公积金贷款与商贷需求首次持平

　　本报记者 刘勇 北京报道

　　近日，房贷市场颇受关注。部分城市的二套房贷利率由基准利率的1.1倍上调到1.3倍。如果按1.3倍计算，以贷款100万20年期为例，借款人要多支付总利息20余万元，的确是一笔不小的数字。

　　据记者了解，目前，北京的银行根据贷款人的个人信用决定二套房贷利率上浮的标准，上浮的情况大约在1.1到1.4倍之间。而首套房首付仍维持在三成。

　　二套房利率上浮程度不定

　　日前，有消息称，在上海、重庆、杭州等二线城市，部分银行上调了第二套房贷利率，由基准利率的1.1倍上调到1.3倍，而杭州、广州等地大部分银行已经上调首套房贷利率，普遍是上调5%-10%，最高达20%。

　　对此，记者采访了招商银行贷款部门的工作人员，该工作人员称：“我们的二套房贷利率上浮至少在1.1倍，至于是否会进一步上调，则要看个人的贷款记录、信用评级等央行的征信记录。”

　　目前，按规定商业贷款二套房贷款利率至少为基准利率的1.1倍，如果二套房贷款利率上浮到1.3倍后，那么与现在1.1倍的还款金额对比，以贷款100万20年期为例，借款人月供要增加850.91元，多支付总利息204218.13元。

　　伟嘉安捷投资担保公司市场主管吴昊向记者表示：“由于规定是至少上浮1.1倍，因此即使上浮标准调到1.3倍或更高也不违反规定，银行会根据贷款人的个人信用决定上浮的标准。”

　　而在实际交易中，某中介工作人员向记者表示：“二套房贷利率上浮1.1倍还是1.3倍要看银行最后的审批情况，最后上浮的情况大约在1.1到1.4倍之间。”

　　鉴于银行对于个人二套房贷利率上浮的情况各不相同，专家建议，购房者不一定要选择中介推荐的银行，可以自己选择贷款银行。自行选择贷款银行可以掌握银行利率上浮的情况，以及银行是否有额度，减少等待的时间。还可以根据银行的业务，选择还款方便、提前还款没有违约金的银行。

　　首套房贷首付仍为三成

　　近日，有消息称，如果房价继续上涨，政府可能会将首套房的首付比率上调至五成。对此，记者联系了北京的一些银行，他们均表示，还没有接到首套房首付比例提高至五成的通知。而上述的银行工作人员认为，对银行来说，首付比例提高，贷款减少也会使银行的利息收入下降不少，银行是不希望这样的。

　　而房地产业内人士对于首套房贷首付是否会调高至五成则持不同的看法。

　　吴昊认为，上调至五成的可能性不大。如果首套房首付比例上调到五成，那么将会严重打击刚需人群，市场的交易量将会更加低迷。

　　而亚豪机构总监郭毅则认为：“首付提高到五成并不是不可能。虽然这样会大大加强抑制需求的力度，但是这只是国家房地产调控的一种手段，当然不排除有其它的手段。”

　　事实上，无论是首付提高，还是利率提高，都是银行调节房贷的一种手段。而银行放贷额度紧张已经成为一种常态。

　　5月3日，央行公布的《2011年一季度中国货币政策执行报告》显示，中国房地产贷款余额增速自2010年5月份以来持续回落。其中，个人购房贷款增速连续11个月下滑。

　　日前，中国银行董事长肖钢表示，由于信贷规模受控，中行今年将适度收紧房地产个人按揭贷款，但不会停止发放个人房贷。目前，中国银行房地产类贷款占总贷款比重较低，开发贷款、土地储备贷款和个人住房按揭类贷款比重并未发生大变化，其中个人房贷大约9200亿元。

　　招商银行工作人员向记者表示：“银行在每月初和月中额度会多一些，因此如果月中以后办理贷款时，等待时间就会相对长一些。但是等待的时间一般都不会超过一个月的时间。而且，银行也会见缝插针，如果目前有90万的放贷额度，就会优先放贷给贷款额在90万以内的客户，超过这个额度的客户就会往后推。央行每月都会调控存贷比，而我们的调控周期则缩短到每周。目前，在贷款额度紧张的情况下，会优先考虑对交易类贷款放贷，像房屋买卖的放贷速度比房屋抵押要快一些。”

　　如今，从房地产及房贷市场来看，调控力度不放松已成定势，政府会不会再进一步进行调控、如何调控等问题仍是未知数。

　　但是，吴昊认为，即使存款准备金率再次上调，放贷的紧张程度会维持在目前的状态，不会有更严重的趋势。反而是加息带给购房者的实际压力更大。根据之前央行几乎每月都上调存款准备金的高调调控，持续加息的可能性大大加大。

　　公积金贷款

　　与商贷需求首次持平

　　目前，在商业贷款额度紧张、利率上调的情况下，公积金贷款依然比较稳定，几乎没有受到影响。

　　根据北京住房公积金管理中心3月底公布的2011年的计划指标，今年全年计划发放贷款210亿元，数额与2010年持平，公积金贷款额度充裕，并没有额度收紧问题。因此，公积金贷款的成交量也因此呈现快速增长的趋势。

　　据伟嘉安捷统计，4月上旬，公积金与商业贷款成交量首次持平。从贷款人群需求来看，公积金贷款与商贷的贷款需求比重由去年同期的7：3上涨到现在的5：5。

　　此外，在历经2010年10月至今的四次加息后，公积金与商业贷款的还款利差再次拉大。据计算，一笔80万20年期的贷款，公积金贷款要比商业贷款每月节省近千元月供，节省总还款利息23万余元。加息通道开启后，公积金贷款低息优势将更加明显。

　　由于公积金的最多贷款额度是80万，因此，业内人士建议，可以选择公积金与商贷的组合贷款形式。

　　外币存款利率相差数倍

　　外资银行高息意在吸储

　　本报记者 李崇磊 北京报道

　　近期不少外资银行调整了部分外币存款的利率。澳新银行的半年期澳元定存利率甚至超过了7%。由于我国居民近年来出境旅游、留学访问、商务交往等对外交流活动的日益增多，外币利率的变化对于我们个人财富的影响力日渐扩大，而且货币利率的变化会直接影响货币拥有者的持币收益，货币利率的调整还会影响到货币汇率，澳元的持续升值，使得澳元存款利率也水涨船高。记者日前走访了多家中资银行和外资银行，调查中发现目前国内各家银行的外币利率差异很大，有的币种在不同银行间的利率甚至相差数倍。

　　外资银行外币存款

　　利率差异明显

　　目前，外资银行在提供的外币存款品种方面有很大的不同，比如德意志银行(中国)有限公司就只有美元、欧元、日元和港币的定存品种。在德意志银行(中国)有限公司位于华贸中心的支行，记者咨询澳元存款利率时，银行工作人员直接建议记者去附近的澳新银行。

　　外资银行的外币存款利率千差万别，以美元活期存款利率为例，汇丰银行网站公布的活期美元存款利率为0.05%，而南洋商业银行网站公布的活期美元存款利率为0.1%，是汇丰银行的两倍，德意志银行(中国)有限公司柜台公布的活期美元利率仅为0.03%。而各大外资银行的美元定期存款区别更大，恒生银行美元6个月定期存款利率是0.9%，南洋商业银行则高达1.1%，汇丰银行的6个月美元定期存款利率为0.75%，而德意志银行(中国)有限公司柜台公布的6个月定期美元利率目前仅为0.32%，甚至低于南洋商业银行的每月定期存款利率。

　　不少外资银行还有13个月的美元定存产品，虽然比一年期定存只多了1个月，但是收益率却高出不少，渣打银行的13个月美元定存产品利率有3%，而澳新银行的一款13个月美元定存产品，利率高达4%。不过很多外资银行在外币理财开户时都有额度的区别，渣打银行的理财顾问苏婷婷告诉记者，以欧元理财为例，7万欧元以内的13个月理财产品年化收益率为1.35%，而7万欧元以上的13个月理财产品年化收益率则为1.50%。

　　同样的外币，为什么不同银行的利率会不一样呢？中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇告诉记者：“从2000年的9月21日起，中国人民银行就赋予了各金融机构在外币利率上的自主权。外币贷款利率完全放开，各种外币贷款利率及其计结息方式由金融机构根据国际金融市场利率的变动情况以及资金成本、风险差异等因素自行确定。”在这份名为《关于改革外币存贷款利率管理体制的通知》中规定：“300万(含300万)以上美元或等值其他外币的大额外币存款，其利率水平交由金融机构与客户协商确定，而对300万美元(或等值其他外币)以下的小额存款利率，由央行确定利率上限后，各金融机构可以在上限以内根据国际金融市场利率的变动情况以及资金成本、风险差异等因素自行确定。”而在2004年11月18日，央行进一步放开了美元、欧元、日元、港币2年期小额外币存款利率，央行不再公布这四种货币的2年期小额外币存款利率，改由金融机构自行确定并公布。

　　中资银行外币存款

　　利率差别不大

　　四大国有银行网点最多，吸纳国内居民存款也最多，而在外币存款方面，根据工商银行、建设银行、农业银行和中国银行的官方网站数据，四大国有银行的外币利率区别很小。工商银行、建设银行、农业银行和中国银行在美元、日元、港币、欧元、瑞士法郎、加拿大元的存款利率完全一致，只有澳元存款利率方面中国银行和其他三大行有所不同。

　　中国银行澳元活期存款、7天通知存款、一个月定期存款的利率均低于其他三大银行，而3个月、6个月、一年及两年的澳元定期存款则高于其他三大银行。由于各银行均注明实时利率以柜台为准，记者5月4日来到四家国有银行的支行柜台核实数据，被告知柜台数据和网站数据完全一致。至于中国银行和其他三家银行在部分货币上的利率差别，中国银行大望路支行的大堂经理向记者解释，有些银行的外币存款较少，所以利率按照央行的指导利率，而有些银行的外币存款比较多，所以利率更加灵活，而中国银行的外币存款利率自去年3月23日以后，没有做过调整。

　　中资股份制银行的外币存款利率和中国银行近似，略高于工商银行、建设银行和农业银行。记者从招商银行北京分行了解到，招行的外币存款利率自2009年9月21日以后，没有做过调整，不过银行会根据市场情况不定期推出一些外币理财产品，满足客户的需求。

　　中外银行外币存款

　　有高额“利率差”

　　正因为金融机构可以自行确定外币存款利率，所以各大银行的外币存款利率相差很大，尤其是中资银行和外资银行的外币存款“利率差”非常惊人。以一年期澳元定存为例，四大国有银行中最高的中国银行，利率只有1.5750%，而外资银行的一年期澳元定存利率普遍在2.0%以上，南洋商业银行的一年期澳元定存利率高达2.7%。渣打银行目前的澳元活期利率就有1.2%，和中国银行的澳元一个月定存利率差不多。

　　澳新银行高级客户关系经理袁洁告诉记者，那款年化收益率超过7%的澳元半年定存产品在“五一”节前已经停止销售了，但是目前澳新银行澳元半年定存的利率仍然高达6.15%，而澳新银行为贵宾账户(5万美元或等值货币)提供的一年期澳元定存利率甚至达到6.58%。

　　外币利率差异缘由

　　央行赋予金融机构的外币存款利率制订的自主权并不是银行间外币利率差异的根本原因。银行间外币存款利率存在巨大差异，主要还是由于各个银行对于外币资本的使用能力有所差异。比如四大银行中，中国银行历史上长期负责我国外汇管理和汇兑结算事务，因此对于外币存款利率较其他中资银行更为敏感，而作为澳大利亚四大主要银行之一的澳新银行，在澳元资产管理方面有着明显的优势，因此澳新银行的澳元存款利率较其他银行高出不少。

　　根据银监会2006年发布的《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》中规定，外商独资银行、中外合资银行应当于2011年12月31日前达到“贷款余额与存款余额的比例不得超过75%”。这意味着即使是2011年初才获批在华开展业务的法人银行，也将和2007年首批成立的法人银行共同接受贷存比75%的统一标准。

　　尽管中国在2006年12月11日起向外资银行开放对中国境内公民的人民币业务并取消开展业务的地域限制以及其他非审慎性限制，但是外资银行网点少，经营规模偏小的局面仍然没有太大的改善。加上今年以来人民币加息预期持续升温、通货膨胀的压力日增以及国内外资本市场的波动，不少外资银行通过吸收人民币存款来应对贷存比大考的形势不容乐观。在这种情况下，利用高收益率的外币理财产品来吸收存款，或许是外资银行的必然选择。

　　

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