银行从“借不到”变成“贷不出”

　　记者 崔烨 报道 制图 任萍

　　“年头上还有不少企业因借不到钱频频‘通关系’‘递条子’，现在一下子没有人来贷了，活儿冷清下来，反而有点不习惯。”某中型股份制银行信贷审批负责人坦言，近来经济增长乏力，由企业信贷需求疲软而引发的“放贷难”已成为整个银行业面临的难题。

　　【探因】

　　贷款利率实在太高

　　春江水暖鸭先知。对于实体经济走下坡路，其实在宏观经济数据尚未出炉之时，银行信贷层面已经感觉到了企业需求的疲软。

　　“我们支行一般一个月里30几笔业务总归有的，但整个5月的业务量不及平均的三分之一。 ”昨天，在徐家汇区域的一家中型股份制银行张姓负责人告诉记者。

　　今年，中央财政拟安排专项资金及多项优惠政策重点扶持中小企业，为广大中小企业的发展创造一个相对宽松的融资环境。然而，资金面宽松了，一些小业主却“不想借”了。

　　究其原因，一位小业主称不愿向银行借钱首因就是利息太高：“大家为什么愿意申请房贷，只因利息合理；但现在行业利息动辄15%以上令企业实在无福消受。再加上银行审批速度十分慢，我实在缺钱，宁可以20%左右的利率问行业里的‘兄弟’借点或者索性到小额借贷公司去融资。那里的利率也好谈，而且速度比银行不知快了多少。 ”这位小业主说。

　　在嘉定经营的小业主张小声告诉记者，还受不了银行的是所谓的“搭配销售”，比如在某家银行贷款就要存上一大笔资金，或者必须办多张信用卡还有所谓担保金、咨询费、财务顾问费等。

　　“不过，我最近也感受到政策对我们的倾斜。 ”张先生告诉记者，前阵子自己贷款的某大型国有银行退给他12000多元的担保费，“据说是上面监管乱收费退下来的，给我钱当然是好事，但你想想，如果不监管，我们这些小业主贷款的隐形成本有多高啊。 ”

　　企业实际需求疲软

　　交行金融研究中心对5月工业生产者购进价格同比指数（PPI）的预计是：“该指数已连续九个月下行，4月份已跌破零值，加之5月份国际油价继续下行，国内工业品成本上涨压力较小。由于国际与国内市场需求双双疲弱，商务部监测5月份生产资料价格持续四周均下降。据此预计，5月份国内生产资料价格环比涨幅将重回负值，约为0%至-0.2%；生活资料价格环比涨幅将与上月基本持平。 ”

　　总体上，业内预计5月份PPI环比降至负值，加之翘尾因素较4月份下降约0.3个百分点，5月份PPI同比可能继续下行至-1%左右。

　　来自汇丰银行的研究报告显示，4月份，我国银行信贷增速较3月份略放缓至15．4％；新增贷款6818亿元，较3月有所减少，扣除季节因素，实体经济需求偏弱以及央行对于货币宽松相对谨慎的态度可能是新增贷款减少的主要原因。

　　不过，交行金融研究中心研究员陆志明对记者表示，宏观调控向“稳增长”倾斜、项目审批加速，加之市场利率有所下行，信贷需求、特别是中西部地区的信贷需求有所好转，当月新增贷款有所上升。一批重大项目审批提速对贷款需求的带动作用将进一步显现，加之近期准备金率下调提高银行可用资金能力，银行信贷投放能力增强，未来信贷增速有望缓步回升，依然维持全年新增贷款8-8.5万亿的判断。

　　【应对】

　　多家银行放下“身段”

　　记者了解到，很多银行也已经放下“身段”——昨天，在位于静安寺附近的泰隆银行，相关工作人员向记者提出了“直客式服务”的新概念。

　　“我们是坚持采取‘看三表’即水表、电表、海关报表，掌握企业运营情况，资金流向，把握客户真实需求的。同时采取‘查三品’即人品、产品、押品，通过向企业周边生活人群的侧面了解企业的经营状况，严控贷款风险。 ”该工作人员告诉记者，针对小业主反应的银行贷款速度太慢的问题，泰隆银行可确保 “老客户贷款三小时以内解决，新客户三天内给予明确答复”的高效服务。

　　据悉，今年以来，泰隆银行将支行网点开到郊区、城乡结合部，开到小微企业身边。该行每天派出几百名客户经理进驻各专营市场，随时为小微企业提供一对一的上门服务。大到为客户量身定制贷款，小到指导客户进行网银操作，全方位的金融服务让小微企业享受到了以客为尊的良好体验。同时，泰隆还投入大量人力物力增加营业窗口数量，保证每个支行网点营业面积达到1500-2000平方米，柜台14-17个。为便于个体工商户办理业务，该行的营业时间也相应延长，让客户体验到“延时多柜”的良好服务。

　　在浦发银行，相关工作人员告诉记者，行里特别推了 “易贷多”：“针对中小企业融资过程中存在的银行信用低、抵押物不足等现实处境，可给予其高于抵押物价值的融资额度，最高2倍融资。 ”

　　在中信银行五角场支行，专门针对小微企业资产规模小、财务制度初建等特殊因素，搭建了以成熟担保公司为主体，抵押贷款和互助担保为补充的小企业营销模式。

　　银监会警示银行：

　　向钢贸企业放贷须提高警惕

　　综合新华社报道

　　决策层考虑推出更多“稳增长”措施之际，英国金融时报昨日的一篇报道显示，今年4月末，银监会刚发布一份文件，要求银行在向钢贸企业放贷时必须进一步提高警惕。

　　根据前述文件，银监会要求，银行务必精确评估出口下滑、国内房产和汽车需求疲软对钢材需求以及钢铁贸易企业经营的冲击。

　　此外，银监会警告，钢铁贸易商向银行借款用于钢铁相关的业务——有时使用同一抵押品向不同的金融机构获得多笔贷款。银监会说，由于钢铁需求不足，它们拿借来的钱用于高风险投资，“这导致钢铁市场过度融资，随着风险浮现，这可能使银行遭遇大量坏账，严重损害金融安全”。

　　据市场分析人士说，2008-2009年全球金融危机爆发期间，中国曾推出4万亿元救市政策。其间，不少银行大量放贷，向经济注入大量资金。而钢铁企业是2008年刺激方案的最大受益者。但正是由于匆忙扩张导致这些钢贸企业负债过高，风险敞口过大。

　　“这提醒人们，如果中国官方放松对金融业的监管，批准新一轮投资项目，风险可能突然爆发。 ”上述报道称。

　　无独有偶。此前也另有报道援引一位接近监管层的知情人士透露，随着宏观经济下滑，商业银行的不良贷款压力日益增大，银监会已经要求工、农、中、建、交五家大型商业银行开展贷款五级分类自查工作。自查结果已经于5月底上报给监管机构。

　　“自查范围包括五家大型银行截至2011年末全辖境内各相关贷款五级分类的真实性和准确性情况。 ”上述知情人士表示，此举旨在充分暴露信贷风险，这从另外一个方面也说明，监管层对银行资产质量的担心。

　　事实上，过去三年，随着地方融资平台等信贷问题升温，有关2008年和2009年银行大量放贷导致银行资产质量堪忧的争论，一直没有停息过。