嘉宾国际扶贫咨询组织东亚代表Eric Duflos

　　新浪财经讯 由中国社科院金融研究所、联合国(微博(http://weibo.com))开发计划署(The United Nations Development Programme，简称UNDP)、中国国际经济技术交流中心和包商银行联合主办，中国小额信贷联盟协办，北京联合新盟国际公关顾问有限公司承办的首届“微型金融与包容性发展”国际年会于2012年5月15日在北京举行，本次会议的主题为“微型金融的改革与突破，发展与创新”。新浪财经作为战略合作媒体全程直播。

　　图为开幕式嘉宾国际扶贫咨询组织东亚与太平洋地区代表Eric Duflos。

　　以下为嘉宾访谈实录：

　　Eric  Duflos：非常感谢，不好意思，我不会讲中文，在此向大家表示抱歉。刚才也介绍了，我叫Eric  Duflos，我是在CGAP工作的，感谢会议的主办方，感谢UNDP，感谢中国社会科学院金融研究所，感谢包商银行。我演讲分四个部分，先介绍一下我们的机构，然后再谈一下普惠金融方面的最新发展和全球趋势，然后再谈一下主要存在的微金融的机遇。最后是谈一下我们面临的重大挑战。

　　关于CGAP，CGAP是全球性的政策研究中心，主要致力于为穷人提供金融服务。机构成立于1995年，有30个成员国和成员机构。包括大型的国际组织，包括世行、UNDP、IFC、国际金融公司，印度的财政部最近也加入了我们的网络，成为我们的一个成员机构，我们希望中国的相关机构未来也可以加入我们的网络。我们的成员机构都致力于促进普惠金融的发展，在国内和国际都要做这样的工作。我们的组织情况是这样的，我们有50个工作人员，每个地区都会有一个代表，我是负责东亚地区的。我们工作内容包括研究制定标准，提供顾问建议，为政府和其它的利益相关方提供建议。我们也有很多报告公布，在会场外面大家也可以看到我们很多的报告。在我们的网站也可以看到这些报告，很多内容也翻译成了中文。我们也开展很多高层工作，包括在20国集团普惠金融合作伙伴关系里面，我们也在项目的执行方面做了很多工作，有大量的参与。

　　我们的工作重点主要有四个主题，一是要了解客户的需求，有几位发言人都到，要了解草根用户的情况，找到新的方式给他们提供他们所需要的金融产品和服务。银行就需要知道用新的方式来应用技术，在政策方面提供建议，包括在监管政策、监管标准方面都要提供建议，如何对金融进行监管。在消费者权益保护方面也提供建议，如何加强监管体系，还有是要推动无分支机构、无网点银行机构的发展。还有一点是为相关的机构提供金融支持，要鼓励捐款人开展工作，这点我会具体谈到。

　　下一点我想谈一下在普惠制金融方面的发展方式。在全球微金融发展方兴未艾，在这方面也有两个重要的定义，这两个定义具有全球统一的标准，在中国也是一样的，不仅在中国，在国际市场上我们的报告里都用这样的定义。一是微型金融，微型金融就是要向穷人提供一系列综合性的服务，刚才李扬先生也介绍到了，不只给他们发放贷款，还要给他们提供存款、转账、保险等等一系列服务，提供这些金融服务不仅仅是银行，还有其它的金融机构、非政府组织等等。二是普惠制金融，这也是一个非常普遍的概念，包括在20国集团的工作方案下面也都采用了这样的标准，就是要让那些目前无法充分取得所需要金融服务的人能够得到所需的服务，他们所需要的服务包括贷款、存款、支付、转账、保险等等。另外有一些独立的定义，包括中小企业贷款，这些定义和我们刚才说的普惠制金融有相互覆盖的地方，但是有所不同。而且对于小额信贷来说，我们更多关注比较贫穷的人口，但是这些概念也有很多趋同的地方。

　　接下来我有一些统计数据跟大家分享一下，可能大家也是比较感兴趣的。接下来的5页是世行最近发布的调查报告，这个报告也很有意思，大家应该去关注一下，这是2012年4月份刚刚发布的，一共涉及到148个国家，一共对15万人进行了采访，所以我认为代表性是很强的样本。所有这些普查，包括CGAP和世行做的这些普查，很多情况下都是从央行去抽取数据的，但这些数据有时候却不够精确。而我们这份报告是随机的抽取居民，向个人进行交流，来了解他们是如何使用金融服务的，是一种盖洛普式的普查方式，是用非常具体的问题来反映普惠制金融的情况。在全球范围内有25亿人没有自己的银行账户，占到全球成年人口的50%，他们没有正式的银行账户，但是在发展中国家有41%的人有自己的银行账户。再看一下女性，有37%的成年女性有银行账户，所以说女性取得的金融服务的比例更低，当然不同的国家有很大的差别。(图)表现比较好的国家，在银行账户数量方面表现比较好的国家颜色比较浅，中国在这方面做得相当好。成年人拥有银行账户的比例达到64%，再看一下其它的高收入国家，接近90%，而中国是处于中间的水平。我们也问了，过去12个月有谁能够通过正式渠道贷款，比例是14%，在富裕国家里，50%的人是持有信用卡的。再看一下发展中国家，只有8%的成年人在过去一年正式贷款，针对发达国家来说只有一半的比例。这个图也有所不同，我们比较一下中国和全球的情况，中国在信贷业务方面的发达程度要低一些，比他的银行账户的发达程度低一些。

　　在银行账户方面是有很大差异的。发达国家和发展中国家，高收入国家和低收入国家之间都有很大的差异。同时，在同一个国家之内城乡差异也在拉大，在全球都是如此。我们可以看到在不同的地区，他们的城市人口和农村人口的银行账户都有比较大的差异。总的来说，城市人口拥有的银行账户比例更高，对于中国来说这个现象尤其值得重视。农村和城市人口在银行账户的需求是非常庞大的。刚才我们的主持人也说到了，收入差距也是我们面临的重大难题，所有国家都有这样的问题，因此我们也要关注城乡差距不断拉大的问题，不仅是中国，其他国家都有这个现象。

　　关于储蓄账户，我这里就不说了，高收入国家在过去的12个月进行存款的有60%，这是发达国家水平。但是在很多国家和地区，特别是在发展中国家，这个比例只有20%。在东亚太平洋地区是40%，而这个数字也比其它很多地区高一些。再来看一下保险，保险也是重要的金融服务之一，在东亚地区有30%的人有保险，这是较低的，但是在东亚地区非常有趣的是，中国是最高的一个国家，特别是在医疗保险方面，这和东亚其它国家相比高出不少。再来看另外一个趋势，关于技术方面的趋势，有些人已经谈到了技术，大家都知道肯尼亚的手机银行，这个改变了金融服务的格局。还有我之前提到的金融服务的调查，显示出60%的非洲人用手机在过去12个月进行银行资金的转帐，他们更多的使用这种通讯的技术。在法国我们都是用网络进行转帐，但是在很多穷人是用不起网络的，他们就用手机进行转帐汇款。再来看一下国际金融机构和捐款国，也增强了对普惠金融的投入，包括中国的小额贷款机构，还有其它国家类似的机构都在加强他们对微型包容性金融的建设，而很大一部分，从国际跨国捐资方面来看，我们把它叫做MII，就是微型金融机构的投资机构，MII投了很多资金到微型金融机构中去。但是，技术方面的投入还是比较少，我们很高兴看到国际的捐款国也在加强这方面的投入。在这方面我就不多谈了。

　　下面来看一下我们面临的一些机遇，最近的一本书是关于全球穷人普惠调查的情况，这本书提到对于低收入家庭来说，能够获得金融服务对于他们的日常生活是至关重要的，我们再过多地强调这些金融服务都不为过，因为能够帮助这些穷的家庭获得信贷、积累资产，来进行金融账户的转帐等等，而很多家庭是依赖于这些很小的国际汇款的。再来看一下国际的汇款，它也是给很小的经济主体提供非常重要的金融服务的一种。再来看一些不同国家的情况，比如有些人有亲属在外国工作，尽管汇款量很小，但是是经常性的，但是这些穷人都依赖于这些小额的国际汇款。还有国内存款，我记得我在老挝住过，在那儿呆了差不多七年，在老挝有很多人都生活在，特别是年轻人是生活在城市地区，他们打工之后把钱汇给自己老家的家人，所以在这方面国内转帐汇款也是很重要的。金融服务也能够有助于管理风险，特别是通过存款和保险的方式，比如说房屋着火了，你可以得到一定的补偿，这种事情我们不希望发生，但是难免会发生。如果没有金融服务的话就会成为问题。还有是可以加强决策，这个听起来可能觉得有点奇怪，但是我们的问卷调查显示，能够获得金融服务确实能够给人们带来心理上强烈的影响，也就是说让他们能够做出更明智的决策，有一些调查也显示，这也能够有助于加强他们的心理承受力，因此我们一定要推动普惠制度。还有一个我们面临的机遇，即无分行的银行业，各国都有经验可循，这种无分行的金融银行服务，你不通过银行的一个网点但是仍然能够获得金融服务，同时降低成本。所以你可以使用手机银行或者POS机，中国也有这方面的经验，我相信与会的嘉宾也愿意和我分享这方面，我特别想从你们中学到关于中国的经验，我也认为世界范围内这方面的发展都是有希望的。

　　还有一个有机遇的地方，如果一个传统分行的建设成本是25万美元，但是ATM机是1万美元的成本，在蒙古我们就有很多这方面的ATM机，但是用手机的话，只用400美元的成本，但是用POS机，在巴西用的很多，他们差不多有85000个网点用的都是POS机，成本是2000。所以我们来比较一下，如果有分行的话，成本差不多是25万美元，如果没有银行，我们有手机银行，试图来解决这个问题。我们知道手机可以处理一些交易，但是未来这方面也有一些挑战。我们简单来说一下，在哪些国家手机银行业务奏效了，特别是在肯尼亚，这种无分行的银行模式比传统的银行模式更省钱。

　　另一方面要突出介绍的，我认为对中国也非常重要的一点，就是G2P的支付方式，就是政府向个人的转移支付。社会影响对于人们获得金融服务是非常重要的结果，或者说是这方面的重要来源，也就是说通过这种方式，政府将钱补贴或者贷款发放给小型的家庭，全球范围内的支付方式是很多的，但是只有15%是通过银行转帐的，有可能CGAP在这方面的评估有一点低估这个值，我也想知道中国这方面的值是多少，我们在很多国家进行了案例的研究，比如在哥伦比亚或者是墨西哥，浅蓝色是使用现金，政府向个人支付的，比如发放失业保险、救济金，很有可能有风险，没有银行账户的人也可以获得补贴的拨付。深蓝部分，比如像南非，他们是用无分行的银行转帐方式，现在是59%的转帐都通过这种方式来实现。所以这是迈向普惠金融的第一步。在中国我们没有相关的信息，但是我相信过去的一些努力也已经使得很多家庭，包括农村的家庭能够建立起银行的账户，像南非这种使用主流的银行账户来进行收款。

　　从来没有过像现在这样普惠金融被提到了政府金融这么高的地位，我在这方面从事了有15-17年的从业经验，但是我从来没有看到有政府把这个提高到这么高的高度，很有可能G20在这方面的推动。G20已经启动了全球普惠金融合作伙伴关系，我们也加入了这个倡议中的两个，包括制定标准委员会，还有数据交流委员会，标准制定委员会主要是做一些非常高端的、高层决策，可以影响到一些草根的人群。对于这方面，因为我是对草根服务，所以持相对怀疑的态度，但是应该也是可以做的。比如说在反洗钱的职能方面，反洗钱的规则都在成员国实施了，这些规则要求银行要识别客户的身份，在中国这不是一个问题，因为中国的身份证制度很健全，但有些国家不行，因为他们的身份识别系统比较落后，所以就成为一个挑战，如果没有IT的身份识别系统怎么去开账户？有可能你们会问我们标准制定委员会干什么？银行业的巴塞尔委员会主要是对于银行的做法进行标准的制定，有一些标准包括银行的小额信贷的审慎性的规定，而这些规定由于贷款性质和批发贷款性质不一样，所以在监管方面也有区别，这是一个例子。

　　再看一下挑战，我们不能过于乐观，在微型金融方面还有不少困难存在。第一个挑战，有可能我们在了解客户需求做得不够，我们不能将简单的将一个地方的实践复制到另外的国家和地区，因为每个国家都有不同的需求，不仅仅是小额信贷，还有其他的，包括李扬院长刚才谈到的，我们也需要了解草根的智慧。因为我们必须要了解这些草根阶层的智慧，了解他们，然后再创设微型金融的服务，微型金融机构也必须要创新，就必须取决于了解他们，还要了解文化。因为文化会对人们有很大的影响，在肯尼亚，他们需要这个支付转帐国内的汇款，在其他的国家，有不同的需求，所以在这方面，对需求应该有更多的研究。

　　另外一个挑战，大家提到的是不同的金融服务的价格，一半人群他们的贷款量很小的话，可能贷款量和一个大公司的贷款量一样，可能你服务这么多人成本就高，在这些方面，不能忘记了这方面低收入的人群，如果不给他们提供服务，只因为成本高的话，他们就落后。对于经济发展来说我们也应该服务这些低收入人群，有可能我们的服务质量就会更高。不应该总是向上看，还要向下看，还有成本的问题，刚才和大家提到的调查显示，我们的一个开会的障碍是普惠金融的障碍之一，因为人们发现开账户的成本比较高，所以要解决这个问题，就是要降低成本，这样的话能够覆盖更多的人群，包括低收入的人群，并且以可持续性的方法向他们提供服务，还有是非正规的金融服务并不是解决低收入人群金融服务的一个出路。可能中国的情况有所不同，但在印度以及其他我工作过的国家和地区，其实非正规的金融服务，无论是保险、汇款还是存款成本都更高。还有这方面对于家庭来说，风险也更高，有可能钱取不回来了，所以这些服务最好由正规性的金融机构来提供，就像给正规经济实体提供服务一样。还有关于银行业务，我希望在这方面会有一些新的进展，但是也会有一些局限性，在120个无分行的银行业务中，只有10万人能够在过去10个月中真正使用过，所以这方面还是要有更多的工作。

　　另外一位发言人还说到，我们有必要加强监管的体系，我也完全赞同，这也是具有普世价值的，在这我们要做更多的工作，搭建管理体系，加强能力建设，还有一些具体的问题，涉及到无网点的银行，这点我还想深入谈一下，我觉得还要进一步拓展。关键是谁有权发行虚拟的货币，谁有资格来做，产生的资产负债由谁负责，这些问题现在只能提出来，解答还为时过早，有很很多问题要找到全球的解决方案和答案，要实现负责任的银行业务。另外，也要加强监管当局的能力建设，在很多国家也有商业银行的监管机构，但是，现在面临微型金融的新生事物，他们的能力如何跟上，这也是我们要探讨的话题，我们在CGAP也经常说，往往大家是急于去监管，但没有相应的监管能力去执行自己的职能，这个也要注意。

　　最后，这一点即是挑战也是机遇，另外一位发言人也说到，这个行业我们最近目睹了一些危机，我们要防止这些危机再次发生，还有一位同事说过，我们要去承担更高的风险，去为这些穷人服务，所以在风险设置上要实现平衡，一方面避免风险过高，另一方面要满足他们的需求，所以我们要去实现这样的负责任的金融服务或金融日程，目前这也是我们所关注的重要课题，如何才能打造更加负责任的金融体系，小额金融机构也必须要有相关的指引和原则，来提高自己工作的责任度和透明度，下午还会有嘉宾提到。

　　我们要给消费者更多的信息，我们在中国也在提供相关的消费者教育项目，我们让他们了解更多的金融服务。但执行起来非常困难，听起来是一个行之有效的办法，但做起来是相当困难的，但我们还要去做，提升消费者的服务，来让他们享受我们为他们设计的金融产品。另外，投资者也要参与我们的工作，我们要评估他们的投资的经济效益，同时要看社会效益，我们应把它内化到每一个投资者的内心里面，包括普惠制的金融、小额信贷，要想成功的话都离不开他们，既关注金融效益又关注社会效益。

　　最后，我们离不开政府的参与，政府要制定规则，要求金融服务供应商提高透明度，做披露，如果出现问题政府要进行干预。最后，中国和全球要做更多的优秀的实践方面的交流，这样时我们的金融服务更加负责任，让大家取得更加需要的金融服务。我希望在今天的基础上可以进行更多的对话。谢谢。