用于购买商业健康保险。