村镇银行跻身地市级：从农村向城市渗透

　　村镇银行进城记

　　杨佼

　　[ 从农村、县城进入城市后，这些升级版的村镇银行迅速“长高长大”，“进城”后，这些村镇银行的市场和客户群体也从农村向城市渗透，有的甚至在大城市成立，而这或许正在对政策初衷形成挑战 ]

　　近日，由广州农商行发起成立的信阳珠江村镇银行正式开业，该行所在地位于河南省信阳市区，注册资本2亿元，采用“总分行”管理模式，是信阳第二大法人金融机构。

　　2010年，银监会放开在地市级城市组建村镇银行之后，已有越来越多的村镇银行正在向城市进军，截至目前，全国已有超过十家地市级村镇银行。从农村、县城进入城市后，这些升级版的村镇银行迅速“长高长大”，实现在地市范围内跨区域经营，其网点规模已非县级村镇银行可比。

　　“进城”后，这些村镇银行的市场和客户群体也从农村向城市渗透，有的甚至在大城市成立，而这或许正在对政策初衷形成挑战。

　　村镇银行“升级”

　　信阳珠江村镇银行是村镇银行向地级市乃至大城市“挺进”的最新案例。在政策的支持下，不满足县级村镇银行局促于县域之内，从2010年底开始，已有多家中小银行发起成立地市级村镇银行。

　　所谓地市级村镇银行，是村镇银行的一种新模式，在地区或地级市等城市成立的村镇银行，此前村镇银行只能在县域内成立。

　　2010年4月，银监会印发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》(下称《通知》)，允许银行业金融机构主发起人以地(市)为单位组建村镇银行。

　　2010年12月6日，由长沙银行作为主发起行的全国首家地市级村镇银行——长行湘西村镇银行，在湘西苗族土家族自治州成立。随后，成都银行、鄞州合作银行、天津农商行等中小银行迅速跟进，纷纷发起成立地市级村镇银行。

　　地市级村镇银行的市场面向城市，由于实行“总分行”管理模式，可以在所属县市区成立分支机构，实现跨区域经营。

　　“地市级村镇银行和城商行没有太大区别，规模和网点都长高长大了。”有业内人士评论道。

　　据不完全统计，截至目前，全国地市级村镇银行数量已经超过十家。其中安徽、河南、广西各两家，湖南、湖北、四川、江西各一家。桂林国民村镇银行和南宁江南国民村镇银行，均由鄞州合作银行发起成立。

　　编织网络

　　“地级市一般经济都比较活跃，获取客户比较容易，而且在某些政策上更为宽松。”一位业内人士称。

　　而这种政策优势，首先体现在分支机构的开设方面，形成地市分支网络。不同于县级村镇银行只在县城有一个孤立网点或只能在县内发展，由于实行“总分行”制，地市级村镇银行可以在各区县形成布点，实现跨区域经营，市场空间更为广阔。

　　中部一家村镇银行高管透露，地市级村镇银行在监管政策上非常宽松，只要成立分支机构，一般都会得到批准。

　　在宽松的政策环境下，一些地市级村镇银行，正在加快编织自己的金融“局域网”。本报记者从长行湘西村镇银行了解到，该行已经成立了三家分支机构，其中两家设在湘西州府所在地吉首市，另外一家设在凤凰县。此外，还有两家正在建设之中，将在今年开业。恩施村镇银行也在利川、巴东等县市设立了支行。

　　而步伐最快的桂林国民村镇银行，除了在桂林市区外，目前已在临桂、工程、全州等七个县成立了支行，形成了自己的网络。

　　地市级城市经济相对活跃、金融需求旺盛，在存贷款方面，也成为地市级村镇银行的一大优势。鄞州合作银行董事长陈耀芳此前就曾表示，地市级村镇银行层级高，可开设多家支行，这样可降低管理成本，产生规模效应。

　　“我们当然希望多多益善，资金越充裕，规模效应就会越明显。”南宁江南国民村镇银行一位人士说，由于该行位于大城市，吸收存款、贷款方面都比较容易，一些客户甚至主动把亲戚朋友介绍到该行。据长行湘西村镇银行人士透露，该行从成立至今不到一年半时间，存款余额已经超过十亿元。

　　此外，由于可以对各县市区分支机构统一管理，还能实现在一个地市的通存通兑，统一调配资金，实现相对集中统一的管理和规模效益。

　　模式之忧

　　《通知》曾明确规定，地(市)总行吸收的存款除上缴存款准备金和留足备付金外，应主要用于县(市)支行发放贷款，支行吸收的存款要全部用于当地。按照银监会的计划，首批地市村镇银行全部开业后，将可解决92个县(市、区)农村金融服务问题，其中国家级贫困县27个，省级贫困县10个，农业种植大县37个。

　　但在实际操作中，出于降低成本的考虑，在分支机构设立和贷款投放上，地市级村镇似乎并未完全按照这一既定路径发展，有一定产业基础、客户多的地区，成为其开展业务的首选。

　　“我们会选择在经济发展水平和客户比较充足的地方，先设立支行，再向其他地区发展。”上述中部一家村镇银行高管表示。

　　实际情况亦是如此。长行湘西村镇银行已经开业的三家分支行，有两家位于湘西州府所在地吉首市，一家位于凤凰县，而凤凰县旅游业闻名全国，在湘西属于经济较为活跃地区。不过，其客户仍以小微企业、商户、城乡居民为主。

　　对于长行湘西村镇银行来说，这也许是迫不得已。经济发展水平长期位于湖南省倒数前三名之内的湘西州，选择有一定产业基础的地区作为切入点，似乎无可厚非。

　　南宁江南国民村镇银行情况则要好得多。南宁是广西首府，地处中国-东盟自贸区的要冲。但在开展业务中，其都采取了区别对待的策略。

　　南宁江南国民村镇银行相关人士介绍，虽然业务范围可以覆盖整个南宁市，但虑到成本问题，该行业务主要在南宁市区和郊区，而没有覆盖郊县。

　　“郊区的贷款除非达到一定规模才能做。”这位人士表示，来自市区的存款要多于郊区，在贷款方面，市区和郊区基本上是一半一半。当地政府和监管部门鼓励满足郊区的贷款需求，一般会根据情况尽量满足。不过，他也表示，该行正在努力将业务下沉，向郊区拓展。

　　长行湘西村镇银行人士表示，虽然当地经济发展水平有限，但该行业务发展比较快，而且当地经济发展正在加快，药材、矿业、茶叶等产业丰富，未来该行将围绕这些产业开展业务，通过逐步积累，分享当地经济发展带来的机会。