利率市场化迫城商行“一浮到顶”

　　■ 本报记者 张竞怡

　　

　　距离央行此次宣布降息和扩大利率浮动区间已过去20天。记者发现，各商业银行几经调整，规模较小的城市商业银行普遍利率上浮幅度大，根据央行规定各银行存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，城商行基本都“一浮到顶”。

　　价格竞争加剧

　　利率市场化对小银行冲击是非常大的，大银行由于经营多元化，中间业务的发展弥补了存贷款业务收益减少的损失

　　在整体上浮的趋势中，各家城商行稍有差异。上海银行与大银行保持步调一致，北京银行、宁波银行、江苏银行则与股份制银行一致，而天津银行、杭州银行等将各期限的定存利率，全部上浮至顶。南京银行与众不同地按资金量执行不同利率：一万元以下的定存，采用央行基准利率，而对一万元及以上的存款，则全都执行1.1倍的基准利率。

　　刚去贵阳考察的中央财经大学中国银行研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时以贵阳银行为例，指出此次降息，中小银行面临的竞争压力很大。贵阳银行五年期存款利率已上浮至5.61%，一年期贷款基准利率降息后为6.31%，银行若打八折仅为5.048%。二者比较，倒挂十分严重。

　　为何小银行都果断地“一浮到顶”呢？上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时表示：“城商行或者说小银行存在规模小、业务种类单一、对传统存贷款业务依赖性大的局限性。利率市场化对小银行冲击是非常大的，大银行由于经营多元化，中间业务的发展弥补了存贷款业务收益减少的损失。但小银行不行，他们只能通过价格竞争来确保存贷款业务份额。”

　　奚君羊强调，这种做法隐藏着风险，即小银行可能追求风险更大、利率相对较高的贷款项目。

　　考验资本金水平

　　存款增长乏力、贷款有效需求不足的问题也将在相当长的一段时期内成为制约银行发展的因素之一

　　银行管理层已经开始警惕。

　　哈尔滨银行董事长郭志文认为，由于对国内经济增速放缓的担心，加之房地产、地方融资平台等调控政策，投资者对银行普遍信心不足。此外，存款增长乏力、贷款有效需求不足的问题也将在相当长的一段时期内成为制约银行发展的因素之一。尽管目前这些问题还没有反映在经营和监管指标上，但在不久的将来，会给中小银行的经营带来较大压力。

　　“一味扩大存贷款规模，将使城商行面临更严峻的资本充足率的考验。”奚君羊说，“城商行，特别是没有上市的城商行缺乏补充资本金的渠道。不仅仅是业务上的扩张成本提高，我国新颁布的《商业银行资本管理办法》对中小银行资本充足率也提出了更高的要求，资本补充压力将会增大。”

　　目前，中小银行对资本金的渴求已经非常迫切。根据证监会最新公告，截至6月21日，共有15家中小商业银行递交上市申请。但证监会对于城商行上市尚没有明确的时间安排。

　　奚君羊说：“坐等上市并不明智，在城商行业务成本高企的背景下，这些银行首先要转变经营思路，从粗放型转为精细型，调整业务结构，提高效率，提升服务质量，这样才有出路。”

　　郭田勇也指出，中小银行要获得长期可持续发展，需有准确的市场定位、清晰的业务发展思路，还需在产品创新、风险管理、激励约束、人才培养等方面进一步提升。随着利率市场化、综合经营的推进，中小银行若在差异化、特色化上没点独门秘籍，未来恐将步履维艰。

　　加速抱团取暖

　　在国外，有很多小银行组成合作联盟，从而增加盈利水平的例子。组成联盟后，银行之间可以互相利用资源，互补不足

　　面对艰难世道，部分先知先觉的中小银行开始抱团取暖。

　　今年年初，由中国民生银行、包商银行、哈尔滨银行发起成立亚洲金融合作联盟，该组织由亚洲国家中小银行及非银行金融机构组成的区域性金融合作组织，目前已吸引国内几十家银行参加。

　　“小银行抱团是国际银行业的趋势。”奚君羊说，“在国外，有很多小银行组成合作联盟，从而增加盈利水平的例子。组成联盟后，银行之间可以互相利用资源，互补不足。”

　　比如，中小银行网点往往较少，两、三家城商行合作，网点覆盖面就大大提升了，且成本较自己建设异地网点低很多。

　　此外，在合作机制下，银行之间可分享的资源还有很多。就亚洲金融合作联盟而言，联盟风险管理委员会制定了一整套成员互助和联盟救济机制。一是建立成员互助机制，对于程度较弱的短期流动性危机或者其他风险，联盟成员通过相互提供短期资金融通、信用担保增级、快速资产转让等方法给予互助支持；二是建立风险合作基金，联盟成员共同出资建立风险合作基金，对面临短期重大风险的成员单位提供救助；三是建立资产管理公司，为联盟成员提供专业的资产管理服务，及时调整联盟成员信贷资产结构，满足流动性、集中度管理要求，提高不良资产处置效率，降低不良资产损失率。这样，各成员应对外部重大危机能力骤然提升，在系统性风险频发的金融环境中取得更多保障。