图文：哈尔滨银行行长高淑珍

　　新浪财经讯 由中国社科院金融研究所、联合国(微博(http://weibo.com))开发计划署(The United Nations Development Programme，简称UNDP)、中国国际经济技术交流中心和包商银行联合主办，中国小额信贷联盟协办，北京联合新盟国际公关顾问有限公司承办的首届“微型金融与包容性发展”国际年会于2012年5月15日在北京举行，本次会议的主题为“微型金融的改革与突破，发展与创新”。新浪财经独家网络直播。

　　图为分论坛二“微型金融创新与风险管理”与会嘉宾：哈尔滨银行行长高淑珍。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　高淑珍：尊敬的各位领导、各位专家、各位朋友，大家下午好。非常高兴参加微型金融与包容性发展的国际年会，也非常荣幸能与各位专家、各位朋友共同探讨微型金融发展中的问题。哈尔滨银行是中国较早探索微型企业金融发展的金融机构，并将这项业务作为我们的核心战略来做，走出了一条商业可持续的小额信贷发展之路。

　　我总结我们行的发展有这么几项：一是“一个战略”。小额信贷发展战略的确定为微型金融的发展提供了战略保证，从银行业传统的经营发展来看，银行选择大客户是非常容易的，在经营发展过程中受利益的驱使和各项考评，银行都是倾向于要做大客户。而做小，想做好是非常难的，能够坚持做小就难上加难。所以我们在2008年确立了用3-5年的时间把我们行打造成为国内一流的小额信贷银行，用5-10年的时间打造国际知名的小额信贷银行，这是我们战略发展的理念之一。我们的小额信贷主要是指做1500万以下的符合国家三部委发布的标准。而微型企业就是我们的战略重点、目标客户之一。所以，通过战略上来保证微型金融作为我们行的一个重点业务，从战略保证是一个银行能够保证做小的根本前提。

　　二是树立“一个理念”。我们这个理念叫普惠金融、和谐共富，这个理念源于我们对普惠金融的理解。我们力争通过自身的努力，让每一位需要资金的人，哪怕他是下岗的职工、个体户、农户，在传统银行里难以得到融资的这些人或者是弱势群体能够得到金融的支持，来实现创业致富的梦想，来维护整个社会金融服务体系的完整。我们普惠金融客户体系包括中型、小型、微型、微小，日常行为中也保证各类客户体系获得资源的平等性。比如我们每年在分信贷规模，尤其是在去年、今年分信贷规模的时候，我们一定要保障微型企业信贷规模能够得到较上年40-50%的增长，在资源上保证微型金融的发展。目前我们微小客户群体有26万户，户均贷款额度大体在10万左右。

　　三是创新微型金融的产品体系，解决微型金融客户的需求。我们改变了担保的状况，我们把企业分成初创期、成长期和成熟期，按照客户的生命周期，我们创新了13种担保方式，形成了27款产品，组合成五大产品链条，并通过铁三角的运营模式，为每一类客户批量量身订做类个性化的金融服务产品，来实现客户价值的最大化。就是说我们把一些零售的客户批发做，形成类客户群体的概念，从而制定一个有个性化的金融服务解决方案，既能够屏蔽掉风险，又能够筛选符合银行各项要求的客户群体，然后把风险和客户的经营紧密联系起来，做到既要服务，又要防好风险的有机平衡。

　　四是探索总结先进的微型金融管理技术，提升风险管理水平。在我行小额信贷业务发展过程中，我们充分借鉴了国际上先进的小额信贷技术，像法国的沛丰，美国的安信永以及IFC这样一些国际上一流的先进的小额信贷技术来研发本土化加国际化的小额信贷发展的模式和标准。我们这些技术包括信用评分卡技术，以真实性为核心的现场调查技术，适应小微企业需求特点的各层次的贷款审批技术、以风险预警为核心的贷后管理技术，并开发出了独立的微小企业的信贷系统和农贷系统。贷后管理纳入了客户的行为评分卡，能够自动进行贷后管理的预警。通过这些技术的应用，使我们行贷款不良率始终保持在1%以下。目前我们也把我们总结出来的本土化加国际化的小额信贷技术向国内三家金融机构进行输出，成为国内首家也是唯一一家向其它金融机构输出小额信贷专有技术的银行机构，为国内微型金融的发展做出了我们自己应有的贡献。

　　五是对目前微型金融的风险一个基本的认识。我想有以下三大风险需要我们来解决，1.系统性风险，主要是两部分，一是客户的系统性风险，因为我们专注于做小，而做小的抗风险能力是比较弱的。受国家宏观经济形势的影响，金融危机之后国家整个宏观政策的影响，某一些行业，某一些供应链条都会产生经营的不确定性，所以我们的客户面临着比较大的风险。对于整个以这样的客户为群体的金融机构也存在这样的风险。2.过度融资的风险，在以往做小的金融机构里，像咱们用筛子筛东西一样，在做的时候可能还要优质的微小的金融实体。我们每次都在筛，现在国家靠着所有的金融机构，包括村行、小贷公司都在做小，造成了我们的客户过度融资，这种现象已经出现了，所以这是我们金融机构应该防范的风险。3.员工的道德风险，由于民间融资和国家在发展过程中存在的民间金融这些问题，员工参与资金的中介，进行牟利，这种道德风险也是应该引起我们高度重视的。这是我自己个人对于微型金融风险的方式。

　　作为致力于中国小额信贷银行的战略，这样一加重小金融机构，我们在学习国内做微型金融机构优点的基础上还要进一步创新，进一步研发适合市场化过程中各类客户需求的金融产品，探索多样化的风险控制技术来坚持我们自有的特色，来实现我们用5-10年的时间打造小额信贷银行的目标，同时为中国小额信贷事业贡献我们的力量。最后，祝大会圆满成功，谢谢。