浦江潮：利率浮动一小步银行业改革一大步

　　□ 浦江潮

　　6月8日，央行下调金融机构人民币存贷款基准利率，一年期存贷款基准利率同时下调0.25个百分点，其中一年期存款基准利率由3.5%下调至3.25%。与此前基准利率调整大为不同的是，央行首次允许金融机构上浮存款利率，最大上浮幅度为10%，同时允许各金融机构下浮贷款利率，最大下浮幅度为20%。

　　此前，我国金融机构存贷款利率由央行制定统一标准，各商业银行没有定价权，只能执行统一的存贷款利率。如此，老百姓把钱存进任何一家银行，所享受的利率及所得到的利息是完全一样的，储户没有选择的余地，没有“利比三家”的机会，没有“用脚投票”的权利。现在，这样的“一潭死水”终于被浮动利率所激活，自此以后，老百姓到银行存款，将有机会选择利率较高的银行；企业到银行贷款，也将有机会选择利率较低的银行。

　　利率一浮动，竞争大战便如期而至。6月8日，工行、中行、建行、农行、交行五大国有商业银行公布最新存款利率：活期存款利率均为0.44%，比基准利率高出10%；一年期存款利率均为3.5%，比基准利率上浮0.25个百分点，与此前的利率持平。在五大银行的带动下，浦发银行、民生银行等股份制银行相继跟进，将一年期存款利率上浮至3.5%。表现最为“激进”的是城市商业银行，据《大河报》6月9日报道，郑州银行、洛阳银行等纷纷用足央行政策，各个期限的存款利率均上浮10%，其中一年期存款利率上浮至3.575%。笔者在浙江嘉兴工作，6月8日晚间即收到嘉兴银行发来的短信，该银行一年期存款利率亦达到3.575%的上限。

　　这一幕让人高兴也令人感慨。感慨之一：五大国有商业银行一直是高高在上的，但在浮动利率政策面前，他们不得不放下傲慢的身段，纷纷上调存款利率水平，加入到保储、揽储的竞争中。以10万元存一年为例，最高利率(3.575%)与基准利率(3.25%)的利息相差325元，这个差距足以抵消五大银行营业网点多的优势，足以决定储户存款的流向。感慨之二：实行浮动利率政策，相当于打破利率垄断，垄断坚冰一旦被打破，便激活了银行业竞争的一池春水，中小银行因此受益，广大储户因此受益——激活银行业竞争原来并不难，只要愿意并勇于打破垄断。

　　存款利率上浮，有利于民众的财产增值跑赢CPI；另一方面，贷款利率留下20%的下浮空间，意味着企业贷款也可以“利比三家”，将有利于减轻企业负担，有利于中国经济“稳增长”。存款利率上浮而贷款利率下浮，无疑使得商业银行的存贷款利差缩小。我国银行业长期靠畸高利差赚得盆满钵满，本身就极不正常，这种“赚得不好意思”的好日子快要走到头了，银行业“两头让利”是一种必然趋势。面对利差缩小，银行业怎么办？唯有加强自身管理、推进自身改革，提高产品竞争力和服务水平，浮动利率政策就是一股强大的“倒逼”力量。

　　浮动利率政策是向“利率市场化”迈出的坚实一步，可以预见，将来利率浮动的幅度会更大，各银行面临的竞争压力也会更大，或“优胜”或“劣汰”取决于各银行的服务意识和质量。利率浮动一小步，堪称银行业改革的一大步，改革没有回头路，期待银行业改革进一步深化，既为消费者利益，也为银行业自身，更是为了让银行业更好地服务于经济发展。