时评：80后需备314万才能养老吗

　　■ 金 鳞

　　虽然“养老金缺口将达18.3万亿”的传言有些耸人听闻，但却反映了人们对于延迟退休政策的种种情绪。而近日，则又爆出了“80后退休需准备314万养老金”的提法，让众多的普通百姓又是心头一震。而这场关于养老问题的争论，也终于从老人圈子里扩展出来，将年轻人也卷了进去。

　　314万的养老金是怎么算出来的？近日有一种计算方法广传于坊间：假设，退休后你每月的开支为2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万元养老金。

　　假如我们以3%的通胀计算，如果按每月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁，你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费2000元的生活水平。”

　　而且，如果你现在的年龄越小，面临的通胀时间就越长，到时候需要准备的退休金将更多。如果你对生活水平要求更高的话，自然也要更多的钱。

　　假设退休后，每个月想要过上和现在3000元相同购买力的生活水平，如果你现在50岁，10年后退休，按照3%的通胀计算，那么需要为20年退休生活准备174万元。

　　如果你现在40岁，则需要为此准备234万。如果你是个80后，现在30岁的话，则需要准备314万退休金。

　　上述算法似乎不无道理。但玩笑归玩笑，话头转回来，80后退休真的需要准备314万吗？而正是这种看上去很严密的逻辑推理计算让众多年轻人“心里有点慌”。

　　笔者也咨询了数位养老保险公司的人士，无论是理财师还是分析师，都认为这个数字确实不错，更准确的说是这个算式不错，而理财师的言下之意是，它只不过是个算式罢了，并没有什么现实的意义。

　　理财师认为，国人的养老资金构成主要包括有基本社保、企业年金、个人存款以及额外投资等。

　　其中基本社保约占50%，有条件的企业实行企业年金制度，约占20%~30%的份额，再加上个人存款以及其他的一些方面的来源，基本上能够占到养老保险80%~90%的份额，这些资金，构成了养老资金的主要部分。

　　另外，笔者接触的专业人士强调，这种算法其实是有瑕疵的，许多的技术性的细节并未考虑其中，只是一个单纯的数字的运算，没有考虑到资金的时间价值——即这笔资金在时间的发展中也有增值的空间的，如利率、投资收益等，当然这些都是不确定的，取决于当年的利率水平和市场行情。但是，这种只考虑通胀的算法，还是稍显片面。

　　而从另一方面考虑，314万的养老金是几十年后的一个数额，这几十年间，包括工资收入、社会福利、市场等都是在不断变化的。

　　往前三十年看，今天的生活水平也是三十年前的人们所不可想象的，今天的生活水平也不是三十年前人们的工资水平所能达到的。而三十年后的情况，又怎么能让今人看透呢？

　　然而从“养老金缺口将达18.3万亿”到延迟退休，再到“80后退休需准备314万养老金”，甚至今后可能出现的更为吸引眼球的关于养老金的观念，都使得国人在中国进入老龄化社会之际，对这个问题格外的关注了起来。

　　从这个角度来看，这些或真或假、或可靠或不可靠的观念在这方面确确实实的发挥了较大作用，在造成局部恐慌的同时也不无益处。毕竟它引起了国人对于养老金问题讨论的热情，使得养老金问题今后的发展备受监督，或许，“始作俑者”正是此意。

　　所以，总的来说，“80后退休需准备314万养老金”的说法，除了表现出近期人们对于养老金问题的关注度在加深外，更多的是因为人们理财观念的加强。尽管综合多方面的因素考虑，养老金必然“车到山前必有路”，但如此大额的一笔养老金，仍需要人们从青年时期就加强理财观念，好好的谋划自己的后半生。