鄂尔多斯小微企业信贷样本

　　——访包商银行鄂尔多斯分行行长韩征

　　■ 环球财经记者  黄杨

　　“鄂尔多斯”为蒙古语，汉意为“众多的宫殿”，是成吉思汗首领部落的名称。四大国有商业银行体制改革后，在鄂尔多斯压缩了机构网点，逐步退出了农村服务领域，向大项目、重点行业、重点企业集中。而城乡信用社资金不足，无法满足中小企业和农牧民的资金需求，而且其贷款的担保、抵押条件较高。

　　在如此背景下，鄂尔多斯商业银行、包商银行鄂尔多斯分行和东胜农村商业银行等针对中小企业和个人贷款的金融机构应运而生。

　　《环球财经》：在我国建立起真正适应中小企业群体融资特点的小企业贷款机制并不容易，请您谈谈包商银行选择将小微企业信贷作为主打业务的初衷和缘起。

　　韩征：首先，国有商业银行强大的资金实力和社会影响力，赋予了城市商业银行无法企及的竞争优势；其次是大企业面临着贷款集中度过高导致的流动性风险。因此，与大银行争夺大客户，必然会把自己推向傍大款、垒大户的独木桥上，今后的发展道路将会越走越窄。为此，2005年，包商银行立足实际，主动实施战略转型，明确了服务中小企业的市场定位，在中国银监会“六项机制”指引下，以解决中小企业融资难题为己任，率先引进国际先进的小微企业信贷技术和成功经验，成为了国内首批与世界银行、国家开发银行合作开展小微企业信贷项目的金融机构。

　　6年来，包商银行充分学习了德国IPC公司微小贷款的实践经验，本着“先固化，再优化”的思路，经过不断总结、提炼和创新，逐步形成了符合中国小微企业特点的信贷技术，建立了“重分析，轻担保”，也就是破除抵押物崇拜，突出客户商业运作形成的财务现金流为核心，综合评价客户的偿还能力、偿还意愿和持续经营能力的信贷评价机制，创造性地制定出台了一系列专门为微小企业服务的信贷制度和流程。

　　《环球财经》：您提到的微小企业贷款是指多少金额的贷款，据了解，目前每家银行的定义标准并不一致。

　　韩征：2009年在新的事业部组织架构下，包商银行以客户细分为基础，将原来的微小企业金融部进一步细分为微小企业金融部和小企业金融部，分别服务于贷款100万元以下的微小企业和贷款100万元~500万元的小企业。

　　《环球财经》：从事小微企业信贷是不是需要很多信贷人员？

　　韩征：是的。目前包商银行鄂尔多斯分行有一支包括管理、培训和专业经营在内的130多人的专业信贷员队伍，月均放款能力达到630笔、金额总计11.4亿元，为8000多户遍布各行业的小微企业、个体工商户和农牧民提供了正规的信贷服务，人均放款135笔，维护客户7667户。小微客户当年向国家贡献税收1亿多元，惠及了10904名劳动者就业、创业和展业。

　　截止到2011年10月末，包商银行鄂尔多斯分行用全行不到40%的资金，创造了全行60%的利润。

　　《环球财经》：请您介绍一下小微企业贷款的利率是如何确定的。

　　韩征：在利率定价上，坚持商业可持续“双赢”原则，经过财务分析计算出微小企业贷款作为劳动密集型业务的筹资成本、人工费用、风险加价、合理利润空间以及当地银行市场竞争状况和民间借贷利率水平等因素，最终将微小贷款基础利率确定在18%。随着业务的发展进程，对信用度高、还款意愿好、履约好的优质客户实行最高2.4个百分点的利率优惠。

　　在担保方式上，5万元以下的贷款一般只需要信用担保，95%以上的贷款不需要注册登记时抵押，不需要评估、公证，把基于“现金流”文化的分析技术贯穿到底绝不仅仅流于形式，这种真正的不注重抵押不产生其他费用的贷款模式不仅使客户保持了最低交易成本，符合微小企业的承受能力，也能够在有效覆盖经营风险的同时，使银行获得一定的盈利空间。

　　在授权审批上，实行矩阵式的授权管理体系，高效审批。一般情况下，一笔10万元以下的贷款从客户申请到贷款发放只需要3个工作日，10万元以上贷款需要5~7个工作日。■