“微型金融在未来将会是一个热点。”在人民银行研究生部这所中国金融界的“黄埔军校”，焦瑾璞和《农村金融时报》记者对这个当前还显边缘化的行业进行了探讨。

　　在中国人民银行研究局任副局长多年，如今任人民银行研究生部党组书记，焦瑾璞对我国的金融体系有着深刻的思考。多年来研究和推动我国小额信贷、微型金融、普惠金融，使他对自己的这个观点充满自信。

　　焦瑾璞认为，从当前的我国银行体系来看，大银行已经成型，让他们去服务微小企业、个体户是不现实的。他认为，今后我国的金融体制有两个方向，一个是向外，例如让工、农、中、建走出去，建立全球性的大银行集团；另一个方向，就是微型金融。

　　“政府没必要一定要按住大银行去做小企业业务，这有点大炮打蚊子。”在焦瑾璞看来，微型金融真正能把中国金融的金字塔型体系建立起来。

　　从当前我国金融机构的发展现状来看，四大国有商业银行已经是资产过10万亿的旗舰级金融集团，股份制商业银行、城市商业银行、合作金融机构等也在逐步发展，但却鲜有专供微小的金融机构。因此，焦瑾璞认为，如果再不发展微型金融，中国金融的短板会出来。同时他认为，由于农村经济的发展、基础设施的完善，发展微型金融的时机也正在到来。

　　根据焦瑾璞的设想，如果各级金融机构建立完备，监管的边际也需要随之划定。他认为，对全商业银行牌照的机构要审慎监管，对有限责任的金融机构和不吸收存款的放贷机构则可以依次相对放宽。

　　近几年在全国各地如雨后春笋般冒出来的小额贷款公司曾被寄予了很高的期望，被认为是微型金融的范例，但如今小额贷款公司行业的混乱局面却令人担忧。

　　“几类贷款类公司中，最遇到麻烦的就是小额贷款公司，第一个问题就是监管问题。”焦瑾璞认为，当前的省金融办管理制度并不严谨，因为金融办只负责审批，无法覆盖日常监管和业务监管，出了问题无法处置。

　　“地位到底是什么？文件中写的是可以放贷的工商企业，这样的身份必然就含有很多不和谐的因素。”按照工商企业的法律法规，只要注册便可运营，但业务却又是贷款为主，需要受到监管，因此焦瑾璞认为，当前小额贷款公司缺乏一整套的政策框架来界定业务范围和监管职责。

　　由于监管的不明确，当前对小额贷款公司的相关统计数据也并不精确，有业内人士表示，到一季度末全国此类公司的总数要达到4000家，超过官方的统计数据。

　　“有这样的一个规模存在，就需要引起监管层的注意，要总结分析当前小额贷款公司的出现的几大类型。”焦瑾璞认为，当前的小额贷款公司大概有四种生存状态，一类是想做大做强，最终形成控股公司的；一类就是以盈利为目的，甚至个别做部分股权投资的公司；另一类则是以服务窗口的模式出现，和村镇银行形成竞争的；最后一类是依旧按照小额、分散原则在经营的。

　　对于当前饱受诟病的利率高问题，焦瑾璞表示，小额贷款公司的利率可以稍微高点，但不能超过基准利率的4倍。“在农村地区什么生意能赚25%？这还关乎民生。”焦瑾璞认为这是一条不可逾越的红线。(张艺良)