时评：拒绝任何形式的霸王条款

　　王石川

　　经过6次修订，历时近一年拟订的商业车险条款终于敲定。3月14日，中国保险行业协会正式发布《机动车辆商业保险示范条款》，除了废除被业界誉为“霸王条款”的“高保低赔”、“无责不赔”外，《示范条款》中对于车险“代位求偿”制度的规定、索赔资料手续的简化提出明确要求，将显著减少理赔纠纷(3月15日《京华时报》)。

　　对广大车主来说，“高保低赔”、“无责不赔”等霸王条款被废除，这是一则值得击掌相庆的消息。多年来，“高保低赔”、“无责不赔”、“不计免赔”等粗暴规定，犹如潜入车主眼中的一枚枚硬刺，车主痛苦不堪，却难以自拔。以“高保低赔”为例，车主投保商业保险时，主要参考新车购置价，而理赔时却以车辆老旧的实价进行。如此明显伤害车主权益的霸王条款，一直横亘不去。如今，在多方理性博弈之下，终于作古。

　　当然，在欣慰之余不必过于乐观。保险公司还有不少霸王条款，比如，新车车主经常遭遇到的“保险责任空白期”。据报道，北京一车主买了辆新车，乐呵呵地从4S店开回家，没想到上路几分钟后，就出了车祸。虽然他刚在4S店里上了交强险和商业车险，但保险公司不给赔，借口是保单还没生效。原来，目前保险公司提供的商业车险格式条款，往往约定保单从交费次日零时生效，而这个时间距离交费的时间往往相隔十几个小时。签订合同时，不少保险公司并未告知车主这一细节，即便告知也涉嫌霸王，为何不能像交强险那样采用保单即刻生效的方式？说白了，这是保险公司故意规避自身责任而已。

　　在多方合力下，“高保低赔”倒了，那么，像“保险责任空白期”何时倒掉？“高保低赔”倒掉，与车主抗争有关，与舆论力量有关，与律师介入有关，也与消协关注有关。多年前，中消协与一些地方消协就呼吁废除“高保低赔”等霸王条款。正所谓“扫帚不到，灰尘不掉”，没有持续而有力的博弈，没有多方合力的坚持，那些傲慢的霸王条款不可能甘心退出历史舞台。“高保低赔”如此，其他霸王条款也是如此。

　　要将“保险责任空白期”等霸王条款扫地出门，光靠车主的力量还不够，还应该联合行动。2010年，国家工商行政管理总局发布了《合同违法行为监督处理办法》，该条款剑之所指是近年来消费者反映强烈的霸王条款，诸如“本公司拥有最终解释权”、“客户不得以任何理由退货”、“如遇损坏只赔偿同类胶卷”等不平等格式条款，皆被列为违法条款。为了将霸王条款清理干净，除了工商部门，司法部门以及保险公司的主管部门不妨也积极介入，来一次细致而有力的大扫除。

　　此外，消费者协会更是当仁不让，比如，可以以提起公益诉讼的方式捍卫车主权益。众所周知，去年10月，全国人大常委会对民事诉讼法进行修改，该法的修正案草案首次赋予了社会团体提起公益诉讼的资格——“对污染环境、侵害众多消费者合法权益等损害社会公共利益的行为，有关机关、社会团体可以向人民法院提起诉讼”，一旦民诉法修正案草案通过，必将极大地推动公益诉讼阔步前行。而作为社会团体的消协，自然拥有提起公益诉讼的资格。如果公益诉讼蔚然成风，必能狠狠地打击保险业的不正之风。

　　制度设计更健全，公平正义才能以看得见的方式实现，当车主的合法权益被有力保护，才可能实现多赢结局。期待保险公司少吃“霸王餐”，更期待其他行业也少吃或不吃“霸王餐”。