孙晓：农村金融市场竞争激烈

　　新浪财经讯 由中国社科院金融研究所、联合国(微博(http://weibo.com))开发计划署(The United Nations Development Programme，简称UNDP)、中国国际经济技术交流中心和包商银行联合主办，中国小额信贷联盟协办，北京联合新盟国际公关顾问有限公司承办的首届“微型金融与包容性发展”国际年会于2012年5月15日在北京举行，本次会议的主题为“微型金融的改革与突破，发展与创新”。新浪财经作为战略合作媒体全程直播。

　　图为分论坛一“微型金融在农村发展的道路与责任”与会嘉宾：马鞍山农村商业银行董事长孙晓。

　　以下为嘉宾发言实录：

　　孙晓：谢谢主持人。大家下午好，刚刚前面几位领导和专家都把农村金融和微型金融给大家说得比较详细了，我是来自一线的农村银行，我就想谈一谈农村现在到底是什么情况，以前的农村信贷为什么会出现那么多问题，想和大家探讨一下。

　　农村信用社实际上一直是做小额贷款的，从新中国成立以后就有农村信用社，但是做了50多年以后，大家都知道农村信用社出现了许多的问题。出现的根本问题主要五个方面，农村金融会出现一些问题：

　　一是信用体系建立的问题和培育，因为农村的整个市场经济改革还是比较早的，80年代包产到户，但是农村信用社的改革是滞后的，到90年代末才开始试点到2004年才在全国开始推广，所以滞后以后造成了整个农村的信用体系建设滞后，包括我们农民征信系统的记录，像我们那里到2009年才开始。同时对农民贷款到期不还，或者出现违约，当时的农村金融机构也没有进行很好的引导。二是农村金融的人才问题。长期以来，农村信用社的人才缺乏，同时新进的人员、新招的人员也缺乏完整的培训机制。这也造成农村金融出现很多的不良贷款。三是分散的客户和人力资源成本比较高，也是农村金融长期的问题。四是整个运行过程中，因为管理上的缺失，造成了部分银行员工的道德问题出现了道德风险。五是天然的自然灾害造成了农村金融的资产不高，包括产生了一系列的问题。   

　　我们马鞍山农村商业银行，以前也是农村信用社，经过两次改制，第一次是由农村信用社改成农村合作银行，第二次又从农村合作银行改成农村商业银行。改制以后，我们一直在探讨，包括在寻找怎么样能够解决农村，特别是农民小额信贷的问题，让农民有需求就能带到款，同时能按期归还贷款，能够控制风险。在这个问题上，我们得到世行的大力支持。我们是全国12家银行当中唯一一家农村银行做微小贷款的，引进了德国的技术，我们从2007年开始做，2008就引到农村，通过2008年半年的运作以后，我们感觉到把原汁原味的微贷的技术农村行不通，整个的客户群体和整个市场的需求是不一样的。所以从2009年开始，我们尽可能的一系列的改革，现在我们已经成熟的把微贷的技术用到农村，就是现金流分析，农民也有现金流，只是和微小企业不一样，同时农民的一些财务指标和帐务问题不清楚，通过我们的微贷引进以后，我们的微贷信贷源可以给每户需要贷款的农民算出清清楚楚的账，能够知道现金流的情况，能够准确判断贷多少款。这个技术引进以后，到目前为止，我们的贷款投放一是比较正常，二是不良率降低，现在大概在0.45%，30天的违约率，是比较低了。

　　我们感觉到现在随着农村的变化，信贷的需求也在变化，我也希望得到社会各复杂的关注，传统来讲，农民要贷两三千或者五千一万做农业生产，这个情况已经有了很大的改变，我们近期组织了几个县的调研以后发现，现在有60%的贷款需求是消费，现在农村的消费贷款需求比较大，像我们的当地，马鞍山在安徽的东部，我们当地农民最大的需求是要贷款建房，同时贷款的期限由传统的春天贷款、秋天还贷款的情况得到了很大的改变，通过最近的调查了解，农民普遍的对两年以上、五年以下的贷款需求量在增加，一般需求量占到总贷款的需求量在51%。这也不代表中国所有的省份和所有的县贷款需求都在有所变化。这个主要是来源于农民收入的增长，我们当地的一个普遍农民要外出打工的话，没有什么技能的一天大概在150到200块钱的工钱。有了这样的收入以后，感觉到农民的小额信贷在变化。我们是在中国的中部，离长三角都很近，可能有很多人外出打工，但是随着产业转移的逐步推进，很多的产业移到中部，我想未来西部的农民也可能出来打工，他们的整个需求贷款状况和家庭状况也会有很大的改变。我们在做农村贷款最大的问题和成本来自于哪里呢？地广人稀，人力资源的成本是一个很大的问题，去年我们就在想怎么降低人力资源的成本，提高效率。因为我们奉行贷款的利率不是很低，也不是很高，只是一个合理的定价。从去年开始，还是想依托IT的手段，进行农户贷款打分卡的评分制度，减少人力资源的成本，提高效率，同时加大对农村贷款的投放。这是我大概对农村的情况作一个简单的介绍。

　　最后，谈谈我对农村金融的看法，农村金融现在和以前想象得不太一样了，农村金融的市场竞争也是比较激烈的，我们农村银行以前是农村信用社的，90%的农户贷款都在农村信用社，现在不是这样了，现在我们只能在60%，剩下的还有邮储银行和其他农村商业银行，还有村镇银行，包括农业银行推出的惠农卡，这些在农村市场已经形成了竞争，就是这样，我认为农村市场还是很大的，整个农村的建设，包括城镇化的建设，我们的农村市场需要更多的金融机构、更多的银行、更多的贷款公司到农村去支持农村的发展，支持社会主义新农村的建设。我就谈这些。谢谢。