第三只眼

　　李蕾

　　中小银行更依赖第三方支付

　　艾瑞咨询分析师谢春

　　在合作上，二者的出发点不太一样，对于有着大量信用卡和借记卡客户的大银行来说：第一，降低物理网点压力，与第三方合作可以分流一些小额交易，从而减少网点流量压力，降低人力、财力成本，实现资源最优配置；第二，丰富盈利结构，对第三方接入网关收取通道手续费和清算费用，现在第三方支付企业交易量年均增长在100%以上，会带来比较可观的中间业务收入；第三，有效的渠道补充，尤其是城商行等中小型商业银行，由于受资金实力、能力、经验等诸方面限制，短时间内不能构建一个比较完善的网银，介入第三方能达到拓展客户的目的；第四，信息共享，第三方掌握用户端的信息资源，对银行有很大的参考价值。因此，对于第三方来说，与大型银行的合作可能更为“艰难”一些。

　　易观国际分析师张萌

　　银行和第三方业务有交叉，竞争不可避免，但因为双方的互补性强，双方合作的成分还是会大于竞争，而且除了不断拓展的业务层面，在备付金方面，银行也希望能够成为第三方机构的监管银行，为自己带来更多的储蓄资金。在判断行业竞合关系的时候，到底是竞争还是合作，双方还要看哪种方式为自己带来的利益更明显。

　　未来合作将更多的是细分金融业务

　　艾瑞咨询分析师谢春

　　第三方支付的核心优势一是用户，再者就是创新。现在电子商务的互联网支付已经十分成熟，第三方需要向更多的横向领域以及产业链的纵深领域拓展，像现在小微企业的需求很大，但现有的银行服务供给不足，有些第三方机构比如快钱就看到了这样一个市场：通过直接的业务合作掌握商户的现金流、交易情况，开始向保理和供应链融资业务拓展，把产业链的信息打包卖给银行。因此，第三方支付企业的核心优势就是对于客户信息的掌握，可以通过对客户信息的挖掘拓展业务增加收入，将上下产业链打通之后，可以有更多的商业机会，诸如向提供行业整体解决方案的方向发展。

　　易观国际分析师张萌

　　与国外企业更倾向于做专不太一样，现在中国整个的商业环境喜欢沿着产业链进行拓展，一家通吃，在这样的背景下，银行与第三方支付企业之间恐怕很难达到那种比较和谐的状态，所以在接下来一段时间内竞合仍会是一种主流状态。不过，只要双方都能把自己在产业链中的位置和角色定位好，不是去拿自己的优势和对方的优势做对比，那么在利益分配上就会相对清晰一些，彼此的矛盾也会弱化很多。

　　第三方机构最开始通过跟企业的合作发现其还有加快现金流转等切实需求，而支付业务一方面解决资金流的问题，也解决信息流的问题。基于对用户业务资金往来的了解，第三方支付企业沿着产业链做一些延伸，拓展到为核心企业提供一些应收账款、供应链金融类的服务，即前期的商务拓展和信息的归集整理，最终的贷款审贷交由银行来做。因此，与银行之间，未来会更多地从网关通道过渡到具体的金融业务上的合作。