图文：宜信公司CEO唐宁

　　新浪财经讯 由中国社科院金融研究所、联合国(微博(http://weibo.com))开发计划署(The United Nations Development Programme，简称UNDP)、中国国际经济技术交流中心和包商银行联合主办，中国小额信贷联盟协办，北京联合新盟国际公关顾问有限公司承办的首届“微型金融与包容性发展”国际年会于2012年5月15日在北京举行，本次会议的主题为“微型金融的改革与突破，发展与创新”。新浪财经独家网络直播。

　　图为分论坛二“微型金融创新与风险管理”与会嘉宾：宜信公司CEO, 创始人唐宁。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　唐宁：大家下午好，非常高兴有这样一个机会向大家汇报交流，宜信公司在过去6年时间里从事普惠金融工作的一些体会，我们服务的目标对象是城市小微企业主、工薪阶层，有很多兼职创业需求的白领和大学毕业生参加职业培训的人群，在城市里大概有5000万-1亿，他们的资金需求主要是在1-10万的水平，平均在1万美元，他们缺少抵押，缺少担保，主要依靠个人的信用获得资金。同时，我们覆盖中国广大的农村，目标人群是贫困农户，他们的资金需求在1000-10000人民币的水平，平均额度是1000美金，他们主要的资金用途是从事种植养殖项目和一些农村的小生意。面对这样的人群，他们同样缺少社会资源，缺少实物资产，也是通过个人的信用去获得资金和外界的帮助。从我们给这样一个人群，无论是城市的小微企业主人群还是农村贫困农户人群提供服务，我们说帮助他们做三件事。

　　一是建立信用，因为这样一个人群在过去是被认为信用缺失的，或者说中国这样一个国家，这样一个市场，在过去，在社会诚信体系建设方面还是处于前期阶段。如何为这几千万的城市小微企业主和农村1亿-2亿的贫困农户建立信用呢？我们在农村主要采取的是过去几十年在南亚、东南亚、拉丁美洲国家实施的行之有效的五户联保的方式，五个贫困农户结成一组，彼此相识，都是过去几十年，几代人在一个村里，这样社会的选择、社会的压力、社会资本能够转化为解决信息不对称的解决方案，其中一个人借款，另外四个人替他担保，这样一种五户联保的模式，这是在中国的贫困农村。

　　在城市里的担保以五户的方式就比较难了，我们从事单一信用的模式，当时讲，也是从国外借鉴了例如美国有100多年的信用历史，有很强的信用、理念、技术的积淀。我们前一段时间也开始和一家费爱哲公司进行合作，引进国外的评分卡、信用模型、决策引擎等等这样的技术，帮助中国城市的信用人群如何看待他的还款意愿和还款能力，如何帮助他获得非常小额的资金，也是从事这种小微项目，无论是互联网，从事网商的工作，还是在互联网下，运输队等，主要是资金周转这样一个人群，这样一个目标对象，这是我们给这个人群做的第一件事。

　　二是筹措资金，你跟我说我有信用，好，但我还缺欠，你们怎么帮助我们，于是我们就帮助这样一群人找钱，从哪里找？可以从个人那里找到钱，也可以从机构那里找到钱，如果是个人那里找到钱，由个人借给这样一群贫困农户和小微企业主，国际上讲叫个人对个人，如果是机构借给这些贫困农户，或者叫P2P，信托公司对个人，或者是B2P，银行对个人，这样的模式在国外都有先例。我们的作用来讲，就是在其中做增值服务的定位，帮助这群小微企业主和贫困农户从越来越多的机构和个人那里筹措资金，这是我们帮助他们做的第二件事。

　　三是增值服务，因为无论是城市的小微企业主和农村的贫困户，只有钱不能解决所有的问题，必须要能够带他做项目，在他自身提升上来讲，还需要很多帮助，例如小微企业主，大家都讲船小好调头，为什么经济危机大风大浪来了，他们是最躲不过去的一群人，因为观念要转变，很多知识、很多战略思考、很多资源他们不具备，于是说，我们帮助这群小微企业主、贫困农户获取资讯，从事咨询、从事顾问、从事教育培训这方面的工作。我们和清华大学、北航、云南大学等等这些机构一起去开设很多小微企业主非常感兴趣的课程，比如教他们如何管理时间、如何有效沟通，如何招聘、如何培训等等，大家觉得非常受用。给贫困农户提供很多和他所从事的项目相关的一些资讯。这样一系列的帮助来讲，能够让小微企业主获得资金之后，提升自己项目成功的可能，这是我们帮他们做的第三件事。

　　于是我们想在信用建立、资金筹措和增值服务这几块打一套组合拳，我们的几千万小微企业主和贫困农户在普惠信用、普惠金融这方面就会有很大很大的提升，覆盖面也可以越来越广。

　　谈到创新，我也想和大家分享一下，我们在过去几项很有意义的创新活动。一是我们把国际上成功的kima模式在中国落地了，所谓的Kima(音)模式就是城市的爱心人群，可以以一点点钱在中国农贷的平台上以100元为最低的份额，自行选择农村的一个贫困农户，借给他100元，你的100元，我的200元，他的700元，放到一起就凑够了这个农户进行小项目的1000元，养猪、种蘑菇等等，一年之后这个钱还会回来，所以非常个性化的一种方式，门槛非常低，可以很透明地进行这种聚沙成塔的微金融零售上的模式，个人对个人的模式，充分利用了高科技互联网。

　　二是把孟加拉的PKSF批发基金的模式在中国落地了。从去年开始，我们倡导发出了中国第一支小额信贷公益性的批发基金，可以把机构的钱，个人大额的钱通过这种基金的方式，可以批发给这些小额信贷种农组织，100万、200恩万，解决他们的资金瓶颈问题，这样个人、机构来讲，不用很多，可以100万一份，批发给当地的种农组织。针对国外的这种先进模式的模仿创新，以及利用高科技的方式解决信息不对称，解决更多人参与的瓶颈也是取得了一个阶段性的成果，和大家有所分享。宜信公司也非常愿意在今后普惠的路上和在座的各位以多种方式展开合作，以包容性发展和微金融在众多方式中取得合作，谢谢大家。