□文 易无花 摄影 李瞻

　　我的行李旅游时遗失了、阿婆摔了跤，还好买了保险……随着人们活动的内涵和外延不断拓展，大家发现原本买着不用的保险利用率渐渐高了。同时，全球自然灾害频发、各地社会法制环境不同等亦促使保险产品尤其是旅行险产品亟待创新。

　　【保险聚焦】

　　为啥保险利用率高了

　　拿最近的重大事故来说，4月27日中午，台湾阿里山发生小火车翻车事故，截至27日晚间11时，已确认5名大陆游客罹难，百余名大陆游客不同程度受伤。平安率先赔付了两名客户，泰康人寿则确认在遇难和受伤人员中有1名银保客户。泰康人寿确认的广东籍轻伤客户在2009年至2010年两次投保 “泰康金满仓两全保险（分红险）”，累计保额8.4万元，目前正在台湾医院接受治疗。此外，已确认罹难的1名青岛籍客户曾经购买过泰康人寿保险。

　　除了事故，飞机延误等创新型保险赔付率也在提高。 2010年，冰岛火山灰导致欧洲范围内大规模航班延误、旅程取消/缩短，给旅行者带来很大不便。当时，美亚保险就及时与其救援机构协作，实时监测事件动态及影响，在及时理赔后，还总结客户在理赔过程中集中反映的问题，并将承保的“旅行取消和旅程缩短”两项保障简化合并为1个新的保障“旅行变更”，更便于客户理解。

　　此外，我们身边也有 “意外”。2008年4月，普陀区一位老人在老年活动室吃点心时吞咽窒息死亡，先前购买的10份“银发无忧”保险获得了新华保险10万元理赔款，成为“银发无忧”史上最高理赔案件。

　　保费暂时没有上涨

　　保险经纪和风险管理专家达信（Marsh）昨日发布调查报告称，尽管一季度巨灾损失创下历史新高，但是保险费率上涨仅局限于受到损失影响的风险。

　　根据达信2011年春季保险市场动态报告，对于那些未受近期巨灾损失影响的地区和业务而言，2011年第一季度市场条件几乎没有发生变化，总体承保能力保持充裕，尤其是新业务更是如此。另外，尽管困难重重，但总体而言财产险市场仍然可以获得一定程度的费率优惠。但是对于那些面临巨灾风险的企业，尤其是位于近期巨灾事故发生地的企业，其续保费率有可能上升。

　　虽然保险市场没有立刻出现反转态势，但是由于澳大利亚洪水、2月22日的新西兰克莱斯特彻奇市地震、3月11日的日本大地震及其引发的海啸和核灾难等一季度损失，很多保险公司和再保公司的2011年度巨灾损失预算即使没有超支也已被大量消耗。报告称，如果再发生巨灾损失，再保险定价可能受到影响。

　　“全球保险市场承受着巨大压力，尤其是随着2011年美国亚特兰大飓风季的到来更是如此，而根据预计今年亚特兰大飓风将比以往更加活跃。 ”BowringMarsh首席执行官NicholasBacon说：“未来发生的任何巨灾损失不仅会影响再保公司的营收，还会直接损害其资本状况，这将推动费率上升。考虑到这些不断变化的情况，目前市场上缺乏足够的因素，难以维持之前持续疲软的保险市场周期。 ”

　　谈及日本地震对中国保险市场的影响，达信大中国区总裁兼首席执行官韦朴表示：“目前中国非机动车保险市场仍然保持稳定，各险种的费率基本保持平稳。就地震险而言，并未有明显迹象表明费率受到日本地震的影响，然而对于地震高发地带的风险，保险公司在承保地震引发的营业中断损失时逐渐趋于谨慎，承保条件严苛。 ”

　　筛选出适合自己的意外险

　　虽然从短期看保费价格尚未上调，但对大多数普通消费者来说，选对适合自己的意外险，可以省钱又省时。据阳光人寿保险专家介绍，目前在购买旅行意外险方面，可以有三种选择——

　　适合短期出游旅行全程保障的境内外旅游意外伤害保险，主要保险责任是旅行期间的意外伤害身故、残疾、医疗保障。据悉，为满足客户需求，为出行、旅游的人们提供更加充足的保障和更加丰富的产品选择，阳光产险曾推出了“一路阳光”系列航意险和“阳光之旅”系列旅游险。这两款产品突破了传统航意险20元保40万元的保障方案，分别将保险金额提高到60万元和100万元，保费相应为30元和50元。

　　适合乘坐交通工具期间的交通工具意外伤害保险，该类产品兼容性较强，为客户提供在出行期间乘坐飞机、火车、轮船等交通工具时发生意外而导致的身故、残疾保障和意外医疗费用赔偿保障。例如航空意外伤害保险，主要保险责任是乘坐交通工具期间的意外伤害身故、残疾、航程延误、航程取消、行李延误保障。除了旅游之外，经常出差和往返异地的朋友也非常适合购买，建议一次投保一年。

　　一年有效的普通意外伤害保险，主要保险责任是全天24小时有效的意外伤害医疗、伤残、身故保障。

　　意外保险是一种比较简单的保险产品，具有“价格低，保障额度高”的特点，而且，与传统的一些保险相比，意外险购买起来手续简单。此外，需特别提醒的是，在购买意外险时，一定要仔细阅读保险条款，以满足不同的出行保障需求。

　　【保险课堂】

　　投保看清保险责任

　　鲜为人知的是，选择各种保险产品时，性别也有侧重点。随着都市白领女性的消费能力越来越高，保险公司纷纷推出针对各类女性的保险产品，防范一些女性独有的风险。拿友邦保险刚推出的“玫瑰人生”保险来说，在一般癌症保障的基础上，对女性独有的癌症，如子宫癌、乳腺癌等，提供双倍保障。如果遇到意外事故，脸被烧伤需做整形手术时，保险公司也能赔偿。不过要注意的是，保险公司只承担意外的不可知的风险，如果是你自己爱美，在做整容手术时发生了意外，保险公司可不赔哦。

　　再拿前几年的 “禽流感”事件为例，由于保险公司对大规模流行传染病的经验不足，缺乏历史数据，各款禽流感险的定价差别也很大，保险金额从10万到20万元不等，保费倒不高，只要一两百元。但是，有的公司规定，只有被保险人因禽流感死亡时才赔付，而有的只要确诊染上了高致病性禽流感就能赔付。

　　此外，家财险里有一种“有线电话盗打险”，十分价廉物美。每月1元保险费，一年12元，就可以在你家固定电话被人盗打后赔付最高3000元的损失。可以在做家财整体保险时列进去，也可以单独要求保险。

　　车险攻略

　　驾车水平高 可省五成保费

　　近日，上海的牟先生咨询本报称，他最近换了一辆15万的新车要购买车险，但朋友劝他只买交强险，不要浪费钱买商业车损险。牟先生既想省钱，又想保障行车安全，有点拿不定主意。后来记者了解到，牟先生开了近10年的车，没出过大的交通事故。

　　调查中记者发现，和牟先生一样有着同样需求的车主非常多。他们不想买商业车损险的原因有两个，一是他们认为自己驾驶技术高，不会出事故；二是现在的商业车损险很贵，多花几千元钱不划算。

　　针对高经验值、高驾驶水平车主如何投保这一话题，车险专家介绍说：七成交通事故是单方事故，且损失金额小，熟练驾驶后即可避免单方事故。而机动车之间碰撞损失大，有时不受本人控制，宜通过保险获得保障。在选择车辆保险险种的时候，建议两个主险一定要上。一是车损险，二是第三者责任险。这两个险种是车主在出事故以后，人和车的损失能够得到赔偿的基本保证。另外还要关注不计免赔险。

　　记者从天平、平安、阳光等车险部门了解到，目前各大保险公司也正在设计针对这些“老司机”的产品，如天平保险的“车碰车”车损险套餐产品，只保障机动车之间碰撞造成的本车损失，保障范围不包括单车事故。同时包含第三者责任险、车上人员责任险和不计免赔险，给第三方造成的财物损失、人员伤亡以及自车人员伤亡费用都能在合同约定的范围内得到赔偿。而如果单独购买“车碰车”车辆损失险，其保费约为行业平均水平的40%-50%，一般能节省55%的保费。

　　不过，据天平保险产品管理相关负责人介绍，“车碰车”保险虽然节省保费，但其对驾驶员的技术要求非常高，保障范围小，适合车技娴熟，行事沉稳的较高水平驾驶员。车主购买该险种时要注意，保险公司对非“车碰车”事故造成的本车损失、“车碰车”事故造成的非本车损失不负责赔偿。

　　

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