民生银行小微金融：因为专注所以专业

　　

　　深圳商报记者 刘艺超

　　通讯员 黄小玲 李蕾

　　作为国内首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，中国民生银行首次提出“小微金融”的概念。自2009年以来，民生银行专注于小微企业金融服务，致力于打造以“商贷通”为拳头品牌的小微产品及服务体系的同时，积极探索小微商圈模式，力争成为业内最佳小微金融专业服务商。

　　“多、快、灵”的小微授信产品服务体系

　　针对各个行业及商圈的特点，民生银行进行专业化的研究与分析，开发设计了丰富的小微授信产品，尽可能地满足客户的融资需求，从而支持支行对行业或商圈的深度开发。

　　一、创新多样的产品

　　1.标准产品

　　针对资产实力较强、具备物业抵押资质的客户，推出标准抵押及抵押加成等标准产品。标准抵押针对住宅抵押率最高可达80％，申请简易，快速放款。对于有抵押物但却不足值的，可采用抵押加成，即“抵押＋保证”方式，抵押率最高可达房产评估价值的120％。

　　2.信用保证类产品

　　对于无法提供抵押的客户，若能提供保证的，有担保公司保证、自然人保证、联保、互保、核心企业担保、市场管理方担保等多种授信产品可供选择。

　　对于既无法提供抵押，也无法提供保证的，民生银行推出了超市供应商信用、品牌经销商信用等信用授信品种，授信金额可高达人民币300万元。

　　3.创新产品

　　作为中国第一家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，民生银行与民营企业有着天然的血脉关系。近三年来，民生银行集中信贷、人力、创新资源，为满足小微企业的需求，源源不断地推出新产品、新服务。

　　针对电子商圈、农产品批发行业客户交易频繁的特点，民生银行推出了根据银行流水等结算情况即可配比授信金额的信用贷款——“流水贷”；具有融资意向的共同体客户间，可设立小微互助金池，在有限的保证金责任下实现最大的融资需求；产业链中的小微法人企业，有着强烈的融资与结算需求，民生银行推出小微法人授信业务，完美解决企业的融资与结算需求。

　　二、简易的办理手续

　　传统的公司授信业务崇尚“报表文化”，要求企业财务规范，执行严格的财务及审计制度，须有贷款卡等繁琐材料要求。民生银行打破报表文化崇拜，授信条件灵活，手续便捷，佐证资料简单。

　　民生银行深圳分行小微团队以服务高效在客户群中树立了良好的口碑。特设评审前置制度，评审与贷款调查同步，限时审批，快速放款。最快可当日答复授信方案，资料齐全后3日左右获批。开辟放款绿色通道，最快7天即可完成放款（含抵押登记）。

　　三、灵活的用款计划

　　小微授信业务针对小微企业用款“快、频、急”的特点，可配套额度循环贷款，额度下快速放款，随时还款，最大限度地为企业节约财务成本。

　　贷款期限从1年至9年，满足小微企业各种周期的资金周转需求。

　　此外，民生银行还推出按月（季）付息、到期还本，按月（季）还本付息，组合还款法等多种还款方式，更贴近企业资金周转特点，帮助企业提高资金使用效率。

　　小微综合金融服务跟进，助力小微企业成长

　　在授信产品之外，民生银行深圳分行还推出乐收银、网银资金归集、跨行通协议扣款、代发工资等针对小微企业客户的结算类产品，务求全方位地满足小微客户的金融需求。

　　针对特色行业客户，民生银行配套小微商业合作社、特色商户卡、产业链协作开发、小微企业成长工程等服务，帮助小微企业客户完成成长计划直至华丽蜕变。

　　1.小微商业合作社。民生银行携手政府、协会成立专业特色合作社，通过整合分散的小微企业客户及小微企业服务机构资源，促进企业与企业之间、企业与银行之间、企业与政府之间、企业与服务商之间的交流与合作，实现资源共享和各类信息的互通有无，降低小微企业沟通和交易成本，拓宽商业信息渠道。

　　2012年分行计划建设不少于100家城市商业合作社，发展2000名活跃会员，向会员企业授信规模达40亿元。

　　2.特色商户卡。结合总行拟推出的伙伴账户，推出“小微主办行。结算全免费”等优惠活动。中心区支行与深圳市软件行业协会联合发行了专属薪资卡——民生软件专属薪资理财卡，成为国内银行业与行业协会联合发行银行卡的首例。该卡的发行，不仅让广大的深圳软件人拥有了自己专属的银行，更大的意义在于体现了银行业对于深圳软件行业的高度重视，为深圳高新软件行业的进一步发展提供了助力。

　　3.小微财富大课堂活动。民生银行董事长董文标说过，“商贷通做到哪里，财富大课堂就开到哪里”。近年来，民生银行深圳分行联合行内外机构进行战略行业研究，组织财富大课堂、论坛等活动，为小微企业客户传递了丰富的小微资讯和金融知识。2012年计划举办200场财富大课堂，并组织“珠宝论坛”等具有影响力的行业专项活动。

　　4.小微企业成长工程。民生银行作为非公有制企业入股的银行，一路走来与小微企业有着天然的共性。关注小微企业，服务小微企业，与小微企业共同成长是民生银行小微金融服务的宗旨。

　　民生银行为小微企业制定个性化的综合金融方案，联合打通大、中、小微授信通道，力争扶持200家小微企业客户升级至大公司或中小授信，助力小微企业完成成长计划。

　　商圈模式

　　商圈是小微金融批量开发的重要模式。“一圈一链”，包括有形和无形商圈、产业链。商圈中有产业链上下游的交易网络，产业链又嵌入到各类市场之中，形成小微企业的商圈生态环境。

　　商圈模式还有很大的空间可为，一方面各大商圈内小微企业的信贷满足率还不够，另一方面民生银行也有意组织全国各地商圈的互动协作开发。例如深圳华强北电子商圈，有近30个细分专业市场、5万商户，虽然是深圳银行业竞争的焦点，五步一个银行、三步一个ATM机，但只要开动脑筋，还是有很多业务创新的增长点。

　　商圈平台总体准入后，一来可以批量服务小微企业，二来容易把控整体授信风险。按照深圳分行今年的规划，将围绕重点商圈建设全新的小微专业支行，这正是商圈模式深化经营的体现。小微专业支行团队专注并融入所在商圈，随时掌握商圈的发展变化、风险信息，为客户调整专属的信贷方案，真正成为小微企业圈子里的一分子。

　　小微金融突围：专业支行建设

　　在商贷通贷款额突破2000亿元后，民生银行董事长董文标提出“小微金融2.0版”，为小微企业提供更加全面的金融服务，其核心是“打造专业化支行”。

　　所谓专业支行，即是民生银行小微金融2.0版的落地方案，分行辖下的支行选择支行所在地发展较突出的一个细分行业做小微企业金融服务。

　　2012年3月，中国民生银行深圳分行小微企业专业支行建设全面展开。目前，深圳分行已基本完成小微“4+N”行业规划。“4”即四大战略行业，包括黄金珠宝、电子信息、服装服饰、汽车物流行业。“N”为多个特色行业，包括食品餐饮、家用电器、家居建材、文化旅游等具有代表性的特色行业。2012计划建设5家总行级、3家准总行级、10家分行级专业支行。

　　中国民生银行深圳分行将采取链式开发、商圈深度开发、行业集中、个性化开发等多种组织模式，多管齐下推进小微专业支行建设。