政协委员赵宇梓：信贷调控要避免一刀切

　　新浪财经讯 全国政协委员，中国建设银行银行信用卡中心总经理赵宇梓提交《关于鼓励和支持我国消费金融加快发展的建议》的提案，建议信贷调控要避免“一刀切”，对信用卡免息还款期内的消费余额不纳入规模控制，信用卡分期付款则统一纳入消费贷款规模控制，以引导和鼓励居民消费增长。

　　以下是赵宇梓提案全文：

　　关于鼓励和支持我国消费金融加快发展的建议

　　当前，正是国家贯彻实施“十二五规划”、经济增长结构转型、消费拉动内需的关键时期，而消费金融发展与之密不可分。近年来我国消费金融快速发展拓宽了消费市场空间，激发了居民消费热情，日益成为促进我国经济发展和社会转型的重要手段。以消费金融发展主导力量信用卡为例，通过“先消费、后还款”消费模式以及“零利率、零手续费”分期信贷创新，极大地激发了70、80后为代表的新生代消费群体热情。2011年信用卡全年消费达到4.1万亿，在全国社会消费品零售总额中的占比为22.6%，比上年提高5个百分点。据统计，信用卡消费交易额多增长1000亿元，将拉动全国居民消费增长0.8个百分点，带动GDP增长0.3个百分点。

　　国际经验表明，人均GDP达4000美元，居民消费结构将从生存型向消费型、发展型转变，消费拉动内需作用更加明显。我国2011年人均GDP已达5432美元，政府应进一步加大鼓励和支持消费金融快速发展的力度，促进国内消费市场跨越式发展。但目前来看，政府扶持消费金融发展的政策导向尚不明确，甚至存在制约发展的不利因素，建议予以改进，以抓住当前有利时机积极引导、大力促进消费金融加快发展。

　　一、当前消费金融发展的主要制约因素

　　1.对信用卡消费贷款规模管控抑制了消费增长

　　目前，信用卡贷款全额纳入金融机构贷款规模管控，但信用卡刷卡消费形成的贷款具有20-50天免息期，并且75%以上的贷款为全额还款，本质上等同借记卡或现金消费，因此对处于免息期内的这部分贷款进行管控实际是限制了正常消费，而发卡机构因贷款管控实施的限额限次也容易引发投诉和纠纷，这样做既不科学，也不合理。

　　2.信用卡风险资产计量带来较大资本压力

　　近三年来我国信用卡不良率总体维持在3%以下，主要发卡行保持在2%以下，低于发达市场5%以上的不良水平。但从资本占用情况看，我国现行权重法的资本占用计量结果远高于发达国家的内部评级法。经测算，2011年现行权重法计量的全国信用卡资本占用1990亿元，是内部评级法的7.5倍，即使采用即将出台的新资本管理办法，资本占用也要达到1010亿元，是内部评级法的3.8倍。由此可见，计量信用卡风险资产采用的风险权重过高，不能完全准确反映我国信用卡实际情况。更重要的是，较高的资本占用严重影响了金融机构信贷资源配置向信用卡倾斜，进而抑制了信用卡消费信贷业务发展，与国家鼓励发展的政策导向不符。

　　3.消费金融监管机制与消费金融创新需求还不相适应

　　国内外消费市场发展经验都表明，消费金融的不断创新是消费增长的最大推动力。消费金融市场面对庞大、分散、新兴的消费群体，新技术、新产品、新渠道层出不穷，例如第三方渠道的消费信贷业务、信用卡分期付款的风险定价等市场创新等。若继续沿用传统个人贷款监管规则，缺乏机制和制度创新，将增加金融机构的创新管理成本和合规操作风险，制约消费金融业务模式创新和业务规模增长，不能及时满足快速发展变化的国内消费市场需求。

　　二、鼓励和支持消费金融加快发展的政策建议

　　1.对信用卡消费信贷取消规模控制

　　加大体制改革力度，进一步完善以间接调控为主的信贷调控体系，避免“一刀切”模式，在保证监管效果、效率前提下，对信用卡免息还款期内的消费余额不纳入规模控制，信用卡分期付款则统一纳入消费贷款规模控制，以引导和鼓励居民消费增长。

　　2.进一步优化消费信贷资本计量口径

　　尽快推动资本计量从权重法向内部评级法过渡，通过建立内部评级模型，按不同客户类型分别计算客户的违约概率、违约损失率和违约风险暴露，准确计量每类客户风险加权资产，合理评估银行资产风险状况。在目前权重法计量方式下，进一步降低消费贷款的风险权重，特别是信用卡资产，根据不同风险水平设置差异化的风险权重，免息期内全额还款的消费余额采用0%的风险权重，表外未使用额度采用0%的信用转换系数，有效降低金融机构资本占用，促进消费金融行业快速发展。

　　3.加大监管创新力度，支持消费金融创新发展

　　加强监管机制和体制创新，进一步完善制度建设，在差别化监管政策基础上，建立健全更具针对性的消费金融监管制度体系。应充分考虑不同区域消费金融发展水平的差异，因地制宜鼓励和支持消费金融创新，允许经济发达地区创新业务先行先试。采用新产品备案制等方式降低创新成本，增强创新活力，充分发挥信用卡等消费信贷工具在刺激消费、扩大内需方面的积极作用。