立法为预付式消费建“防火墙”

　　

　　■本报记者 刘 铭

　　目前，预付式消费已经深入到人们生活的方方面面。日前，四川省保护消费者权益委员会召开预付式消费研讨会，重点解析目前预付式消费现状、存在的问题，并提出相关意见和建议。部分与会专家认为，预付式消费投诉多、调解处理难，其主要原因是缺乏应有的市场规则，建议通过地方立法解决。

　　预付式消费问题多

　　

　　在四川省消委会3月初公布的预付式消费典型投诉中，记者注意到，涉及美容消费的最多，其次是婚纱摄影、家政、通信、洗浴、驾校等。2011年3月，四川省一家美容店推出优惠活动，以500至1000元不等的价格为顾客办理美容消费预付卡，很快就吸引了138位女性顾客办卡，涉及金额17.63万元。5月下旬的一天，有消费者发现该美容店停业，经营者范某手机停机，纷纷向消委会投诉，同时向公安部门报案。警方经过一个多月的侦查，将范某抓获，追回款项1.1万元。

　　四川省消委会统计显示，当前预付式消费中存在的问题有5个：消费欺诈，携款潜逃的案例时有发生；经营者信用缺失不履行服务承诺，因未签订书面协议导致消费者维权难；利用霸王条款侵害消费者权益，如卡内余额不退等；外泄个人隐私，给消费者生活和工作带来骚扰；投诉维权难。其原因在于预付式消费准入门槛低，法律法规不健全，难以有效监管，经营者诚信度差，而失信的成本又十分低廉。

　　立法势在必行

　　

　　《消费者权益保护法》第四十七条规定：“经营者以预收款方式提供商品或者服务的，应当按照约定提供。未按照约定提供的，应当按照消费者的要求履行约定或者退回预付款；并应当承担预付款的利息、消费者必须支付的合理费用。”

　　参加研讨会的四川省消委会律师顾问团律师李凊认为，《消法》第四十七条有关预付式消费的规定过于粗略。中国政法大学教授吴景明同意李凊的观点，提出目前国家层面的有关预付式消费的法规和制度主要有两个，即中国人民银行2010年颁布的《非金融机构支付服务管理办法》和中国银行业监督管理委员会2006年公布的《关于禁止银行与商业机构发放联名储值卡的通知》，但主要关注的不是保护消费者的权益。其次，北京市、上海市、福建省厦门市等地出台了一些规范性文件和行业自律公约，而日本、美国则有专门法律。

　　四川省工商局法规处处长岳林川认为，预付式消费属于信用消费，是一把双刃剑，既方便了消费者，也蕴含着风险，为商业欺诈、非法融资开了便利之门，目前在法律监管上存在漏洞，只有从法律层面上立规，才能让消费者、经营者知道什么是对什么是错，哪里是边界。

　　四川省消委会律师团律师李洪斌认为，通过地方性立法或者是部门规范的方式规范预付式消费是非常必要的，可以对这一领域进行规范，同时可以有效引导和教育消费者。

　　建议消委会先期调研

　　

　　在研讨会上，吴景明认为通过立法可从5个方面规避预付式消费的风险：一是设立准入条件，可以根据单卡金额和发卡数量两个指标设立准入条件；二是建立准入审批制度，应该由监管市场的工商机关负责准入审批；三是建立保证金制度，所有发卡单位都应当交一定数额保证金，一旦发生经营者不按约定进行服务或者卷款而逃，可向消费者赔偿。保证金专款专用，不能挪为他用。四是建立银行专业托管制度，就是企业收的钱，必须进入有关监管部门指定的银行开辟的专门账户存储；五是设立预付式消费有期限，由双方约定经营期限，且不能单方规定到期余额不退这种不公平的条款。

　　中消协律师团团长、北京市汇佳律师事务所主任律师邱宝昌认为，在立法中，对于预付式消费提高门槛不仅限于资金方面，一定要有经营年限和企业无良记录方面的规定，另外，还要给予消费者解除合同的权利。

　　四川省人大代表谢俊认为，预付式消费就是一个诚信消费，但目前诚信缺失比较严重，要解决这个问题必须通过地方立法，建议四川省消委会成立一个早期的立法调研小组，发动全省各级消委会、相关行业协会，以及人大代表，政协委员一起来梳理预付式消费的相关问题，形成一个有价值的地方性法规的雏形，向四川省人大提出立法要求。

　　【概念含义】

　　预付式消费是从服务领域演变出的一种新型消费形式，是指消费者为了特定的商品和服务，向经营者预先缴付了一定费用，从经营者处获得消费凭证，并依照单次或者是多次按期享受商品和服务的一种消费行为。

　　【发展趋势】

　　

　　20世纪八九十年代，我国就出现了消费者预付款项做法，一些消费者预定牛奶、报纸等就是预付式消费的雏形。在银行卡、购物卡、会员卡等各种名目繁杂的卡出现之后，持卡消费不仅成为时尚的消费方式，甚至成为某种身份象征。最近10余年间，预付式消费正在发生巨大变化，已成为重要的新型消费形式，不仅拉动了经济，也改变了国人的消费理念。目前，预付式消费涉及的主要领域大致为以下三类：一为定点式的消费，如美容美发店、洗车店等；二为定时式的消费，如健身休闲中心、游泳场等；三为定额式的消费，如各种商场或超市发放的购物卡，购物卡的面额价值即为消费者的消费限度。

　　（覃 辉/整理）