本报记者 杨佼 广州报道

　　“办理一笔定期存款 ，八年后不但可以返还本金，还能得到5%的利息回报，同时获赠一份保险。”一家银行的工作人员对东莞市民徐女士介绍说，而保险公司却称“赠送”的保险，将从存款中扣除保费。

　　这不是个案。据广东银监局4月28日通报，今年初以来因涉嫌销售误导，银保理财产品投诉上升，多家银行遭到投诉。多位业内人士告诉记者，这背后其实是银行与保险公司结成了利益之局：银行获得保险佣金和协议存款，而保险公司则得到稳定的保费收入，并利用获得的保费投资获利。

　　银行遭投诉

　　徐女士从一家银行的业务员处得知，在银行办理一笔八年期的存款，就能获赠一份人身意外伤害保险，保额在10万元以上。到期后将按105%的比例返还本金。心动的徐女士回家后向银行业务员推荐的保险公司咨询时，保险公司却告诉她，保险是需要缴费的，购买后将从银行存款中扣除。

　　据广东银监局相关人士向《华夏时报》记者透露，今年一季度，该局共收到理财产品信访投诉事项20件，同比有较大幅度上升。“投诉涉及多家银行，但目前还在调查阶段，具体是哪几家银行，现在还不方便透露。”这位人士说，“国有大型商业银行和大多数股份制银行基本上都存在这种情况。”

　　无独有偶，河南省保监局4月底通报，今年一季度以来，该局共接到销售方面的投诉共29件，同比增长262.5%，销售人员销售误导行为非常普遍，而银保渠道尤为突出，该局已将所涉投诉定性为欺诈、误导。而中老年人、低收入人群等社会弱势群体成为误导的主要对象。而今年3月，银监会和保监会联合发文，要求重点整顿银保销售误导。

　　据广东银监局透露，从投诉内容来看，问题主要集中在银行把保险产品当做纯粹的理财产品销售，把保险产品说成是收益更高的定期存款，以“存定期送保险”引诱客户。

　　一位业内人士告诉本报记者，在一些没有设立理财专柜的银行网点，一般都会将投连险等不具保底收益的产品放在储蓄柜台，在销售时避谈保险并夸大投资收益率、承诺保证收益、隐瞒风险和费用扣除，将长期险讲解为短期险或将期缴产品讲解为趸交产品，而“存款送保险”，只要客户同意签单后，账户的资金瞬间就会变成保费。

　　这位人士还介绍，在没有理财柜台的银行网点，经常会有保险公司业务员。客户在银行办业务时，银行大堂工作人员就将其介绍给保险公司业务员。“他们自己不说，客户又搞不清楚，往往糊里糊涂地就买了保险。”

　　“随着市场的不断变化，误导的形式和花样简直层出不穷，几乎每个投诉说的情况都不一样。”广东银监局上述人士表示。

　　银保利益局

　　“银监会90号文出台后，保险公司对银行网点的争夺更加激烈。”一位保险业内人士告诉本报记者，“银行现在非常强势，我们也是没办法。”

　　广东银监局通报显示，去年银监会下文取缔保险公司业务员在银行驻点，但此种情况仍然存在。在一些银行网点，仍有保险公司销售人员驻点。

　　一位不愿透露姓名的业内人士告诉本报记者，上述情况更多的是银行和保险公司共同造成的，而非银行单方面的原因，背后隐藏的是银保两家利益分成的问题。“双方都能从中获得好处，否则，保险公司的销售人员就不会出现在银行的网点，只不过银行更强势，有主导权。”

　　广发证券保险研究员曹恒乾分析，银行虽然自身有吸储的要求，但这并不意味着其代卖保险会对其自身利益带来损失。与此相反，银行还可以借此获得多方面的收益。一方面，银行代卖保险可以获得保险公司的佣金，另一方面，银行与保险公司一般都会约定，银保渠道的保费按一定比例存到该行。这样一来，银行既获得了佣金，又不影响其正常的存贷款业务。“银保佣金要远高于贷款息差，单纯的存贷款只能赚息差。对银行来说是一举两得的事。”曹恒乾说。

　　“保险公司必须要走量，尤其是那些没有资本纽带的中小保险公司，对银保的依赖非常严重，没有保费收入就揭不开锅了，但真正的获益者还是银行。”广州一家保险公司的一位高管说。

　　“银行强势不假，但保险公司的获益也不小，如果保险公司没有这个需求，银行也不会找上门这么做。”曹恒乾介绍，目前保险资金投资比率已经高达30%，保险公司拿到保费之后，可以进行投资，虽然要付佣金，但相对于投资受益，这仍然是非常划算的，而且保费也来得容易。“保险公司获益也不小。”曹恒乾说。

　　

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