图文：法兰克福金融管理学院江可瑞

　　新浪财经讯 由中国社科院金融研究所、联合国(微博(http://weibo.com))开发计划署(The United Nations Development Programme，简称UNDP)、中国国际经济技术交流中心和包商银行联合主办，中国小额信贷联盟协办，北京联合新盟国际公关顾问有限公司承办的首届 “微型金融与包容性发展”国际年会于2012年5月15日在北京举行，本次会议的主题为“微型金融的改革与突破，发展与创新”。新浪财经作为战略合作媒体全程直播。。

　　图为分论坛二“微型金融创新与风险管理”与会嘉宾：法兰克福金融管理学院国际咨询服务部中小企业竞争力中心主任江可瑞。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　江可瑞：女士们、先生们，下午好。很高兴能够来到这里，我们今天谈到的话题对于中国、对于全世界都至关重要，这个会议上我受益良多。我们谈论的话题是包容性的发展和普惠制的金融，这个分论坛的主题是创新和风险管理。今天我听到大家反复提到中国有很多楷模值得我们去学习，当然，一说到我们面临的挑战，我们也会有很多共通的想法，对于小额金融机构来说，我们都知道有很多挑战，比如在法律框架方面有挑战、有困难。另外，成本方面也有很大的困难，因为小额金融机构的运营成本相对来说要高得多。说到创新和风险管理，我在这儿想跟大家介绍一个新的风险管理方法，这也算是在风险管理方面的创新。

　　我先简单介绍一下我们所谓的“微贷革命”，这场革命是源自于1990年，现在已经蔓延到了很多地区，它主要的目标是向农村地区的客户，尤其是向农民提供贷款。一开始它的还款方式也是标准化的。我也发现在中国大家既有分期还款的方式，也有一次性还款的方式。如何评估信用水平和风险水平也有一些标准的做法，刚才我听到同事提到八种方法，在这里我列出了三种，一是个人现金流的贷款，IPC，还有开发银行在2005年了这样的工作。我知道个人现金流贷款在中国应用也非常广，但这方面需要你的信贷人员有非常高的专业水平，我们必须要确定个人或者相关企业还款能力和意愿。二是连带贷款，主要适用于农村或偏远地区，也就是中国所谓的联保式贷款。这种情况下贷款客户会基于受社会压力或群体压力的影响而愿意去还款，所以要评估他所在群体的还款意愿。对于那些小额贷款机构我们也会有一些评分制的体系，这是我从IPC得到的一些经验，不知道拿到中国来是不是适用。

　　在这个基础上我给大家介绍一个我们新推出来的风险评估的方法，这个方法放到中国不一定有用，每个国家有每个国家的国情。但是在方法学上还是有很多共同之处的，我也希望我们提出的方法，中国专家在了解之后可以进行再调整。传统我们是用分权式和分散式的贷款专家，也就是对客户还款能力的评估，这就取决于整个流程的标准化。第一步是去做营销，然后是贷款的申请、贷款分类和归档，客户的走访和调查，之后会做出贷款的决定，贷后监管，最后是还款，这个我们是基于现金流来发放的个人贷款，在全世界范围之内这应该是迄今为止最成功的一种模型，当然其中也会存在一些问题，比如客户的个人信用数据的缺失等等。但是这样做的缺陷是需要大量的培训，培训的成本很高，管理成本也不低。还要非常大的团队，比如包商银行可能需要上万人信贷专员的团队，他们需要到现场做调查。包商这样有实力的银行是养得起这样大的团队，但是对于中小规模的银行来说就做不到了，我个人看法，应该有办法可以尽量控制这方面的压力，减少风险。我们的答案是采用集中式的专家客户能力评估，也就是说我们不需要让我们的现场员工具有很高的评估能力，相反这个评估要放到银行总部来做，以集中化的方式来进行管理。这样你的流程更加简单，而且也减少了不必要的培训成本。

　　我来具体介绍一下我们是怎么来做的，主要分为三步，一是现场考察、现场走访，我们觉得现场走访是不可或缺的，必须要到客户那里去，了解他的基本情况，知道他的还款意愿，尤其是对于那些偏远地区的客户，必须要做这样的工作。我们要看他的人品怎么样，要知道他贷款以后做什么。另外，建立一个IT系统，现在大家用手机，经常会上网，所以我们用这样的网络跟客户进行接触，请他们把相关数据录入进来。大家都知道，印度有一个很成功的例子，他们根本没有自己分支机构，而是由工作人员携带相关设备到现场考察，把数据录入到终端里去，现在有iPad这样的设备，这种工作应该是比较简单的。现在我们有3G、4G这样的网络了，所以可以跟我们的数据库进行实时沟通，所以我们需要有相关的编程，可以在终端录入数据，然后把数据处理之后得出一个结论。另外，我们要建立一支专家团队，有相关的知识和经验。稍候我会仔细给大家解释我们是怎么搭建这个架构的。举个例子，我从某些省份收集了它的数据，包括服务贸易产业和农业的数据，然后再根据方法学进行处理，之后会发现某些机构会在这里面录入相关数据，这些数据可以划分到不同的产品，按产品、按行业进行分类，这样的分类和评估就由我们公司总部的专家来负责处理。所以一开始我们就要建立一个清晰的工作流，然后及时把信息录入进来，然后由我们总部专家团队来负责评估，而不必要对现场的信贷人员进行相关的培训。假设我们有200种不同的经济实体的种类，这些我们都可以集中到总部来进行，但是如果我们要想给我们的信贷人员做培训，这个花的功夫就太大了。拿到数据之后，我们跟行业里比较典型的标杆进行比较，包括和毛比率进行比较，做集中的方式做起来效率更高。第一步是现场考察，然后是数据的录入。同样，我们也可以了解他的现金流，在现场也可以看他们提供的数据是否真的可靠，确认数据可靠以后再把数据放到系统里面，也要保证我们的服务器端和设备终端有紧密的联系。之后我们需要根据具体的情况提交风险报告，在我们系统里有自动授权，如果有需要，报告会提交给相应的层级，由他们去授权。一开始要搭建这个平台成本是很高的，刚才说了，我们要建立全国甚至省一级的专家队伍，同时要收集它的一些标杆性的数据纳入到数据库里面，参与到这个网络里来的机构，也需要做相关的培训。中小规模的信用机构要不要参与到这个项目中来呢？我觉得是有可能的。还有省一级的政府、监管当局也可以参与进来。还有农村信用合作社，我们搭建这样一个开放平台，所有人都可以接入这个平台。有一个很重要的要点，这个平台一定要达到一定的规模。我接下来会简要举两个例子，主要是用于农业金融信贷服务的，农业金融也是最明显的例子，因为这方面我们的产品标准化程度很高了。

　　(图)首先看这个，这是在塔吉克斯坦的一个项目，塔吉克斯坦市场规模比较小，也非常分散，我们在塔吉克斯坦一共发放了4700万美元一共是15000多笔农业贷款。另外一个项目是在土耳其，土耳其有一个大型的商业银行做了这样的工作，一共有250个网点，具体数据我不太方便透露，但是它的规模达到了1亿欧元，所有的客户达到1万户，很显然这样一个风险管理的方法是行之有效的，可以高效的进行风险管理，当然我们可以精益求精，比如在土耳其的条件下，银行业要求我们更多地分析客户净利润和毛利率的情况，所以我们也会根据不同的指标来进一步加强信息分享和风险管理的平台。我就介绍这么多，我遵守了时间规定，谢谢大家！