小微金融服务首现“专业支行”模式

　　

　　余彦君 李蕾 黄小玲/文

　　扶持小微企业，支持实体经济已成共识。仿佛一夜间，小微贷款也成为深圳各大银行竞争的焦点，可谓“千军万马上小微”。

　　不过，竞争素来也是创新之源。作为 “小微金融”首倡者，民生银行正选择一条新的突围之路--建设专业化、特色化支行。走进民生银行的营业网点，黄金珠宝支行、电子信息支行、汽车物流支行、服装服饰支行……这些类似“专卖店”的以专业市场命名的小微金融专业化支行，令人耳目一新。

　　业内首倡“小微企业的银行”

　　早在2009年，中国民生银行便首家提出做“民营企业的银行、小微企业的银行、零售高端客户的银行”，大力发展小微企业贷款。

　　3年来，该行针对小微企业的服务——“商贷通”业务规模迅速扩大，2010年8月底，“商贷通”贷款余额突破1000亿元，2011年6月末余额又突破2000亿元，今年3月末余额则达2500亿元，小微客户接近50万户，该行也成为全球最大的小微企业金融服务机构之一。而在深圳，民生银行服务的小微客户达3万户，“商贷通”客户8000余家，累计投放贷款超过300亿元，余额近130亿，占深圳市同类贷款比例达18%。

　　在2011年6月末“商贷通”余额突破2000亿元后，民生银行董事长董文标提出“小微金融2.0版”，标志着该行小微金融服务正式升级。

　　该行一方面从单纯小微企业贷款向小微企业全面金融服务转变，另一方面就是“打造专业化支行”——分行辖下的支行，选择支行所在地发展较突出的一个细分行业做小微企业贷款，为特定产业的小微企业群体提供更具特色、更加专业的金融服务。

　　按董文标的计划，民生银行将用3年时间在全国建立100—150家专业支行。

　　年内建成18家专业支行

　　民生银行深圳分行小微金融部有关人士称，今年3月，民生银行小微企业专业支行建设在深圳即已启动，采取链式开发、商圈深度开发、行业集中、个性化开发等多种模式推进。按计划，今年内，民生银行在深圳将建设5家总行级、3家准总行级、10家分行级专业支行。

　　“目前，我们已基本完成小微‘4+N’行业规划。”这位人士称，“4”即四大战略行业，包括黄金珠宝、电子信息、服装服饰、汽车物流行业。“N”为多个特色行业，包括食品餐饮、家用电器、家居建材、文化旅游等具有代表性的特色行业。

　　同时，分行还规划协销、评审处理、售后管理团队对接专业支行，打造近30位明星客户经理的专业团队，分行小微业务直接参与人员达到400人，为小微客户提供一站式全方位服务。目前，该行已基本完成专业支行、专业团队的业务及人员整合工作。

　　据介绍，小微专业支行产品体系非常丰富，不仅有标准抵押、抵押加成、担保公司保证、联保、互保、自然人保证、核心企业担保、市场管理方担保、超市供应商信用、品牌经销商信用、小额信用等标准产品，还有流水贷、小微互助金及小微法人授信等创新产品。

　　“除融资服务外，专业支行还推出乐收银、网银资金归集、跨行通协议扣款、代发工资等结算服务产品，务求全方位地满足小微客户的金融需求。”这位人士称，针对特色行业客户，专业支行还将配套小微商业合作社、特色商户卡、产业链协作开发、小微企业成长工程等服务，务求帮助小微企业客户完成成长计划乃至华丽蜕变。

　　小微金融专业支行特色初显

　　东门支行是民生银行专业化支行的先锋队伍之一。

　　3年前，当珠宝行业还一度被银行定性为高风险行业，东门支行就坚定地走近它，看清它，服务它。支行上至行长，下至客户经理，每天穿梭于水贝珠宝市场，俨然成了“珠宝行业”的一分子。由于了解这个市场，保证了贷前调查的效率及对风险的把握控制。

　　“民生银行的贷款对我们企业真是雪中送炭。”凌先生是专门从事镶嵌类珠宝制造的小微企业老板，由于产品设计能力强，工艺好，订单不断，但自有资金跟不上订单增长，这时，民生银行为他带来第一笔商贷通贷款500万元，减轻了资金压力，生产规模得到了扩大。

　　类似凌先生这样的客户还很多，之前很难在银行获得贷款，发展缓慢，这两年通过民生银行的商贷通产品，获得了快速发展。

　　目前，东门支行珠宝行业小微贷款余额近10亿元，为约300户珠宝客户提供贷款支持，贷款方式包括互保、联保、信用、担保公司担保、房产抵押加成、流水贷、核心企业担保贷款等多种灵活的方式，贷款不良率为零。

　　如今，东门支行已不满足于只为客户提供贷款支持，正大力以开展财富大课堂方式向珠宝客户传递银行服务信息，致力成为专业、全面的珠宝客户金融提供商。

　　民生银行中心区支行则围绕“高新科技小微支行”的定位，坚持“批量化、专业化、专门化”的发展思路，在小微贷款规模、效益、团队建设、风险控制等方面都表现不俗。

　　2011年底，中心区支行与深圳市软件行业协会联合发行专属薪资卡——民生软件专属薪资理财卡，成为国内银行业与行业协会联合发行银行卡的首例。该卡的发行，不仅让广大的深圳软件人拥有了自己专属的银行，也为深圳高新软件行业的发展提供了助力。

　　截至日前，中心区支行小微企业贷款余额突破10亿元，支行服务的小微客户数亦突破1000户，至今无一笔不良贷款。