廖岷：商业银行不能忽略对小微企业的支持

　　新浪财经讯 2012年3月25日，由中山大学岭南(大学)学院和财新传媒主办的“第一届岭南论坛”在广州举行，本届论坛的主题是“中国经济变革之路”。以下为中国银行业监督管理委员会上海监管局局长廖岷发言实录。

　　廖岷：非常感谢中山大学组织这么好的论坛，这是一个很好的学习过程。我也有自己的一点反思，谈一下银行业在变革和转型中如何做。有以下几点，这是我的一些体会。

　　第一个，我们的银行业和全球的银行业一样，应该清楚的看到全球的形势，重构自己的资产负债表，重构银行和客户的关系。大家也知道，在过去30年，全球的银行业主要大环境是旺盛的融资需求，全球所有银行都拼命的扩大，为自己带来收益。在这种模式下，过去30年全球出现了很多巨大的金融机构。这些金融机构还有一个通行的模式，就是通过自己的资本市场把国内转向国外，增长他们的能力。美国次贷危机发放的按揭贷款支持债券，实际上都是在这样一种支持环境下产生的。危机到现在有4年时间了，这也是改革开放30年来第一次感觉到了这种变化，银行在补充资本、管理资本和流动上也遇到的很多难题。所以，大家都感觉到他们的经营理念和战略在悄悄地发生改变，比如说他们会意识到，在资产负债表上持有资产成本更高，它本身的融资的难度在不断加大。全球各大银行在考虑提升一些中介银行，从事轻资产。比如财富管理、资产管理、现金管理，还有私营银行等。所有这些领域能不能成功，决定成败的主要因素，就是PE，还有银行与客户能不能有紧密的关系，而且这种关系的建立，依靠银行卓越的服务和产品，以及银行对客户需求全方位的深入了解。现在银行构建的客户分析系统，不光能看到客户给银行带来的利润贡献度，同时还要看到每位客户给它带来的标杆率的情况以及给它带来的影响程度。这些都是在新的监管标准指引下，全球银行正在发生的变化。这也值得我们银行业很好地借鉴，随着我们国家经济增长方式转变，金融行业将进入一个新时代，这个新时代对银行来讲，怎样真正调整自己的战略，实现从规模到能力的转变，实现粗放到集约的转变，从传统的单一现代金融服务商向综合性的服务提供商的转变。这是我今天分享的第一点内容。

　　第二点做好服务实体经济的工作，金融部门更加关注社区和小微企业，这是我们转型的需要，也是应有之意。在全球化的过程中，也暴露一个问题，银行在不断的全球化、市场化，不断做大银行本身的时候，很多地方和国家的社区金融和小微企业不断被弱化，有一个很鲜明的例子，英国在19世纪是世界工厂，同时英国的银行为英国的实体经济提供了很强的金融支持，后来随着英国的一些小银行逐渐被并购，出现了一个很奇怪的现象，英国银行业服务本土的程度不断降低，所以牛津大学有一篇报告就说了，英国这些银行的总部虽然在伦敦，提供全世界的服务，但是它们就是服务不了英国本土的小企业。英国唯一幸存的本土化银行就是房屋贷款协会。但是这个协会并不是为千千万万的企业提供贷款支持的。所以英国的教训也很值得我们借鉴。

　　我们商业银行不断的国际化、市场化，我们不能忽略对社区金融、小微企业的支持。我们要结合各自的优势，做好当地的社区和小微服务，这类服务也传统的吸收短期存款，来为金融服务，我们90%的资产都是传统的这种业务。服务社区和小微企业的金融服务和目前的银行金融模式并不矛盾。值得庆幸的是，我们银行业有一批为社区和小微企业服务成功的典范。

　　第三个我想给大家分享的是，我们金融服务实体经济有两个方面，一个方面我们金融要为客户提供信贷授信的支持，金融还应该作为实体经济管理的有效平台，两者不可偏离。美国次贷按揭贷款就是一个非常好的例子，它让一些穷人住上了房子，但是最终的结果是没有办法帮助穷人管理好房屋的泡沫。这是很大的风险。所以我们服务实体经济的同时，要考虑授信、信贷，帮助我们更好地控制我们整体的银行和国家的杠杆水平。

　　最后要和大家分享的是，在整个金融服务实体经济的过程中，应该很好地发挥监管部门的引导作用，提升创新，引导形成一个满足实体经济需要的银行体系，对金融创新，不用我多讲了，因为中小企业，包括实体经济，随着它的产业调整所需要的创新是很多的，传统上我们习惯对于一些基础设施，或者是大型项目支持的经验，还不足以服务一些现代服务业的信贷支持。比如说高科技信贷，它的管理要求和传统工商企业的管理要求是不一样的，这就需要我们工商部门和银行一起做好配套工作。

　　另外，我们通过什么样正向机制，引导银行，在差别化发展中找到它们应有的位置。

　　最后分享一个我们最近做的一个研究，我们注意到，从中国和美国的银行体系来看，美国有很多国际大型银行，参与国际性竞争来体现美国的国际性机构，还有很多中小银行，或者社区银行，它形成体系的原因，一方面是市场竞争的结果，另一方面就是美国的社区跟监管部门在投资。他根据社区投资法的引导，比如说对银行服务当地的社区的做一些评级，通过评级，对当地的小企业金融服务好的机构，它能够在更大的地域，或者是更广范围开展业务。同时它对美国的大型银行对社区或小微企业的金融服务也进行评级，作为正向的评级激励条件，这些监管措施和方法非常值得我们借鉴，这样对我国银行体系形成比较好的体系，看能不能适合我们经济发展的发展。

　　以上就是我发言的内容，谢谢大家！